8 sposobów na zwiększenie szans na kredyt hipoteczny w UK

Z dzisiejszego artykułu dowiesz się, jak zwiększyć swoje szanse na pozytywny wynik aplikacji o kredyt w UK. Warto poznać te czynniki przed złożeniem aplikacji, by zaoszczędzić sobie stresu. Serdecznie zapraszamy do lektury.

Co sprawia, że nie mogę dostać kredytu hipotecznego?

Credit score

Jedną z możliwych przyczyn odmownej decyzji banku jest niski credit score. Jest to pewnego rodzaju punktacja, która określa prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania. Algorytmy, które określają credit score, korzystają z danych o tym, jak obsługujesz swoje kredyty, pożyczki i rachunki. Analizowane są m.in. terminowe spłaty rachunków, pożyczki, abonamenty czy wyszukiwania kredytowe związane ze składanymi wnioskami, a także wiele innych, pomniejszych czynników. Sama odmowa nie jest odnotowywana w raporcie kredytowym, ale ślad złożonego wniosku – tzw. twarde wyszukiwanie (hard search) – już tak. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niska, bank może nie wyrazić zgody na pożyczenie Ci pieniędzy, a nawet jeśli się zgodzi, warunki oferty mogą być niekorzystne.

W artykule Jak poprawić swój credit score pisaliśmy trochę więcej na temat tego skomplikowanego zagadnienia, dlatego jeśli chcesz wiedzieć więcej, serdecznie zapraszamy do lektury.

Odpowiedni bank

Na brytyjskim rynku funkcjonuje naprawdę wiele instytucji finansowych. Poza gigantami, jak HSBC i Barclays funkcjonuje wiele mniejszych banków i choć nie można nigdy powiedzieć “ten bank da Ci najlepszy kredyt w UK” lub “ta instytucja zawsze ma najatrakcyjniejszą ofertę”, warto zrobić szeroki research i poznać cały rynek.

Zarówno w artykule w jakim banku w UK najłatwiej dostać kredyt, jak i na całym blogu podkreślamy, że odpowiedź nigdy nie jest jednoznaczna. By wybrać najdogodniejszy kredyt w UK możesz skorzystać z dwóch możliwości:

• Samodzielnie sprawdzać oferty, które dostępne są dla konsumentów w internecie, co będzie darmowe i powolne

• Skorzystać z usług doradcy kredytowego, takiego jak Extend Finance, który nie tylko zaprezentuje Ci oferty dostępne na rynku, ale również weźmie odpowiedzialność za swoją poradę.

Różnice między bankami wynikają z kilku czynników. Po pierwsze, każda firma ma swoją politykę i różnie ocenia swoich klientów. Po drugie, nie ma jednego, uniwersalnego progu credit score — każdy kredytodawca stosuje własną ocenę. Kredytodawcy sami decydują, z danych której agencji (Experian, Equifax, TransUnion) korzystają, dlatego Twoja ocena może się różnić w zależności od banku. Checkmyfile umożliwia sprawdzenie informacji kredytowych pochodzących z różnych agencji referencji kredytowej, dzięki czemu możesz porównać, jakie dane są o Tobie przechowywane i wykryć ewentualne rozbieżności.

Historia kredytowa

Kolejnym ważnym czynnikiem jest Twoja historia kredytowa, która może zarówno działać na Twoją korzyść jak i na niekorzyść. Banki zbierają informacje na temat pożyczek zaciąganych w przeszłości i jeśli do tej pory spłacałeś zobowiązania terminowo, zyskasz na wiarygodności. Z drugiej strony, jeśli spóźniałeś się z oddawaniem pieniędzy, uzyskanie kredytu w UK może być dla Ciebie trudniejsze.

Jeśli dopiero planujesz zakup nieruchomości w Wielkiej Brytanii, pamiętaj, że odpowiedzialne korzystanie z niewielkiego kredytu i terminowe spłaty mogą pomóc zbudować historię kredytową, ale nie warto zaciągać zbędnych zobowiązań tylko po to, by ją zbudować. Lepiej odkładać na wkład własny – im niższy współczynnik LTV twojego kredytu, tym zwykle niższe oprocentowanie możesz uzyskać.

Rodzaj dochodu

Pamiętaj, że banki zwracają uwagę na to, skąd pochodzi Twój dochód. Kredyt w UK możesz zaciągnąć zarówno na samozatrudnieniu, pracując na etacie, jak i będąc prezesem firmy, jednak warunki oferty mogą się różnić.

Osoby zatrudnione na kontrakcie zero-godzinowym, samozatrudnieni lub pracujący przez agencję pracy mogą mieć większe trudności, ponieważ bank będzie wymagał zaświadczenia o wiarygodnych dochodach, co może być cięższe do spełnienia. Mimo tego, uzyskanie kredytu hipotecznego z pewnością nie jest niemożliwe.

W trakcie aplikacji zostaniesz poproszony o przedstawienie odcinków wypłat, czyli tak zwanych payslips. Niektórzy mogą mieć pokusę, by zawyżyć swoje dochody we wniosku. Zdecydowanie odradzamy – po pierwsze, podawanie nieprawdziwych informacji o dochodach we wniosku kredytowym jest oszustwem, a po drugie, w razie podwyżek stóp, rata kredytu może okazać się zbyt wysoka.

