TL;DR
Family Income Benefit - najważniejsze informacje
Family Income Benefit wypłaca rodzinie regularne świadczenie przez określony czas, jeśli osoba ubezpieczona umrze w trakcie trwania polisy.
W przypadku wielu polis świadczenie jest wypłacane także po diagnozie choroby terminalnej spełniającej definicję polisy. Regularna, miesięczna kwota może być łatwiejsza do zaplanowania w domowym budżecie niż jedna duża wypłata.
Świadczenie jest wypłacane tylko do końca wybranego okresu polisy, więc im później nastąpi zdarzenie objęte ochroną, tym krócej trwają wypłaty. Taką polisę warto rozważyć przede wszystkim wtedy, gdy rodzina zależy od Twojego dochodu, zwłaszcza jeśli masz dzieci.
Składka zależy od wieku, stanu zdrowia, palenia papierosów, miesięcznej kwoty świadczenia i okresu polisy. Doradca pomoże porównać tę polisę z ubezpieczeniem na życie wypłacającym jednorazową kwotę i dobrać okres ochrony do potrzeb Twojej rodziny.
Czym jest Family Income Benefit (ubezpieczenie rodzinne)?
Family Income Benefit (po polsku nazywane też ubezpieczeniem rodzinnym) to rodzaj terminowego ubezpieczenia na życie. Jeśli osoba ubezpieczona umrze w okresie trwania polisy – lub, w przypadku wielu polis, zostanie u niej zdiagnozowana choroba terminalna (terminal illness) zgodnie z definicją w polisie – ubezpieczyciel wypłaca rodzinie regularny dochód, zwykle co miesiąc, do końca tego okresu zamiast jednej dużej kwoty. Dochód może być stały lub, w niektórych polisach, rosnąć z czasem. Skutki podatkowe mogą zależeć od konstrukcji polisy i ewentualnego trustu. Przed przyjęciem, że wypłata będzie wolna od podatku, sprawdź zasady dla swojej sytuacji.
Jak działa ubezpieczenie rodzinne?
Standardowa polisa na życie zwykle wypłaca jedną kwotę, jeśli osoba ubezpieczona umrze lub zostanie u niej zdiagnozowana choroba terminalna zgodna z definicją polisy w okresie trwania polisy. Jednorazowa wypłata może pomóc np. w spłacie kredytu hipotecznego, ale niektórym rodzinom trudniej zarządzać dużą kwotą i rozłożyć ją na miesięczny budżet.
Family Income Benefit działa inaczej. Przy zawieraniu polisy wybierasz wysokość regularnego świadczenia i okres ochrony. Jeśli w tym okresie nastąpi zdarzenie objęte ochroną, a roszczenie spełnia warunki polisy – w razie śmierci lub, jeśli polisa to obejmuje, diagnozy choroby terminalnej zgodnie z definicją w polisie – ubezpieczyciel wypłaca rodzinie to świadczenie, zwykle co miesiąc, do końca okresu określonego w polisie.
Na jaki okres wykupić ubezpieczenie rodzinne?
Family Income Benefit można wykupić na okres od kilku do kilkudziesięciu lat, a wybór okresu ma duże znaczenie. Świadczenie jest wypłacane tylko do końca okresu polisy, więc to, jak długo rodzina będzie je otrzymywać, zależy od tego, kiedy nastąpi zdarzenie objęte ochroną:
- jeśli wykupisz polisę na 30 lat, a śmierć objęta ochroną nastąpi w trzecim roku, świadczenie będzie wypłacane przez pozostałe około 27 lat;
- jeśli wykupisz polisę na 20 lat, a śmierć objęta ochroną nastąpi po 18 latach, rodzina otrzyma świadczenie tylko przez pozostałe 2 lata.
Okres polisy powinien pasować do sytuacji Twojej rodziny. Nasi doradcy pomogą porównać opcje, biorąc pod uwagę m.in. Twój wiek, dochód, zobowiązania finansowe i wiek dzieci.
