TL;DR
Help to Buy w skrócie
Help to Buy Equity Loan w Anglii jest zamknięty dla nowych aplikacji. Nie da się już kupić domu z nową pożyczką z tego programu.
Jeśli masz już pożyczkę Help to Buy, nadal obowiązują jej zasady: spłata przy sprzedaży lub spłacie kredytu, opłaty odsetkowe od szóstego roku i zgoda Homes England na niektóre rodzaje remortgage.
Jeśli kupujesz dom teraz, porównaj aktualne opcje, np. Shared Ownership, kredyt z mniejszym depozytem albo wsparcie rodziny.
Najlepiej sprawdzić właściwą ścieżkę jeszcze przed oglądaniem nieruchomości, bo każda opcja ma inne zasady, koszty i wymagania banków.
Informacyjnie
Czy Help to Buy się skończył?
Tak. Help to Buy Equity Loan w Anglii został zamknięty dla nowych aplikacji 31 października 2022 r. Zakupy w ramach programu trzeba było sfinalizować do 31 marca 2023 r. (w wyjątkowych przypadkach, na wniosek dewelopera, do 31 maja 2023 r.). Starsze artykuły i strony deweloperów mogą nadal o nim wspominać, ale nowej aplikacji nie można już złożyć.
Nazwa Help to Buy oznaczała różne programy w różnych częściach UK. Help to Buy – Wales to osobny program rządu Walii z własnymi zasadami i terminami. Szkocja i Irlandia Północna mają własne programy wsparcia zakupu domu. Sprawdź program obowiązujący w kraju, w którym kupujesz – przegląd znajdziesz na stronie programy rządowe w UK.
Help to Buy ISA to inny produkt – konto oszczędnościowe. Od listopada 2019 r. nie można otworzyć nowego konta, ale osoby, które już je mają, mogą nadal skorzystać z bonusu w terminach przewidzianych przez program.
Oficjalne informacje o zamkniętym programie i obsłudze istniejących pożyczek znajdziesz na GOV.UK.
Jak działał Help to Buy?
Help to Buy Equity Loan pomagał uprawnionym kupującym w Anglii kupić nowo wybudowany dom (new build) z depozytem od 5%. Rząd pożyczał część ceny zakupu jako equity loan, a resztę finansował standardowy kredyt hipoteczny ze spłatą kapitału (repayment mortgage). W ostatniej edycji programu (od 2021 r.) mogły z niego korzystać tylko osoby kupujące pierwszy dom.
Pożyczka equity loan jest powiązana z wartością domu, a nie z kwotą pierwotnie pożyczoną. Jeśli wartość nieruchomości wzrośnie lub spadnie, zmienia się też kwota do spłaty.
Mam już pożyczkę Help to Buy – co dalej?
Pożyczki Help to Buy Equity Loan zaciągnięte w Anglii nadal obowiązują, mimo że program jest zamknięty dla nowych kupujących. Całą pożyczkę trzeba spłacić przy sprzedaży domu, przy spłacie głównego kredytu hipotecznego albo na koniec okresu pożyczki (zwykle 25 lat). Pożyczkę można też spłacić wcześniej.
Przez pierwsze pięć lat pożyczka była nieoprocentowana. Od szóstego roku naliczana jest opłata odsetkowa (interest fee) od pierwotnej kwoty pożyczki, która co roku rośnie. Opłaty odsetkowe nie zmniejszają kwoty, którą jesteś winien z tytułu equity loan.
Możesz spłacić całą pożyczkę albo jej część (minimum 10% wartości rynkowej domu). Kwota spłaty zależy od aktualnej wartości rynkowej nieruchomości, a nie od kwoty pierwotnie pożyczonej. Przy spłacie potrzebny jest raport wyceny (market valuation report) przygotowany przez certyfikowanego rzeczoznawcę (chartered surveyor).
Jeśli remortgage spłaca całą pożyczkę equity loan, zgoda Homes England na refinansowanie nie jest potrzebna, ale trzeba przeprowadzić formalną procedurę spłaty. Jeśli pożyczka pozostaje choć częściowo niespłacona, przejście do innego banku lub dodatkowe zadłużenie wymaga zgody Homes England; mogą obowiązywać opłaty administracyjne. Jeśli zostajesz u obecnego banku i nie pożyczasz więcej, nie musisz występować o zgodę Homes England, ale zapytaj bank, czy potrzebny jest Deed of Postponement (dokument ustalający kolejność zabezpieczeń). Oficjalne informacje dla posiadaczy pożyczek znajdziesz na GOV.UK. Doradca może sprawdzić, czy remortgage lub spłata pożyczki pasuje do Twojej sytuacji.
Aktualne opcje
Co sprawdzić zamiast Help to Buy?
