Ubezpieczenie Critical illness cover - co to jest?

Statystyki zachorowań na nowotwory są z roku na rok coraz gorsze. Rak już od wielu lat jest jedną z najczęstszych przyczyn przedwczesnej śmierci (u osób w wieku 30-69 lat) w 134 krajach świata i nic nie wskazuje na to, aby ta sytuacja się poprawiła. Te dane są wręcz przerażające i choć nie odkryliśmy lekarstwa na raka, mamy sposób na ochronę przed finansowymi skutkami poważnych chorób. Zastanówmy się, czy warto kupić ubezpieczenie od chorób krytycznych, znane w UK jako Critical Illness Cover (CIC).

Ubezpieczenie critical illness - co to takiego?

W artykule wyjaśniamy ubezpieczenie critical illness cover.

Na samym wstępie musimy zaznaczyć - ubezpieczenie critical illness cover nie zastępuje ubezpieczenia na życie (life cover), jest jego dopełnieniem. Mając polisę od chorób krytycznych otrzymasz świadczenie wyłącznie po zdiagnozowaniu ściśle określonej jednostki chorobowej, natomiast polisa na życie aktywuje się w momencie Twojej śmierci. Warto mieć oba produkty, jednak pamiętaj o zasadniczej różnicy, która pomiędzy nimi występuje.

Najprościej mówiąc, ubezpieczenie od chorób krytycznych (critical illness cover) jest produktem, który chroni Cię przed utratą środków do życia w związku ze zdiagnozowaniem choroby znajdującej się w załączniku do umowy ubezpieczeniowej. W przypadku wykrycia schorzenia, ubezpieczyciel wypłaci Ci jednorazowe świadczenie. Mając nowotwór lub przechodząc udar, możesz nie być w stanie pracować i bez polisy, znajdziesz się w poważnych tarapatach.

Co jednak bardzo istotne, suma ubezpieczenia, którą otrzymasz po spełnieniu warunków zawartych w umowie może być wydana na co chcesz - oczywiście, zdrowy rozsądek nakazuje przeznaczenie tych środków na bieżące utrzymanie i koszty leczenia, jednak nie jest to wymagane.

Wypłata świadczenia z Critical Illness Cover

Aby otrzymać środki, należy złożyć roszczenie o wypłatę świadczenia (insurance claim). Wniosek musi zawierać niezbędną dokumentację medyczną - im więcej informacji dotyczących przebiegu schorzenia tym lepiej. Jeśli ubezpieczyciel nie dopatrzy się braków lub nieprawidłowości, najprawdopodobniej wyda pozytywną decyzję o wypłacie ubezpieczenia.

Jak już wspomnieliśmy, środki otrzymane od ubezpieczyciela możesz przeznaczyć na w zasadzie dowolny cel. Zwykle, wypłata świadczenia z polisy następuje w ciągu 4-6 tygodni od złożenia wniosku, chociaż musimy zaznaczyć, że cały proces może się opóźnić, jeśli w dokumentacji pojawią się błędy lub braki. To oznacza, że i tak warto mieć przygotowaną choć skromny zasób oszczędności na czarną godzinę.

Rodzaje ubezpieczeń od chorób krytycznych w UK

Critical illness cover jest produktem oferowanym przede wszystkim osobom dorosłym, choć zdarzają się również ubezpieczenia od chorób krytycznych dla dzieci. Różnice pomiędzy polisami dotyczą również samego zakresu ochrony - te podstawowe, obejmują znacznie mniejsze katalogi chorób uprawniających do otrzymania świadczenia.

Co do zasady, ubezpieczenia od chorób krytycznych obejmują grupę typowych chorób - prawdopodobnie każdy ubezpieczyciel wypłaci środki po zdiagnozowaniu białaczki, zawału mięśnia sercowego lub udaru mózgu. Są jednak rzadsze schorzenia i przypadki, na przykład nietypowe nowotwory, które obejmowane są wyłącznie przez droższe polisy. Wybierając critical illness cover z doradcą ubezpieczeniowym z Extend Finance zwróć uwagę na choroby, które obejmowane są ochroną.

Zdarza się również, że ubezpieczenie od chorób krytycznych w UK jest dodatkiem do polisy na życie. Combined policy, bo tak nazywa się tego typu rozwiązania, to bardzo rozsądny wybór, ponieważ w zamian za trochę wyższą składkę, wyraźnie rośnie poziom Twojego bezpieczeństwa. Warto zapytać o tego rodzaju “hybrydy”.

Jakie schorzenia m.in. wchodzą w zakres critical illness cover?

Na liście jest kilkadziesiąt poważnych schorzeń i ich powikłań (w zależności od ubezpieczyciela i wybranego pakietu). W polisach od chorób krytycznych praktycznie zawsze pojawiają się:

• nowotwory złośliwe;

• udar mózgu;

• zawał mięśnia sercowego;

• choroba Alzheimera;

• stwardnienie rozsiane;

• niewydolność nerek;

• choroba Parkinsona;

• utrata wzroku;

• utrata słuchu.

Zdarza się jednak, że w katalogu chorób znajdują się na przykład utraty palców, poparzenia trzeciego stopnia czy przeszczepy narządów.

Kiedy warto kupić ubezpieczenie od chorób krytycznych?

W zasadzie to zawsze, gdy obawiasz się wystąpienia u siebie poważnej choroby, ale szczególnie wówczas, gdy masz rodzinę. Jedynym Twoim obowiązkiem jako ubezpieczonego jest opłacanie miesięcznej składki. Kwoty nie muszą być duże, choć zależą od wielu czynników, takich jak:

• wiek;

• wykonywany zawód;

• historia przebytych chorób;

• palenie papierosów;

• wskaźnik BMI.

Nie musimy chyba tłumaczyć, że osoby palące papierosy jak i te, które zmagają się z otyłością będą musiały zapłacić więcej za swoje ubezpieczenie. Równie istotny jest wiek. Umowę ubezpieczeniową może zawrzeć każdy - zarówno ktoś, kto właśnie skończył 18 lat, jak i osoba po 50-tym roku życia, a w niektórych przypadkach nawet 75-latek. Składki bardzo wyraźnie rosną z wiekiem, co oczywiście odpowiada rosnącemu ryzyku zachorowania.

Naszym zdaniem, warto ubezpieczyć się jak najszybciej, ponieważ po zdiagnozowaniu określonych jednostek chorobowych, składki drastycznie wzrosną (często są to setki procent w skali roku). Ponadto, taka polisa najprawdopodobniej nie obejmie już danej choroby, co nie jest korzystne dla osób, które przeszły nowotwór - ryzyko nawrotu istnieje przecież absolutnie zawsze.

Jak wybrać odpowiednią polisę od chorób krytycznych w UK?

Miej na uwadze, że critical illness cover nigdy nie pokrywa absolutnie każdego schorzenia - są punkty stałe, jednak niektóre jednostki chorobowe spotykane w pojedynczych ubezpieczalniach. Wybierając polisę dla siebie, zawsze powinieneś przeanalizować kilka ofert i zdecydowanie warto przy tym skorzystać z pomocy specjalisty.

Współpraca z brokerem zdecydowanie ma sens - jest to całkowicie darmowe, a przy tym doradca musi zaproponować Ci ubezpieczenie, które będzie najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb. Korzystając z usług Extend Finance, oszczędzasz czas i pieniądze, a do tego zyskujesz pewność, że Twoja polisa będzie dla Ciebie korzystna.