Dłuższy okres oznacza, że rodzina może otrzymywać wsparcie dłużej, ale zwykle wiąże się z wyższą składką, ponieważ ryzyko śmierci rośnie z wiekiem. Ubezpieczyciele ustalają też własne limity wieku – zarówno przy zawarciu polisy, jak i na jej zakończenie – i limity te się różnią, dlatego dostępne okresy zależą od Twojego wieku i stanu zdrowia.
Kiedy warto rozważyć Family Income Benefit?
Family Income Benefit nie jest rozwiązaniem dla każdego. Ma największy sens, gdy inne osoby zależą od Twojego dochodu, zwłaszcza jeśli masz dzieci. Śmierć partnera lub partnerki wpływa na finanse każdego gospodarstwa domowego, ale rodziny z dziećmi często odczuwają to najmocniej, ponieważ jeden dochód może nagle musieć utrzymać dwie, trzy lub więcej osób.
Wiele rodzin wybiera okres polisy, który kończy się wtedy, gdy najmłodsze dziecko ma stać się niezależne finansowo – np. około dwudziestki, po zakończeniu nauki. Najdłużej rodzina zależy od Twojego dochodu, gdy dzieci są małe, dlatego jeśli długi okres jest poza Twoim budżetem, warto omówić także krótszą polisę. Doradca pomoże znaleźć równowagę między okresem ochrony a miesięczną składką.
Ile kosztuje ubezpieczenie family income benefit?
Nie ma jednej ceny. Składka zależy m.in. od Twojego wieku, stanu zdrowia, palenia papierosów i stylu życia, wysokości miesięcznego świadczenia, okresu polisy oraz tego, czy świadczenie jest stałe, czy rosnące. Każdy ubezpieczyciel ocenia Cię indywidualnie, dlatego nie podajemy tu konkretnej kwoty. Jeśli chcesz poznać orientacyjny koszt albo sprawdzić posiadaną już ochronę, skontaktuj się z nami – rozmowa do niczego nie zobowiązuje.
Konsultacje i doradztwo ubezpieczeniowe w Extend Finance są bezpłatne i niezobowiązujące. Aby omówić okres polisy i miesięczną kwotę świadczenia dopasowaną do Twojej rodziny, skorzystaj z formularza poniżej.
Najczęściej zadawane pytania
Czy Family Income Benefit wypłaca jednorazową kwotę?
Zwykle nie – ta polisa ma wypłacać regularny dochód, najczęściej co miesiąc, zamiast jednej dużej kwoty. Świadczenie jest wypłacane za okres określony w warunkach polisy, do końca jej trwania. Niektórzy ubezpieczyciele pozwalają przy zgłoszeniu roszczenia wypłacić pozostałe raty jednorazowo, dlatego warto sprawdzić warunki polisy. Jeśli potrzebujesz jednorazowej kwoty, np. na spłatę kredytu hipotecznego, można ją zapewnić osobną polisą na życie.
Czy można połączyć Family Income Benefit z innym ubezpieczeniem na życie?
Tak. Niektóre rodziny łączą ubezpieczenie na życie (life cover) wypłacające jednorazową kwotę – np. na spłatę kredytu hipotecznego – z Family Income Benefit, które zastępuje miesięczny dochód na bieżące wydatki. To, czy takie połączenie ma sens, zależy od Twojego budżetu, posiadanej już ochrony i potrzeb rodziny.
Czy świadczenie trwa zawsze tyle samo?
Nie. Świadczenie jest wypłacane po zdarzeniu objętym ochroną, do końca wybranego okresu polisy, więc im później w trakcie polisy nastąpi zdarzenie objęte ochroną, tym krócej trwają wypłaty. Dlatego okres polisy często dopasowuje się do momentu, w którym dzieci mają stać się niezależne finansowo.
Czy Family Income Benefit to to samo co ubezpieczenie dochodu (income protection)?
Nie. Family Income Benefit wypłaca dochód Twojej rodzinie, jeśli umrzesz w okresie trwania polisy (a w przypadku wielu polis także po diagnozie choroby terminalnej spełniającej definicję polisy). Ubezpieczenie dochodu wypłaca miesięczne świadczenie Tobie, jeśli nie możesz pracować z powodu choroby lub urazu. Te polisy chronią przed różnymi ryzykami i niektórzy mają obie.