Ubezpieczenie critical illness cover – co to jest?

Liczba zachorowań na nowotwory w Wielkiej Brytanii rośnie, głównie dlatego, że ludności przybywa i jest ona coraz starsza. Według szacunków Cancer Research UK w latach 2024–2029 w UK zostanie zdiagnozowanych około 2,2 mln nowych przypadków. Według danych WHO za 2019 rok nowotwory były pierwszą lub drugą najczęstszą przyczyną przedwczesnych zgonów (u osób w wieku 30–69 lat) w 134 ze 183 krajów świata. Nie da się wykluczyć poważnej choroby, ale można ograniczyć jej finansowe skutki. Zastanówmy się, czy warto kupić ubezpieczenie od chorób krytycznych, znane w UK jako Critical Illness Cover (CIC).

Ubezpieczenie critical illness - co to takiego?

Na samym wstępie musimy zaznaczyć - ubezpieczenie critical illness cover nie zastępuje ubezpieczenia na życie (life cover), jest jego dopełnieniem. Mając polisę od chorób krytycznych otrzymasz świadczenie wyłącznie po zdiagnozowaniu ściśle określonej jednostki chorobowej, natomiast polisa na życie aktywuje się w momencie Twojej śmierci. Warto mieć oba produkty, jednak pamiętaj o zasadniczej różnicy, która pomiędzy nimi występuje.

Najprościej mówiąc, ubezpieczenie od chorób krytycznych (critical illness cover) jest produktem, który chroni Cię przed utratą środków do życia w związku ze zdiagnozowaniem choroby znajdującej się w załączniku do umowy ubezpieczeniowej. W przypadku wykrycia schorzenia, ubezpieczyciel wypłaci Ci jednorazowe świadczenie. Mając nowotwór lub przechodząc udar, możesz nie być w stanie pracować, a bez dodatkowego zabezpieczenia pokrycie bieżących wydatków może być trudne.

Co istotne, wypłacone świadczenie może pomóc na przykład spłacić kredyt hipoteczny lub opłacić czynsz, pokryć bieżące rachunki i wydatki albo dostosować dom do nowych potrzeb.

Wypłata świadczenia z critical illness cover

Aby otrzymać środki, należy złożyć roszczenie o wypłatę świadczenia (insurance claim). Wniosek musi zawierać niezbędną dokumentację medyczną - im więcej informacji dotyczących przebiegu schorzenia tym lepiej. Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie, jeśli diagnoza spełnia definicję choroby zapisaną w polisie, choroba nie jest objęta wyłączeniem, a informacje podane przy zawieraniu umowy były prawdziwe i kompletne.

Jak już wspomnieliśmy, środki od ubezpieczyciela mogą pomóc pokryć m.in. spłatę kredytu, bieżące rachunki czy koszty dostosowania domu. Czas rozpatrzenia roszczenia zależy od ubezpieczyciela i od tego, jak szybko uda się zebrać dokumentację medyczną; braki lub błędy w dokumentach mogą go wydłużyć. Dlatego warto mieć przygotowany choć skromny zasób oszczędności na czarną godzinę.

Rodzaje ubezpieczeń od chorób krytycznych w UK

Critical illness cover jest produktem oferowanym przede wszystkim osobom dorosłym, choć zdarzają się również ubezpieczenia od chorób krytycznych dla dzieci. Różnice pomiędzy polisami dotyczą również samego zakresu ochrony - te podstawowe obejmują znacznie mniejsze katalogi chorób uprawniających do otrzymania świadczenia.

Każda polisa od chorób krytycznych obejmuje nowotwory (np. białaczkę), zawał serca i udar mózgu – pod warunkiem, że diagnoza spełnia definicję zapisaną w polisie. Poza tymi podstawowymi schorzeniami polisy mogą obejmować wiele innych chorób albo tylko kilka, a warunki i koszt polisy zależą m.in. od tego, jak szeroki jest jej zakres. Wybierając critical illness cover z doradcą ubezpieczeniowym z Extend Finance zwróć uwagę na choroby, które obejmowane są ochroną.

Zdarza się również, że ubezpieczenie od chorób krytycznych w UK jest dodatkiem do polisy na życie (tzw. combined policy). Przed wyborem sprawdź, czy polisa wypłaci świadczenie tylko raz (po diagnozie choroby albo po śmierci), czy świadczenia z obu części są od siebie niezależne.

Jakie schorzenia m.in. wchodzą w zakres critical illness cover?

Każda polisa obejmuje nowotwory, zawał serca i udar mózgu. Poza nimi zakres bywa bardzo różny – od kilku do wielu dodatkowych schorzeń, w zależności od ubezpieczyciela i wybranego pakietu. Wiele polis obejmuje też m.in.:

• chorobę Alzheimera;
• stwardnienie rozsiane;
• niewydolność nerek;
• chorobę Parkinsona;
• utratę wzroku;
• utratę słuchu.

Niektóre polisy obejmują też np. utratę dłoni lub stopy, oparzenia trzeciego stopnia czy przeszczepy narządów.

Kiedy warto kupić ubezpieczenie od chorób krytycznych?

Zwłaszcza wtedy, gdy obawiasz się finansowych skutków poważnej choroby, a szczególnie gdy masz rodzinę. Po zawarciu umowy musisz przede wszystkim regularnie opłacać składkę. Pamiętaj jednak, że już przy składaniu aplikacji masz obowiązek zachować należytą staranność i nie wprowadzać ubezpieczyciela w błąd – zatajenie choroby może skutkować odmową wypłaty. Wysokość składki zależy od wielu czynników, m.in.:

• wiek;
• wykonywany zawód;
• stan zdrowia i historia przebytych chorób;
• palenie papierosów;
• wysokość i rodzaj wybranej ochrony.

Limity wieku przy zawarciu umowy zależą od ubezpieczyciela – na przykład u jednego z dużych ubezpieczycieli polisę można wykupić najpóźniej w wieku 67 lat, a ochrona musi się zakończyć przed 75. urodzinami. Każda aplikacja podlega też ocenie ubezpieczyciela.

Naszym zdaniem warto ubezpieczyć się wcześniej: po zdiagnozowaniu choroby nadal możesz złożyć aplikację, ale ubezpieczyciel może wyłączyć niektóre schorzenia z ochrony.

Jak wybrać odpowiednią polisę od chorób krytycznych w UK?

Miej na uwadze, że critical illness cover nigdy nie pokrywa absolutnie każdego schorzenia – część chorób obejmuje każda polisa, a niektóre są chronione tylko u części ubezpieczycieli. Wybierając polisę dla siebie, zawsze powinieneś przeanalizować kilka ofert i zdecydowanie warto przy tym skorzystać z pomocy specjalisty.

Rozmowa z doradcą pozwala omówić potrzeby ubezpieczeniowe, zakres ochrony i ograniczenia poszczególnych polis. Nie pobieramy od Ciebie żadnych opłat za przegląd potrzeb ubezpieczeniowych, doradztwo ani zawarcie polisy za naszym pośrednictwem. Jeśli zdecydujesz się na polisę, otrzymujemy prowizję od ubezpieczyciela. Płacisz wyłącznie składkę ubezpieczeniową. Nie oznacza to gwarancji oszczędności ani określonego wyniku.