Odsetki od kredytu hipotecznego - najważniejsze informacje

Stopy procentowe i odsetki od kredytu hipotecznego to bardzo ważne elementy przy zakupie nieruchomości. W dzisiejszym artykule odpowiem na pytanie, od czego zależą i co należy zrobić, aby były jak najniższe.

Oprocentowanie kredytu wpływa na odsetki i miesięczne raty, które zapłacimy.

Myślę, że takie informacje przydadzą się naszym czytelnikom. Są one o tyle istotne, że aktualnie mamy w Wielkiej Brytanii i wielu innych krajach wysoką inflację. Jednym z mechanizmów walki z inflacją jest podwyższenie stóp procentowych, co skutkuje wyższymi kosztami kredytów.

Wiedząc, w jaki sposób znaleźć kredyt o niższym oprocentowaniu możemy w pewnym stopniu zniwelować te podwyżki.

Dlaczego stopy procentowe kredytów hipotecznych są ważne?

Stopa procentowa kredytu hipotecznego określa, jak bardzo saldo kredytu będzie rosło każdego miesiąca. Im wyższa stopa procentowa, tym wyższe są miesięczne opłaty kredytowe. Stopy procentowe są zawsze obliczane jako procent salda kredytu hipotecznego.

Jeśli masz kredyt hipoteczny ze spłatą - co robi większość ludzi - będziesz spłacać określoną kwotę salda każdego miesiąca plus odsetki. Osoby posiadające kredyt hipoteczny tylko na spłatę odsetek (Interest-only) płacą odsetki, ale nie spłacają kapitału.

Nawet niewielka zmiana oprocentowania kredytu ma realny wpływ na odsetki od kredytu i koszty całej pożyczki. Przykładowo, jeżeli pożyczymy £150,000 na 25 lat to przy oprocentowaniu 4% co miesiąc będziemy płacić £792 i ostatecznie całkowity koszt kredytu wyniesie £237,527.

Jeżeli jednak uda nam się znaleźć kredyt z niższym oprocentowaniem, powiedzmy 3.5%, miesięczna rata wyniesie £751 a koszt kredytu £225,281. Różnica wyniesie aż £12,246, więc warto dołożyć wszelkich starań, aby znaleźć odpowiedni kredyt.

Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego będę płacił?

Istnieją dwa główne rodzaje oprocentowania kredytów hipotecznych:

• Ze stałą stopą procentową, odsetki, którymi jesteś obciążony, pozostają takie same przez kilka lat, zwykle od dwóch do pięciu lat.

• Ze zmienną stopą procentową: płacona stopa procentowa może ulec zmianie.

(źródło: What are the different types of mortgage interest rates?)

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

W przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu bank gwarantuje, że oprocentowanie i miesięczne raty nie zmienią się przez określony czas. Jak wspomniałem, najczęściej jest to 2 lub 5 lat, ale zdarzają się kredyty typu fixed rate na 10, a nawet 15 lat.

Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej

W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej oprocentowanie może rosnąć lub maleć z miesiąca na miesiąc, co oznacza, że spłacana kwota może ulec zmianie.

Większość kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową podąża za stopą bazową Banku Anglii, wynoszącą obecnie 3.75 % (marzec 2026).

Oprocentowanie może być opisane jako “stopa bazowa + 2%”, co oznacza, że faktyczne oprocentowanie kredytu hipotecznego wyniesie 5,75%, ale jeśli stopa bazowa ulegnie zmianie, zmieni się również Państwa oprocentowanie.

Umowy typu tracker mogą być tak krótkie jak dwa lata lub trwać przez cały okres kredytowania.

Kredyty hipoteczne z dyskontem podlegają standardowej zmiennej stopie procentowej (SVR), którą ustala kredytodawca i którą może zmienić w dowolnym momencie, pomniejszając ją o określony procent. Jeśli więc SVR kredytodawcy wynosi 6,2%, a Twój rabat wynosi 4%, zapłacisz 2,2%.

W przypadku większości transakcji hipotecznych, po zakończeniu okresu początkowego, oprocentowanie powróci do SVR pożyczkodawcy. Stopy SVR są zazwyczaj stosunkowo wysokie, więc często opłaca się zmienić kredyt hipoteczny przed przejściem na SVR (przeczytaj nasz artykuł: Remortgage na czym polega).

