Kredyt hipoteczny w UK – pytania i odpowiedzi (część 2)

Dzisiejszy artykuł to kontynuacja naszego cyklu “popularne pytania i odpowiedzi”. Postaramy się odpowiedzieć na pytania czytelników dotyczące kredytów hipotecznych w UK. Przed Tobą mnóstwo przydatnej wiedzy!

Pytania i odpowiedzi dotyczące kredytu hipotecznego w UK

Na naszym blogu jest już wiele artykułów, w których wyjaśniamy zagadnienia związane z tematyką kredytową, ale myślę, że umieszczenie ich w jednym miejscu to dobry pomysł. W ten sposób osoby planujące zakup nieruchomości w Wielkiej Brytanii będą mogły szybko dotrzeć do najważniejszych informacji.

Zachęcam przy okazji do przeczytania wcześniejszego artykułu o zakupie nieruchomości: Kupno domu w UK - pytania i odpowiedzi część 1.

Popularne pytania związane z kredytami hipotecznymi

1. Co to jest mortgage?

Mortgage to nic innego jak kredyt hipoteczny, czyli długoterminowa pożyczka od banku lub innej instytucji finansowej na zakup nieruchomości. Cechą charakterystyczną takiego kredytu jest to, że zastawem (hipoteką) jest ta sama kupowana nieruchomość, która może być przejęta przez bank jeśli pożyczkodawca przestanie spłacać kredyt.

2. Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii?

Na to pytanie można odpowiedzieć ogólnie i bardziej szczegółowo. By bank pożyczył nam pieniądze, w jego oczach musimy być w stanie spłacić pożyczkę. W praktyce, aby uzyskać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, musimy:

• mieć stałe, legalne źródło dochodu

• zgromadzić depozyt wynoszący minimum 5% wartości nieruchomości

• mieć wysoką, lub przynajmniej średnią zdolność kredytową

• mieć środki finansowe na zaspokajanie innych potrzeb po spłaceniu raty kredytu hipotecznego

Sprawdzanie kondycji finansowej jest szczegółowym procesem. Kredytodawcy biorą pod uwagę wszystkie regularne wydatki domowe i cyklicznie przychodzące rachunki, a także wszelkie zadłużenia, takie jak pożyczki i karty kredytowe, aby upewnić się, że posiadasz wystarczającą kwotę na pokrycie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego (źródło: How do lenders check I can afford a mortgage?). Weryfikowane są także Twoje dochody - zostaniesz poproszony o okazanie dokumentów świadczących o Twoich zarobkach.

3. Jak dostać mortgage w UK?

Po spełnieniu warunków, o których pisaliśmy w poprzednim pytaniu, możemy wystąpić o mortgage. Proces ten ma dwie fazy. Na początku kontaktujemy się z bankiem i otrzymujemy tzw. decision in principle - wstępną zgodę na uzyskanie kredytu. Po znalezieniu nieruchomości, złożeniu oferty i jej akceptacji, formalnie występujemy o kredy hipoteczny.

Myśląc o kredycie, warto znać ceny nieruchomości w miejscu, w którym chcemy ją kupić. Dobrym rozwiązaniem jest sprawdzenie ofert online na stronach RightMove lub Zoopla. Pomocni są także agenci nieruchomości, choć korzystanie z ich pomocy wiąże się też z pewnymi niedogodnościami i zazwyczaj wymaga dobrej znajomości języka angielskiego.

O kredyt możemy starać się w różnych miejscach. Część osób wybiera własny bank. Innym rozwiązaniem jest kontakt z brokerem, najlepiej z takim który ma dostęp do całego rynku kredytów hipotecznych. Ma on dostęp do dużej ilości produktów kredytowych oraz zarekomenduje odpowiedni produkt dopasowany do sytuacji klienta. Jeśli jesteś ciekaw, czy w Twoim banku łatwo jest dostać kredyt hipoteczny, warto sprawdzić nasz artykuł na ten temat.

