Jak zadbać o budżet domowy? Poradnik dla kredytobiorców

Jeśli czytasz ten artykuł, prawdopodobnie planujesz starać się o kredyt hipoteczny, lub właśnie go spłacasz i czujesz, że trochę brakuje Ci pieniędzy. Niezależnie od celu, w jakim zdecydowałeś się wejść na naszą stronę, ten artykuł powinien być pomocny. Z tego wpisu dowiesz się między innymi:

• Jakie wydatki warto ograniczyć w pierwszej kolejności;

• Jakie narzędzia do oszczędzania okażą się pomocne;

• Ile procent dochodów powinieneś oszczędzać.

Ile powinienem oszczędzać?

Nie od dziś wiadomo, że pieniądze oszczędza się znacznie łatwiej, gdy cały ten proces ma swój cel. Może to być wkład własny potrzebny do uzyskania kredytu hipotecznego, samochód, remont lub zagraniczne wakacje. Niezależnie od Twoich potrzeb, powinieneś oszacować kwotę, jaka będzie niezbędna do ich zaspokojenia. Bez tego, określenie sumy, którą trzeba będzie odkładać jest w zasadzie niemożliwe.

Ile powinienem oszczędzać?

W ujęciu procentowym, około 10-20% całego budżetu Twojej rodziny powinno trafiać na konto oszczędnościowe. Są to oczywiście teoretyczne założenia, a realne kwoty będą się drastycznie różniły. Trudno przecież oczekiwać, że małżeństwo zarabiające 50 tysięcy funtów rocznie będzie w stanie gromadzić tyle samo co para, której dochody przekraczają 100 tysięcy, choć może się zdarzyć, że wyższe przychody wcale nie przełożą się na więcej pieniędzy na koncie.

Nasze wyliczenia pokazują, że przeciętny klient Extend Finance potrzebuje około 18 tysięcy funtów aby pokryć wkład własny, ewentualną prowizję za udzielenie kredytu oraz pozostałe koszty około-zakupowe, takie jak obsługa brokera i agenta nieruchomości, honorarium prawnika oraz rzeczoznawcy budowlanego. Gdy pytamy, jak długo zajęło zebrania tej sumy, nasi rozmówcy deklarują, że potrzebowali około 6 do 12 miesięcy, aby się przygotować. Przekłada się to zatem na 1500-3000 funtów każdego miesiąca. To duża kwota, ale wbrew pozorom, zdeterminowane małżeństwo jest w stanie osiągnąć ten cel. W jaki sposób?

Krok 1: Zobrazuj swoje wydatki

Zasadniczy problem z naszymi finansami nie polega na tym, że kupujemy drogie rzeczy, które rujnują nasz budżet. Zamiast tego, wydajemy setki funtów na drobnostki, które nie poprawiają naszego komfortu, ale wpływają na poziom bezpieczeństwa finansowego. Sam pomyśl, kiedy ostatni raz zaglądałeś w historię swoich transakcji? Jesteśmy niemalże pewni, że znajdziesz w niej wiele zakupów, o których nawet nie pamiętasz.

Krok 1: Zobrazuj swoje wydatki

Z tego powodu, nim zaczniesz planować swój budżet i plan oszczędzania, przeanalizuj historię swoich transakcji. Podziel wydatki na kategorie takie jak żywność, koszty utrzymania domu, transport, edukacja i rozrywka. Im będzie ich więcej, tym bardziej szczegółowy będzie Twój ogląd sytuacji.

Krok 2: Wydziel budżet na nieuniknione koszty życia

Nikt nie oczekuje, że zrezygnujesz z jedzenia albo będziesz siedzieć przy zgaszonym świetle. Są wydatki, które musisz ponosić regularnie i trudno z nimi dyskutować - dobrym przykładem jest czynsz, który musisz opłacać aż do momentu, w którym nie zrealizujesz marzenia o własnym domu. Z tego powodu, Twój budżet powinien obejmować na przykład:

• Czesne za szkołę Twoich dzieci;

• Miesięczną opłatę za wynajem domu;

• Składki ubezpieczeniowe;

• Wysokość ewentualnych rat pożyczek czy leasingu;

• Określoną kwotę, którą przeznaczysz na jedzenie, prąd, wodę czy gaz.