Wreszcie, ponownie wracamy do tematu wyboru banku. Każda z firm stawia inne warunki swoim klientom i jeśli jako drobny przedsiębiorca chcesz dostać kredyt w UK, warto wiedzieć, gdzie się udać. Warto skorzystać z pomocy doświadczonego brokera kredytowego, który może pomóc wskazać kredytodawców, których kryteria pasują do Twojej sytuacji.

Okres przebywania w kraju

Nie ma jednej, ogólnej reguły, która określałaby, jak długo trzeba mieszkać w UK, by dostać kredyt. Wymagania kredytodawców są jednak różne – niektórzy oczekują np. 2–3 lat zamieszkania w UK i udokumentowanej historii adresowej, a brak wystarczającej historii kredytowej w UK może ograniczyć dostępne oferty. Niektórzy kredytodawcy, np. w ramach ofert dla obcokrajowców, nie wymagają minimalnego okresu pobytu w UK, choć mogą stosować inne ograniczenia, np. niższe maksymalne LTV.

W trakcie pozyskiwania kredytu hipotecznego najprawdopodobniej zostaniesz poproszony również o podanie Twoich adresów zamieszkania z ostatnich 36 miesięcy.

Electoral Roll

Electoral Roll to lista osób uprawnionych do głosowania w brytyjskich wyborach. Rejestracja w spisie jest darmowa i dość prosta, a przy tym przydatna, bowiem może zwiększyć Twoje szanse przy aplikacji o kredyt w UK. Wynika to przede wszystkim z funkcji informacyjnej Electoral Roll – kredytodawcy mogą za jego pomocą potwierdzić Twoje dane i adres zamieszkania. Planując kredyt w UK, jeśli masz prawo do rejestracji (zależy to m.in. od obywatelstwa, statusu imigracyjnego i części UK, w której mieszkasz), zarejestruj się w rejestrze wyborców i regularnie aktualizuj zawarte w nim dane. Jeśli nie możesz zarejestrować się w Electoral Roll, możesz poprosić każdą z agencji kredytowych (Experian, Equifax, TransUnion) o dodanie do raportu krótkiej notatki wyjaśniającej, że nie masz prawa do rejestracji i możesz przedstawić dokumenty potwierdzające adres.

Kwota kredytu

Kredytodawcy zwykle pożyczają do ok. 4–4,5-krotności rocznego dochodu, a część z nich, np. przy wyższych dochodach, może zaoferować więcej. Przykładowo: przy dochodzie 60 000 £ rocznie i mnożniku 4,5 maksymalny kredyt wyniósłby ok. 270 000 £, więc zakup domu za 600 000 £ wymagałby ok. 330 000 £ wkładu własnego.

Problem ze zdolnością kredytową można rozwiązać m.in., wybierając tańszą nieruchomość, zwiększając wkład własny lub zarobki albo kupując nieruchomość z kimś, na przykład partnerem. Więcej informacji znajdziesz w artykule Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na dom w UK.

Wysokie zadłużenie

Ubiegając się o kredyt w UK, należy wcześniej przeanalizować swoje zadłużenie. Jeśli zaciągnąłeś chwilówkę, kredyt gotówkowy lub zadłużyłeś się na kartach kredytowych, może to utrudnić uzyskanie kredytu hipotecznego lub obniżyć kwotę, jaką zaproponuje kredytodawca, m.in. z uwagi na współczynnik DTI, czyli zadłużenia do dochodów. Zmniejszenie istniejącego zadłużenia, zwłaszcza drogich pożyczek i kart kredytowych, przed złożeniem aplikacji może poprawić ocenę Twojej zdolności kredytowej.

Jeśli masz problem z doborem odpowiedniego kredytu w Anglii, to skorzystaj z pomocy doświadczonego mortgage brokera. W Extend Finance oferujemy pomoc w zakresie doboru kredytu hipotecznego dla osób, które mają problem z jego otrzymaniem. Możemy przeanalizować możliwe przyczyny odmowy, wskazać informacje wymagające uzupełnienia i pomóc ocenić dostępne kolejne kroki. Decyzja o udzieleniu kredytu należy do kredytodawcy.

Podsumowanie

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, polecamy zastosować się do wyżej wymienionych porad. Dotyczą one realnych czynników, które wpływają na wysokość szans otrzymania kredytu hipotecznego na dobrych warunkach. Poniżej znajdziesz krótkie podsumowanie:

• Zanim złożysz aplikację o kredyt, w miarę możliwości zmniejsz zadłużenie – obniży to Twój wskaźnik Debt-to-Income;

• Zapisanie się do Electoral Roll (jeśli masz do tego prawo) to łatwy sposób, który może zwiększyć Twoje szanse przy aplikacji;

• Dbaj o swoją historię kredytową, spłacając pożyczki i rachunki na czas – słaby credit score może utrudnić uzyskanie kredytu;

• Kredytodawcy zwykle poproszą o dokumenty potwierdzające dochód (np. payslips, wyciągi bankowe) i adres oraz sprawdzą Twoją historię kredytową.