4. Jakie są rodzaje kredytu hipotecznego w UK?

W Wielkiej Brytanii na rynku kredytów hipotecznych jest wiele produktów. Te produkty finansowe możemy podzielić na kilka głównych typów. By ułatwić Ci zrozumienie ich specyfiki, podzieliliśmy je według poszczególnych kryteriów:

Cel zakupu nieruchomości: kredyt rezydencki a kredyt inwestycyjny

**Kredyt rezydencki **(residential mortgage), to taki, który służy do sfinansowania nieruchomości, w której sami planujemy mieszkać.

Kredyt inwestycyjny (Buy to let) służy do zakupu nieruchomości pod wynajem.

Kredyt hipoteczny na wynajem krótkoterminowy (Holiday Let) jest specjalną formą kredytu buy to let, oferowaną osobom planującym zakup mieszkania pod wynajem na Airbnb czy Booking.com.

Między kredytami rezydenckimi i inwestycyjnymi występuje wiele różnic. Pożyczki o charakterze inwestycyjnym są zwykle wyżej oprocentowane, a wymagany depozyt (wkład własny) jest znacznie wyższy. Inaczej wygląda także sposób obliczania affordability (zdolności kredytowej), bowiem w przypadku kredytów Buy to let i Holiday let, kwota pożyczki zależy przede wszystkim od spodziewanych przychodów z najmu, a nie Twoich miesięcznych dochodów.

Korzystając z okazji przypomnę, że mając kredyt rezydencki nie możesz wynajmować nieruchomości. Choć jest od tego wyjątek w postaci Consent to Let, to nieautoryzowany najem mieszkania może skończyć się wypowiedzeniem umowy kredytowej, lub koniecznością zapłaty ewentualnych kar.

Spłata kapitału: kredyt ze spłatą kapitału a kredyt ze spłatą samych odsetek

W języku angielskim te kredyty nazywają się capital mortgage i interest only mortgage. W pierwszym wypadku spłacamy zarówno odsetki jak i pożyczoną kwotę (kapitał). Rata kredytu jest wyższa, ale pod koniec okresu kredytowania automatycznie stajemy się pełnym właścicielem nieruchomości.

W drugim scenariuszu spłacamy wyłącznie odsetki. Raty kredytu są tutaj niższe, ale pod koniec okresu kredytowania, aby być pełnym właścicielem nieruchomości, musimy w jakiś sposób spłacić cały kapitał, na przykład sprzedając nieruchomość lub korzystając z oszczędności. Więcej na ten temat przeczytasz w naszym artykule: kredyt hipoteczny ze spłatą samych odsetek.

Oprocentowanie: kredyt stały a kredyt zmienny

Jeśli występując o kredyt hipoteczny sądzimy, że stopy procentowe pójdą w górę (tak jak w całym 2022 roku), możemy zdecydować się na tzw. fixed-rate mortgage. Robiąc to, mamy pewność, że oprocentowanie i miesięczna rata kredytu nie zmienią się przez dany okres (najczęściej 2, 3, 5 lub 10 lat). Kredyty takie są droższe, ale są dobrym rozwiązaniem dla osób ceniących stabilizację i niezmienność odsetek.

Kredyty zmienne (może to być tzw. tracker mortgage, lub standard variable rate mortgage) mają zmienne oprocentowanie, zależne od stopy procentowej ustalanej przez Bank Anglii. Taki kredyt hipoteczny jest często bardziej elastyczny, co może być korzystne dla osób, które planują robić nadpłaty (musimy trzymać się określonych warunków, np. maksymalnie 10% w skali roku).

Więcej informacji na temat typów kredytów hipotecznych odnajdziesz na stronie MoneyHelper w sekcji Understanding mortgages oraz w jednym z naszych najpopularniejszych wpisów, który zatytułowaliśmy Oprocentowanie stałe czy zmienne?

5. Jakie jest oprocentowanie kredytu na dom w UK?

Bardzo trudno odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Na pewno nie będzie ono niższe niż stopa procentowa Banku Anglii, ale każdy bank dolicza swoją marżę. Wpływ na nią mają między innymi:

• to, czy kredyt hipoteczny jest zaciągany do celów prywatnych czy na wynajem;

• okres spłaty;

• stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości (wskaźnik LTV);

• okres trwania umowy na preferencyjne warunki kredytu (mortgage deal duration);

• twoje credit score;

• bank w którym bierzesz swój kredyt hipoteczny.