Które kredyty hipoteczne mają najniższe oprocentowanie?

Ogólnie rzecz biorąc, oprocentowanie kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest wyższe niż w przypadku umów o zmiennym oprocentowaniu.

Dzieje się tak dlatego, że płacisz nieco więcej za gwarancję, że Twoje miesięczne opłaty przez dłuższy czas się nie zmienią.

Ten sam sposób myślenia dotyczy dłuższych umów o stałym oprocentowaniu, trwających pięć lat lub dłużej. Pożyczkodawca podejmuje większe ryzyko, oferując te umowy, ponieważ stopy procentowe na szerszym rynku mogą wzrosnąć w tym czasie, więc długoterminowa stała stopa procentowa będzie często wyższa niż krótkoterminowa.

Jak uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Właściwa oferta dla Ciebie będzie zależała od Twoich okoliczności i tego, czego oczekujesz od kredytu hipotecznego. W większości przypadków będziesz musiał spełnić pewne warunki, aby zakwalifikować się do najbardziej konkurencyjnego oprocentowania w ofercie.

4 kroki, aby zmniejszyć odsetki od kredytu hipotecznego:

Zadbaj o dobrą zdolność kredytową

Kredytodawcy bardzo dokładnie sprawdzają Twoją historię kredytową podczas oceny wniosku - chcą upewnić się, że będziesz w stanie spłacać kredyt i wyeliminować potencjalnych nierzetelnych kredytobiorców. Im lepsza ocena kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie kredytu.

Nasza firma poleca serwis Checkmyfile.com, w którym w ciągu 7 dni możesz za darmo sprawdzić swoją ocenę kredytową (później miesięczny kosz skorzystania z usługi wynosi £14.99). Extend Finance otrzyma nie wielkie wynagrodzenie od Checkmyfile za zapisanie się. Dobry poradnik na temat zwiększenia zdolności kredytowej w UK znajduje się na naszym blogu pod tytułem “Jak poprawić swój credit score? 9 ważnych porad dla kredytobiorców”

Zbuduj większy depozyt

Najlepsze stopy procentowe są zarezerwowane dla osób pożyczających przy niższym współczynniku LTV (loan to value ratio) - czyli pożyczających stosunkowo mały procent ceny nieruchomości. Możesz to osiągnąć, gromadząc większy depozyt lub, jeśli jesteś już właścicielem nieruchomości, nadpłacając istniejący kredyt (w tym scenariuszu zapłacisz niższe odsetki od kredytu po remortgage).

Porównuj wiele ofert

Żyjemy w dobie internetu i porównanie różnych ofert, również kredytowych, trwa dosłownie kilka sekund. Na rynku istnieją dziesiątki kredytodawców hipotecznych, od wielkich, znanych Ci nazwisk do mniej znanych marek, które również walczą o klienta. Większość z kredytodawców publikuje przynajmniej część swoich ofert online. Możesz dotrzeć do tych ofert indywidualnie lub skorzystać z serwisów, które je porównują. Wystarczy wpisać w Google frazy typu ‘compare mortgages’, ‘best mortgage in the UK’ aby szybko dotrzeć do porównywarek cen.

Jak wspomniano, w grę wchodzą naprawdę spore kwoty, warto więc poświęcić kilka godzin wolnego czasu, porównać wiele ofert, robić notatki by dotrzeć do najbardziej konkurencyjnych ofert.

Skorzystaj z usług niezależnego brokera hipotecznego

Doradcy hipoteczni nie tylko znają różne oferowane produkty i są w stanie doradzić, którzy kredytodawcy najprawdopodobniej Cię zaakceptują. Doradcy całego rynku kredytów hipotecznych (whole of the market mortgage broker) mają często dostęp do ofert kredytów hipotecznych, których nie można uzyskać bezpośrednio.

Nasza firma Extend Finance jest brokerem całego rynku kredytów hipotecznych (Whole of Market) w UK i w ciągu ostatnich kilku lat pomogła wielu klientom w znalezieniu i uzyskaniu odpowiedniego kredytu. Zachęcam do kontaktu, jeżeli potrzebują Państwo mówiącego po polsku doradcy kredytowego, który sprawdzi dostępne opcje kredytowe jakie są na rynku i doradzi, którą z nich wybrać.