Krok 2: Wydziel budżet na nieuniknione koszty życia

Oczywiście, warto zastanowić się, czy nie możesz wydawać mniej - może przydałoby się zrobić review ubezpieczeń by sprawdzić, czy nie przepłacasz, albo lepiej planować zakupy? Większość rodzin wyrzuca część jedzenia, bo kupuje go po prostu za dużo.

Krok 3: Ogranicz niepotrzebne wydatki

Jak już wspomnieliśmy, dużym zagrożeniem dla Twojego budżetu są drobne, niekoniecznie racjonalne wydatki. Zastanów się, czy korzystasz ze wszystkich abonamentów, a jeśli tak, to czy nie jesteś w stanie korzystać z tańszego planu. Może nie musisz tak często kupować jedzenia poza domem, albo jesteś w stanie zrezygnować z kawy kupowanej w kawiarni?

Krok 3: Ogranicz niepotrzebne wydatki

Statystyki pokazują, że przeciętny Brytyjczyk wydaje około 2100 funtów rocznie na wakacje. Choć nie mamy statystyk dotyczących wydatków rodzin z dziećmi, możemy założyć, że wydatki będą wyraźnie większe. Oczywistym jest, że planując wzięcie kredytu hipotecznego, warto zrezygnować z urlopu - dzięki temu, znacznie przybliżysz się do swojego upragnionego celu!

Krok 4: Pozbądź się długów konsumenckich

Docelowo, kredyt hipoteczny powinien być Twoim jedynym zobowiązaniem finansowym. Karty kredytowe i inne formy pożyczek konsumenckich nie tylko zmniejszają zdolność kredytową, a także sprawiają, że Twój budżet realnie się kurczy, ponieważ obowiązkowo, znika z niego określona kwota. Kupowanie na raty z pewnością jest wygodne, ale znacznie podnosi koszty życia, bowiem musisz pokryć oprocentowanie.

Krok 4: Pozbądź się długów konsumenckich

Osoby spłacające długi konsumenckie mogą w tym momencie zapytać, jak mają się ich pozbyć, skoro nie mają oszczędności. Odpowiedź jest bardzo prosta - nie zaciągać kolejnych zobowiązań i jak najszybciej spłacić dotychczasowe. Ten proces może trochę potrwać, ale pożyczki i tak zmniejszają Twoją zdolność kredytową, więc trzeba po prostu zacisnąć zęby. Ograniczając swoje zadłużenie sprawisz, że Twój budżet będzie bardziej elastyczny, a to poskutkuje większymi możliwościami oszczędzania gotówki oraz większą swobodą finansową.

Krok 5: Pamiętaj o swoim komforcie

Zbierając pieniądze na wkład własny, będziesz intensywnie oszczędzać przez wiele miesięcy, a może ponad rok. To dużo czasu (pełnego pracy i wyrzeczeń) dlatego zdecydowanie powinieneś zaplanować sobie system nagród. Przykładowo:

• W zamian za odłożenie określonej kwoty (np. 1000 funtów), wydziel sobie pewną sumę, którą przeznaczysz na wyjście do restauracji, na imprezę lub do kina;

• Po przekroczeniu większej kwoty, wynoszącej na przykład 1/4 lub 1/3 Twojego celu, pomyśl o wybraniu się na chociaż krótki urlop. Istnieje wiele opcji na stosunkowo niedrogi wyjazd, który pomoże Ci się zregenerować.

Krok 6: Wykorzystuj efektywne narzędzia

Bardzo zmotywowana i zdyscyplinowana osoba może zaplanować swój budżet domowy bez użycia jakichkolwiek narzędzi. Jeśli jednak cenisz sobie wygodę, warto pomyśleć o dodatkowych ułatwieniach, oferowanych zarówno przez Twój bank, jak i firmy zewnętrzne.