Przeciętnie, w drugiej połowie 2025 roku, oprocentowanie ofert na kredyty hipoteczne w UK wynosi od 4.4% do 4.9% przy 10% depozytu. Wartość ta jest jednak uzależniona od wielu czynników i nie sposób stwierdzić, czy uda Ci się otrzymać takie warunki czy nie. Jak wspomnieliśmy, dostępność konkretnych ofert jest silnie uzależniona od Twojej sytuacji finansowej.

Jeśli zastanawiasz się, czy w swojej obecnej sytuacji jesteś w stanie kupić nieruchomość, skontaktuj się z nami. Samodzielne oszacowanie zdolności kredytowej jest obecnie praktycznie niemożliwe - nasi doradcy korzystają ze specjalnych narzędzi dla pośredników, dzięki którym błyskawicznie sprawdzimy, jaki dom możesz kupić i ile będzie wynosić Twoja rata.

6. Ile trzeba mieć wkładu własnego, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Właściwie już odpowiedzieliśmy na to pytanie. Aby otrzymać kredyt hipoteczny w UK, musisz mieć depozyt w wysokości przynajmniej 5% wartości nieruchomości. Warto pamiętać, że im więcej uda Ci się zebrać przed zakupem, tym korzystniejsze oferty otrzymasz od banków.

Nie zapominajmy, że kupując dom czy mieszkanie, pojawią się jeszcze dodatkowe opłaty, na które powinniśmy być przygotowani. Szczegółowe informacje na ten temat znajdziesz w naszym artykule: Dodatkowe koszty zakupu domu lub mieszkania w UK.

7. Jak długo czeka się na mortgage offer?

Okres oczekiwania na mortgage offer jest różny. Wiele zależy od ogólnej złożoności Twojej aplikacji. Niektórym zajmuje to kilka dni lub nawet dobę, a inni klienci muszą czekać znacznie dłużej. Warto być przy tym świadomym, że czas przetwarzania wniosku kredytowego jest bardzo istotnym czynnikiem przy wyborze pożyczkodawcy. Czasem zdarza się tak, że klienci są skłonni wziąć droższy kredyt hipoteczny, aby tylko nie stracić okazji na zakup wybranej przez siebie nieruchomości.

Mortgage offer nie jest jednak tym, co wydłuża proces zakupu nieruchomości w największym stopniu. To conveyancing, czyli czynności prawne związane z transakcją, jak na przykład sprawdzenie stanu prawnego oraz przeniesienie tytułu własności na kupującego sprawia, że odebranie kluczy zajmuje kilka miesięcy.

Więcej informacji na ten temat w artykule: ile trwa kupno domu w UK?

8. Czy warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego?

Zakup nieruchomości nigdy nie jest prosty. Sprawa robi się jeszcze trudniejsza, jeśli lokal znajduje się w nowym dla Ciebie miejscu, Twój kredyt hipoteczny ma spełniać ściśle określone wymagania, nie znasz dobrze języka lub finanse nie są Twoją mocną stroną. Właśnie w takich sytuacjach, doświadczony doradca kredytowy okaże się niezwykle pomocny! Uchroni Cię on przed wieloma problemami. Nasi specjaliści nie tylko odpowiedzą na wszystkie pytania, ale i przeprowadzą Cię przez wszystkie formalności i zarekomendują kredyt hipoteczny spełniający Twoje wymagania.

Jeśli planujesz zakup mieszkania lub domu w Wielkiej Brytanii i potrzebujesz wsparcia specjalisty, zachęcam do kontaktu za pośrednictwem naszej strony internetowej. Nasi doradcy z chęcią odpowiedzą na wszystkie pytania, a jeśli preferujesz kontakt telefoniczny, możesz też do nas zadzwonić. Nasz numer telefonu to 02476 997 826. Pierwsza konsultacja jest bezpłatna i niezobowiązująca.