Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w 2024. Czy warto?

rosnące stopy procentowe w UK, zainteresowanie tym rodzajem zobowiązań ciągle rośnie i myślę, że warto dowiedzieć się o nim jak najwięcej.

Kredyty o stałej stopie procentowej są w UK bardzo popularne.

Czym wyróżnia się kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej to rodzaj kredytu hipotecznego, którego oprocentowanie pozostaje takie same przez ustalony czas np. 2 lata, 3 lata, 5 lat, 10 lat.

Źródło: Halifax

Oprocentowanie kredytów i pożyczek zależy od wielu czynników, jednak najistotniejszym jest stopa procentowa - to oprocentowanie kredytów udzielanych przez Bank Anglii na rzecz banków komercyjnych, takich jak HSBC, Barclays, Tesco Bank czy Santander.

W przypadku produktów o zmiennej stopie procentowej, wysokość raty będzie się zmieniać wraz z jakąkolwiek, nawet najmniejszą zmianą stopy bazowej Banku Anglii. Oznacza to oczywiście dodatkowe ryzyko, na które nie wszyscy są gotowi, zwłaszcza w przypadku spłaty domu. Rozwiązaniem tego problemu jest oczywiście kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Wybór takiego produktu oznacza przede wszystkim duży komfort psychiczny i stabilizację finansową - Twoje miesięczne raty nie wzrosną przez określony czas, co zwiększa przewidywalność Twoich przyszłych wydatków. W zależności od umowy kredytowej, za swój dom będziesz płacić tyle samo przez 2, 3, a nawet dziesięć lat.

Każdy medal ma jednak dwie strony - raty kredytu ze stałym oprocentowaniem nie spadną nawet wtedy, gdy Bank Anglii obniży stopę bazową. Oznacza to, że gdy inni będą płacić mniej, Ty nie odczujesz żadnej różnicy, dopóki nie dokonasz remortgage, co będzie wiązało się z dodatkowymi kosztami.

W ramach podsumowania, przytoczmy teraz zalety, jakimi cechuje się kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w UK:

• Fixed-rate mortgage będzie nieco tańszy niż kredyt ze zmiennym oprocentowaniem;

• Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem zdecydowanie ułatwi Ci planowanie budżetu domowego, ponieważ przez następne lata będziesz płacić dokładnie tę samą kwotę, niezależnie od polityki Banku Anglii;

• Ze względu na niższe oprocentowanie, kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem będzie okazją do pożyczenia większej sumy, co jest kluczowe dla wielu osób o niższych dochodach.

Oraz wadach:

• Na czas pisania tego artykułu, czyli połowę kwietnia 2024 roku, prawdopodobieństwo dalszych podwyżek stóp procentowych w UK jest dość niskie. Wszystko wskazuje na to, że raty kredytów ze zmienną stopą będą spadać, zatem stałe oprocentowanie może nie być opłacalne;

• Gdy stopy procentowe spadną, odsetki od kredytu na stałej stopie będą takie same aż do aktualizacji jego oprocentowania.

Na jak długo można ustalić stopę procentową?

Z reguły, zamrożenie oprocentowania nie trwa przez cały okres kredytowania, a jedynie przez kilka pierwszych lat. Po wygaśnięciu preferencyjnej umowy, odsetki naliczane są już na konwencjonalnych, czyli płynnych zasadach. Bardzo ważnym elementem planowania finansowego jest zatem określenie, na jaki okres chcesz zablokować swoje oprocentowanie.

Jako legalnie działający polski broker kredytowy w UK, musimy wskazywać naszym klientom produkty, których wybór będzie uzasadniony i rozsądny. W związku z tym, przeszło 95% sprzedawanych przez nas kredytów ma zamrożone oprocentowanie na okres 2 lat. Nasi eksperci wspólnie uważają, że prawdopodobieństwo obniżek stóp procentowych w najbliższym czasie jest na tyle wysokie, że sugerowanie zakupu innych produktów nie jest po prostu uzasadnione.