Krok 6: Wykorzystuj efektywne narzędzia

Pierwszym narzędziem, które powinieneś przetestować jak aplikacja Twojego banku - wiele z tych instytucji oferuje automatyczną kategoryzację wydatków. O ile trudno w ten sposób planować swoje przyszłe wydatki, jest to dobry sposób na sprawdzenie, czy Twój budżet jest realistyczny. Jeśli zaplanowałeś, że na transport wydasz około 15% swoich dochodów, a w rzeczywistości jest to 30%, ewidentnie trzeba jeszcze raz przyjrzeć się swoim możliwościom finansowym.

Warto również skorzystać z Excela i innych programów biurowych. Za ich pomocą, możesz tworzyć tabele służące do notowania ponoszonych wydatków. Wiele osób z pewnością doceni możliwość tworzenia prostych wykresów, które obrazują zjawiska znacznie lepiej niż cyfry.

Jeśli zależy Ci na najwyższym stopniu profesjonalizmu, możesz pobrać specjalnie aplikacje, które dedykowane są wyłącznie oszczędzaniu. Z naszych doświadczeń wynika, że Mint, YNAB i Acorns sprawdzają się nadzwyczaj dobrze, ale konkurencja na rynku jest na tyle duża, że na pewno znajdziesz produkt idealnie dopasowany do swoich potrzeb.

Krok 7: Porozmawiaj z brokerem kredytowym

Jako firma, nie zajmujemy się doradztwem finansowym - specjalizujemy się w kredytach hipotecznych i ubezpieczeniach, dlatego w razie potrzeby, sugerujemy naszym klientom wizytę w odpowiedniej organizacji, na przykład Citizens Advice. Nie znaczy to jednak, że nie jesteśmy w stanie pomóc.

Krok 7: Porozmawiaj z brokerem kredytowym

Jako broker kredytowy, możemy sprawdzić, ile dokładnie musisz oszczędzić, aby kupić konkretną nieruchomość. Twój budżet musi powstawać w oparciu o jasno określony cel, a im niższa będzie zaplanowana przez Ciebie kwota, tym większa szansa, że wytrwasz w swoim postanowieniu.

Jak kupno nieruchomości w UK wpłynie na mój budżet domowy?

Zakup domu wiąże się z poniesieniem bardzo dużego wydatku, jednak z bardzo dużą dozą prawdopodobieństwa możemy założyć, że nie doprowadzi Cię on do finansowej ruiny. Wynika to z faktu, że koszty związane z zamieszkaniem nie zmienią się drastycznie. Jeśli obecnie żyjesz w wynajmowanym domu, musisz przecież płacić landlordowi.

Jak kupno nieruchomości w UK wpłynie na mój budżet domowy?

W dłuższej perspektywie, kredyt hipoteczny może być bardzo pomocny. Z każdą ratą, dom będzie należał do Ciebie w coraz to większej części, a za pomocą regularnych nadpłat, już po krótkim czasie możesz całkowicie uwolnić się od tego zobowiązania. Pomyśl sobie, że na emeryturze, nie będziesz już musiał nikomu płacić za swoje własne 4 ściany. To naprawdę dobra perspektywa na starość :)

Podsumowanie

Jak powszechnie wiadomo, kredyt hipoteczny to poważne wyzwanie dla każdego, kto decyduje się na jego zaciągnięcie, w końcu przez cały okres jego spłacania, jesteśmy od niego w dosyć dużym stopniu uzależnieni. Proces ten odczuwamy nie tylko my, lecz także nasze finanse domowe, które podczas jego trwania powinny być przez nas stale monitorowane.

W dzisiejszym artykule przedstawiliśmy, jakie kroki warto podjąć, aby jak najskuteczniej zadbać o nasz obciążony budżet domowy i jednocześnie zachować dyscyplinę finansową, która może pozytywnie na niego wpłynąć. Mamy nadzieje, że dzięki tym wskazówkom okres spłaty kredytu będzie dla Was, chociażby trochę łatwiejszy, a także, że będzie się wiązał z jak najmniejszą liczbą trudnych wyrzeczeń, których jednak nie zawsze da się uniknąć, o czym należy pamiętać.