Jeśli kupujesz dom teraz, najważniejsze jest ustalenie budżetu, depozytu, kosztów zakupu i realnej zdolności kredytowej. Poniżej są kierunki, które mogą być bardziej aktualne niż zamknięty program Help to Buy.
First Time Buyer
Sprawdzenie zdolności, depozytu, kosztów zakupu i dostępnych produktów dla pierwszego domu.
Shared Ownership
Częściowy zakup nieruchomości może być alternatywą, jeśli pełny zakup jest poza budżetem.
Right to Buy / Right to Acquire
Programy wykupu mogą dotyczyć wybranych najemców councilu lub housing association.
Kredyt bez dużego depozytu
Warto sprawdzić, czy bank zaakceptuje niższy wkład własny lub inne źródła depozytu.
Od czego zacząć, jeśli kupujesz pierwszy dom?
Zanim wybierzesz program, sprawdź, ile możesz pożyczyć, jaki masz depozyt, jaka miesięczna rata będzie dla Ciebie wygodna i jakie koszty zakupu trzeba doliczyć.
- Sprawdź zdolność kredytową – dochód, zobowiązania, depozyt, historię kredytową i miesięczny budżet.
- Porównaj ścieżki – standardowy kredyt hipoteczny, Shared Ownership i wsparcie rodziny.
- Sprawdź zasady dotyczące nieruchomości – niektóre banki i programy mają ograniczenia dla nowych budynków, mieszkań, leasehold lub wartości nieruchomości.
- Uzyskaj AIP – Agreement in Principle (wstępna decyzja kredytowa) pomaga określić realny budżet poszukiwań.
- Złóż aplikację kredytową – po uzgodnieniu zakupu bank sprawdza dokumenty, wycenę i ostateczne kryteria.
Jeśli to Twój pierwszy dom, zacznij od przewodnika dla kupujących po raz pierwszy.
FAQ
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę jeszcze złożyć aplikację Help to Buy?
Nie. Help to Buy Equity Loan w Anglii został zamknięty dla nowych aplikacji 31 października 2022 r. Help to Buy – Wales to osobny program rządu Walii, a Szkocja i Irlandia Północna mają własne programy wsparcia zakupu domu, więc sprawdź program obowiązujący w kraju, w którym kupujesz.
Czy mogę zrobić remortgage, jeśli mam pożyczkę Help to Buy?
Możliwość refinansowania zależy od kryteriów banku i Twojej sytuacji. Jeśli przy remortgage spłacasz całą pożyczkę equity loan, nie potrzebujesz zgody Homes England na remortgage, ale musisz przeprowadzić formalną procedurę spłaty. Gdy pożyczka pozostaje choć częściowo niespłacona i przechodzisz do innego banku lub pożyczasz więcej, potrzebujesz zgody Homes England; mogą obowiązywać opłaty administracyjne. Jeśli zostajesz u obecnego banku i nie pożyczasz więcej, nie musisz występować o zgodę Homes England, ale zapytaj bank, czy potrzebny jest Deed of Postponement (dokument ustalający kolejność zabezpieczeń). Niektóre banki mają też własne kryteria dla nieruchomości z equity loan, dlatego doradca może porównać banki i sprawdzić koszty.
Jak spłacić pożyczkę Help to Buy?
Możesz spłacić całą pożyczkę albo jej część – minimum 10% wartości rynkowej domu. Całą pożyczkę trzeba spłacić przy sprzedaży domu, przy spłacie głównego kredytu hipotecznego albo na koniec okresu pożyczki (zwykle 25 lat). Kwota spłaty zależy od aktualnej wartości rynkowej domu, dlatego potrzebny jest raport wyceny od certyfikowanego rzeczoznawcy (chartered surveyor). Oficjalne informacje i formularze są na GOV.UK.
Czy Shared Ownership to to samo co Help to Buy?
Nie. Help to Buy był pożyczką equity loan: kupujący był właścicielem całego domu i pożyczał część ceny. W Shared Ownership kupujesz udział w nieruchomości i płacisz czynsz od pozostałej części, a swoje zasady mają zarówno bank, jak i dostawca mieszkań (housing provider).
Czy mogę kupić dom z małym depozytem bez Help to Buy?
Możliwe. Niektóre banki oferują kredyty z mniejszym depozytem, ale decyzja zależy od zdolności kredytowej, historii kredytowej, dochodu, rodzaju nieruchomości i produktów dostępnych w momencie składania aplikacji. Sprawdzenie budżetu na początku pokazuje, które opcje są realne.
Co powinna zrobić osoba kupująca pierwszy dom (first time buyer) zamiast Help to Buy?
Najlepiej zacząć od oceny zdolności kredytowej, depozytu, kosztów zakupu i dostępnych produktów hipotecznych, a dopiero potem wybierać program. Doradca może sprawdzić, które opcje są realne w Twojej sytuacji.