Oczywiście, są pewne wyjątki - polityka wielu banków skonstruowana jest w taki sposób, że im dłuższy okres zamrożenia stopy procentowej, tym niższy jest całkowity koszt finansowania. Oznacza to, że kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem zablokowanym na 5 lat ma sens, ale tylko wówczas, gdy pożyczona kwota jest naprawdę wysoka. Dzieje się tak, ponieważ koszty ewentualnego remortgage będą proprocjonalnie o wiele niższe, a różnica oprocentowania na poziomie 0,1% w skali roku przy 500, 600 czy 700 tysięcy funtów przekłada się nawet na realne oszczędności.

Dodajmy przy tym, że aktualne oferty banków dość jasno wskazują, że analitycy spodziewają się spadków stóp procentowych. W przeciwnym razie, dłuższy okres tych preferencyjnych warunków przekładałby się na wyższe oprocentowanie, a jednak jest zupełnie odwrotnie.

Na jak długo zawrzeć umowę o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w UK?

Zdecydowana większość kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej to umowy dwuletnie lub pięcioletnie. Na rynku dostępne są także inne produkty, jednak z wielu względów, nie są zbyt popularne.

Dwuletnie, a więc najpopularniejsze umowy zapewniają największą swobodę. Są one najbardziej odpowiednie dla kredytobiorców, którzy chcą aktywnie zarządzać swoim kredytem hipotecznym i regularnie zmieniać ofertę, lub tych, którzy rozważają przeprowadzkę w najbliższej przyszłości. To także rozwiązanie dla osób, które spodziewają się spadków stóp procentowych we względnie bliskiej przyszłości.

Umowy pięcioletnie chronią oprocentowanie kredytu hipotecznego przez dłuższy czas, są też obecnie tańsze. Perspektywa zablokowania oprocentowania na pięć lat może być atrakcyjna, ale należy się zastanowić, czy naprawdę chcemy się zobowiązać do zawarcia umowy na tak długi okres.

W przypadku konieczności spłaty kredytu hipotecznego w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej (np. w przypadku zmiany miejsca zamieszkania lub ponownego zaciągnięcia kredytu hipotecznego), może to być bardzo kosztowne, ponieważ zazwyczaj trzeba będzie zapłacić opłatę za wcześniejszą spłatę (tzw. Early Repayment Charge - ERC).

Niezależnie od Twoich przewidywań, zawsze warto skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym, który wie, co aktualnie dzieje się na rynku i będzie w stanie nie tylko omówić z Tobą wady i zalety każdego z rozwiązań, ale i dokładnie to policzyć.

Czy można nadpłacać kredyt ze stałym oprocentowaniem w UK?

Wiele osób z różnych powodów chce nadpłacać i jak najszybciej spłacić kredytu hipotecznego. Czy można to robić mając kredyt i stałą stopę procentową?

Tak! Większość kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej pozwala na nadpłatę do 10% salda każdego roku, w formie regularnych nadpłat lub jednej, rocznej wpłaty.

Uwaga: dokonując nadpłat warto uważać, ponieważ przekraczając pułap 10% możemy zapłacić ERC. Najlepiej poprosić bank o przedstawienie informacji, jaką kwotę możemy nadpłacić bez dodatkowych opłat.

Co się dzieje, gdy kredyt o stałej stopie procentowej się kończy?

Kiedy okres stałej stopy procentowej dobiega końca, kredytodawca przenosi klienta na kredyt hipoteczny o standardowej zmiennej stopie procentowej (Standard Variable Rate - SVR). Każdy kredytodawca ustala własną stopę SVR i może ona ulec zmianie o dowolną kwotę w dowolnym czasie.

W okresie około 3 do 6 miesięcy przed zakończeniem kredytu fixed-term możemy wystąpić o nowy kredyt. Jeśli w tym samym banku to tzw. “Product Transfer” jeśli u innego kredytodawcy to tzw. “Remortgage” i uniknąć w ten sposób przejścia na kredyt o standardowej zmiennej stopie procentowej SVR.

Mam nadzieję, że artykuł odpowiada na podstawowe pytania dotyczące kredytów o stałej stopie procentowej. Więcej informacji na ten temat można odnaleźć w artykule: Fixed rate morgages w serwisie MoneyHelper.

Jak zawsze zachęcam do kontaktu wszystkie osoby, które są gotowe do rozpoczęcia procesu zakupu nieruchomości i mają problemy ze znalezieniem odpowiedniego kredytu.