Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w UK – czy warto?

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem zapewnia stałą ratę przez określony czas. Ten artykuł wyjaśnia, jak działa taki kredyt w UK, jakie ma zalety i wady, czy można go nadpłacać i co się dzieje po zakończeniu okresu stałej stopy.

Czym wyróżnia się kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej to rodzaj kredytu hipotecznego, którego oprocentowanie pozostaje takie same przez ustalony czas np. 2 lata, 3 lata, 5 lat, 10 lat.

Źródło: HSBC UK

Oprocentowanie kredytów i pożyczek zależy od wielu czynników, jednak najistotniejszym z nich jest stopa bazowa Banku Anglii. Stopa bazowa (Bank Rate) to oprocentowanie, jakie Bank Anglii płaci bankom komercyjnym za środki utrzymywane w Banku Anglii i jakie pobiera od udzielanych im pożyczek.

W przypadku kredytu typu tracker rata zmienia się wraz ze stopą bazową Banku Anglii, a przy SVR – gdy kredytodawca zmieni swoją stopę. Oznacza to dodatkowe ryzyko, na które nie wszyscy są gotowi, zwłaszcza przy spłacie domu. Rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Wybór takiego produktu oznacza przede wszystkim duży komfort psychiczny i stabilizację finansową - Twoje miesięczne raty nie wzrosną przez określony czas, co zwiększa przewidywalność Twoich przyszłych wydatków. W zależności od umowy kredytowej, za swój dom będziesz płacić tyle samo przez 2, 3, a nawet dziesięć lat.

Jednocześnie raty kredytu ze stałym oprocentowaniem nie spadną nawet wtedy, gdy Bank Anglii obniży stopę bazową. Oznacza to, że nie odczujesz obniżki, dopóki nie przejdziesz na nową ofertę (product transfer lub remortgage), co w okresie stałej stopy może wiązać się z opłatą za wcześniejszą spłatę (ERC) i innymi kosztami.

Zalety kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem w UK:

• Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ułatwia planowanie budżetu domowego, ponieważ przez okres stałej stopy płacisz tę samą ratę, niezależnie od polityki Banku Anglii.

Wady:

• Gdy stopy procentowe spadają, oprocentowanie kredytu na stałej stopie pozostaje takie samo aż do końca okresu stałego oprocentowania.

Porównując oferty, warto brać pod uwagę całkowity koszt kredytu, w tym opłaty i ewentualną ERC, ponieważ – w zależności od sytuacji na rynku – stałe oprocentowanie może być wyższe lub niższe niż zmienne.

Na jak długo można ustalić stopę procentową?

Z reguły zamrożenie oprocentowania nie trwa przez cały okres kredytowania, a jedynie przez kilka pierwszych lat. Po wygaśnięciu preferencyjnej umowy odsetki naliczane są już na konwencjonalnych, czyli płynnych zasadach. Bardzo ważnym elementem planowania finansowego jest zatem określenie, na jaki okres chcesz zablokować swoje oprocentowanie.

Jako legalnie działający polski broker kredytowy w UK, musimy wskazywać naszym klientom produkty, których wybór będzie uzasadniony i rozsądny.

Na jak długo zawrzeć umowę o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w UK?

Na rynku w UK dominują kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem na 2 lub 5 lat. Dostępne są także inne okresy stałego oprocentowania (np. 3 lub 10 lat), jednak wybiera się je rzadziej.

Dwuletni okres stałego oprocentowania kończy się wcześniej niż pięcioletni, co może ułatwić wcześniejsze ponowne porównanie ofert. Nie oznacza to jednak, że będzie najlepszym wyborem przy planowanej przeprowadzce: znaczenie mają także ERC, możliwość przeniesienia kredytu, opłaty i przyszła dostępność finansowania.

Umowy pięcioletnie chronią oprocentowanie kredytu hipotecznego przez dłuższy czas. Różnica w cenie między ofertami na 2 i 5 lat zmienia się wraz z sytuacją na rynku, a wybór zależy od Twoich planów, budżetu i ryzyka zapłaty ERC. Perspektywa zablokowania oprocentowania na pięć lat może być atrakcyjna, ale warto się zastanowić, czy naprawdę chcesz się zobowiązać do umowy na tak długi okres.

W przypadku konieczności spłaty kredytu hipotecznego w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej (np. w przypadku zmiany miejsca zamieszkania lub ponownego zaciągnięcia kredytu hipotecznego), może to być bardzo kosztowne, ponieważ zazwyczaj trzeba będzie zapłacić opłatę za wcześniejszą spłatę (tzw. Early Repayment Charge - ERC).

Niezależnie od Twoich przewidywań, zawsze warto skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym, który wie, co aktualnie dzieje się na rynku i będzie w stanie nie tylko omówić z Tobą wady i zalety każdego z rozwiązań, ale i dokładnie to policzyć.

Czy można nadpłacać kredyt ze stałym oprocentowaniem w UK?

Wiele osób z różnych powodów chce nadpłacać i jak najszybciej spłacić kredyt hipoteczny. Czy można to robić, mając kredyt ze stałą stopą procentową?

Tak. Wielu kredytodawców pozwala w okresie stałej stopy nadpłacać bez opłaty ERC zwykle do 10% salda rocznie – limit i sposób jego liczenia zależą od umowy.

Uwaga: dokonując nadpłat warto uważać, ponieważ przekraczając pułap 10% możemy zapłacić ERC. Najlepiej poprosić bank o przedstawienie informacji, jaką kwotę możemy nadpłacić bez dodatkowych opłat.

Co się dzieje, gdy kredyt o stałej stopie procentowej się kończy?

Po zakończeniu okresu stałej stopy kredyt zwykle przechodzi na standardową zmienną stopę kredytodawcy (SVR) lub inną stopę zmienną przewidzianą w umowie. Każdy kredytodawca ustala własną stopę SVR i może ją zmieniać na zasadach określonych w warunkach umowy kredytowej.

W zależności od kredytodawcy o nową ofertę można zwykle wystąpić na kilka miesięcy (u niektórych nawet do 6 miesięcy) przed zakończeniem okresu stałego oprocentowania. Nową ofertę można wybrać u tego samego kredytodawcy (tzw. product transfer) lub u innego kredytodawcy (tzw. remortgage) i uniknąć w ten sposób przejścia na kredyt o standardowej zmiennej stopie procentowej SVR.

Powyżej omówiono podstawowe kwestie dotyczące kredytów o stałej stopie procentowej. Więcej informacji na ten temat można znaleźć w artykule Fixed-rate mortgages w serwisie MoneyHelper.

Jak zawsze zachęcam do kontaktu wszystkie osoby, które są gotowe do rozpoczęcia procesu zakupu nieruchomości i mają problemy ze znalezieniem odpowiedniego kredytu.