Wszystko, co musisz wiedzieć o Consumer Duty

31 lipca 2023 roku weszły w życie zasady Consumer Duty wprowadzone przez brytyjski urząd nadzoru finansowego (FCA); od 31 lipca 2024 roku obejmują one również produkty zamknięte, czyli takie, które nie są już dostępne w sprzedaży. Pod terminem Consumer Duty kryje się szereg regulacji, których głównym celem jest zabezpieczenie Cię jako klienta przed ewentualnymi następstwami poszczególnych decyzji finansowych oraz poprawienie standardu obsługi klientów detalicznych (retail). Co Consumer Duty zmienia na rynku kredytowym? Czy wpłynie ono na Twój kredyt hipoteczny? Na te oraz wiele innych pytań odpowiemy w tym artykule.

Consumer Duty - kluczowe fakty

Dla zabieganych przygotowaliśmy listę najważniejszych zmian wynikających z uchwalenia nowych przepisów:

• Jak podaje Financial Conduct Authority (FCA), Consumer Duty zostało wprowadzone w celu wymuszenia jeszcze wyższego poziomu uczciwości i otwartości wśród firm z branży finansowej;

• Consumer Duty wymaga, aby firmy przekazywały Ci informacje w sposób jasny, zrozumiały i we właściwym czasie, tak by ułatwić podejmowanie decyzji finansowych. Oznacza to, że kluczowe szczegóły nie mogą być zaszyte w rozbudowanych umowach i regulaminach;

• Consumer Duty wymaga, by firmy uwzględniały potrzeby klientów, którzy mogą być w trudniejszej sytuacji, np. z powodu zdrowia, ważnych wydarzeń życiowych, niskiej odporności finansowej lub ograniczonych umiejętności, takich jak czytanie ze zrozumieniem czy liczenie;

• Consumer Duty wymaga, by cena produktu lub usługi była rozsądna w stosunku do korzyści, jakie otrzymujesz (tzw. fair value);

• Nowe przepisy kładą jeszcze większy nacisk na ścisłe dopasowanie produktów do potrzeb klienta.

Naturalnie wprowadzono również szereg zmian natury formalnej, którymi zajmiemy się w dalszej części artykułu.

Co nowe regulacje dadzą kredytobiorcom?

Consumer Duty obejmuje także osoby, które już spłacają kredyt: zasady dotyczą produktów oferowanych w sprzedaży, a od 31 lipca 2024 roku również produktów zamkniętych, więc firma powinna zapewniać Ci zrozumiałą komunikację i odpowiednie wsparcie przez cały okres umowy.

Przede wszystkim, jako klient powinieneś otrzymywać informacje i dokumenty, które są dla Ciebie zrozumiałe. Głównym założeniem Consumer Duty jest zapewnienie Ci większego bezpieczeństwa, jednak wprowadzone zmiany nie wpływają w dużym stopniu na brokerów takich jak Extend Finance. Od samego początku dążymy do tego, by nasi klienci dokładnie wiedzieli, na co się decydują.

W ramach obsługi kredytu hipotecznego omawiamy Twoje potrzeby w zakresie ochrony i przedstawiamy odpowiednie rekomendacje ubezpieczeniowe. Decyzja o zakupie polisy należy do Ciebie. Deklaracja dokumentuje, że taka rozmowa się odbyła. Rozmowa może obejmować ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie dochodu. Sama deklaracja nie dowodzi spełnienia wszystkich obowiązków Consumer Duty. Celem Consumer Duty jest m.in. to, aby wybrany przez Ciebie produkt odpowiadał Twoim potrzebom i abyś dokładnie rozumiał, na co się godzisz.

Co równie istotne, nowe przepisy wprowadzają wymóg identyfikowania szczególnych potrzeb klienta. To dość szerokie i nieścisłe określenie, jednak w praktyce, chodzi o zwrócenie uwagi na aspekty, które mogą wpłynąć na jakość podejmowanych przez Ciebie decyzji. Przykładowo, jeśli angielski nie jest Twoim pierwszym językiem, doradca powinien zadbać o to, by informacje były dla Ciebie zrozumiałe, np. wskazując możliwość skorzystania ze wsparcia osoby trzeciej lub tłumacza.

Jeśli podejmujesz poważną decyzję na krótko po wystąpieniu jakichkolwiek problemów natury osobistej (śmierć partnera, rozwód, długotrwała choroba), również powinniśmy uwzględnić te zdarzenia. Nie musisz ujawniać tego typu szczegółów, jeśli nie chcesz – chodzi o to, by doradca mógł zauważyć sytuacje, które mogą wpływać na Twoje decyzje finansowe, i odpowiednio Cię wesprzeć.

Wreszcie, FCA może podjąć działania wobec firmy, której produkt lub usługa nie zapewnia klientom uczciwej wartości, czyli gdy cena jest nieuzasadniona w stosunku do korzyści.

Skąd będę wiedzieć, że mój dostawca usług finansowych stosuje się do Consumer Duty?

Jeśli nie wiesz, czy nowe przepisy Cię chronią, zacznij od wykonania prostego kroku - na stronie firmy, której jesteś klientem powinien znajdować się numer referencyjny FCA - w naszym przypadku, jest to 792412. Dodajmy również, że powinien on znajdować się na dole strony. Jeżeli nie możesz dotrzeć do tej informacji, powinieneś zachować szczególną ostrożność - może to być sygnał, że dana firma nie spełnia wszystkich wymogów formalnych do działania na brytyjskim rynku.

Pamiętaj jednak, że numer referencyjny i wpis w rejestrze FCA pozwalają sprawdzić status firmy (np. czy jest autoryzowana przez FCA lub działa jako przedstawiciel firmy autoryzowanej), ale same w sobie nie dowodzą, że przestrzega ona zasad Consumer Duty. O tym świadczy przede wszystkim sposób, w jaki jesteś traktowany: jasne informacje, produkt dopasowany do Twoich potrzeb, uczciwa cena i realne wsparcie.

Co w sytuacji, gdy uważasz, że Twój broker lub inna firma narusza przepisy? Jeśli uważasz, że firma potraktowała Cię nieuczciwie, najpierw złóż skargę bezpośrednio w tej firmie; jeśli jej odpowiedź Cię nie satysfakcjonuje, możesz zwrócić się do Financial Ombudsman Service. Podejrzenie oszustwa lub działalności nieautoryzowanej firmy możesz zgłosić do FCA. Zachęcamy również do przeczytania artykułu o 5 rzeczach, o które warto zapytać Twojego doradcę z Extend Finance.

Czy Consumer Duty sprawia, że doradcy kredytowi są niepotrzebni?

Jak już wspomnieliśmy – głównym powodem, dla którego FCA wprowadziło Consumer Duty, jest chęć zapewnienia konsumentom większego bezpieczeństwa. Już teraz zauważamy, że przekazy medialne banków i towarzystw ubezpieczeniowych są bardziej przejrzyste i łatwiejsze do zrozumienia, ale czy są to duże różnice?

Z całą pewnością możemy powiedzieć, że jako polski broker kredytowy mamy tyle samo, a nawet więcej pracy. Samodzielny wybór odpowiedniego produktu wciąż nie należy jednak do łatwych. Niezależnie od regulacji wprowadzanych przez regulatora, zawsze warto skontaktować się z doradcą, ponieważ zwrócimy uwagę na szczegóły, o których wiele osób zwyczajnie zapomina. Z pomocą Extend Finance możesz porównać dostępne opcje kredytu hipotecznego i wybrać taką, która odpowiada Twojej sytuacji i możliwościom.

Podsumowanie

Consumer Duty nie tylko chroni Ciebie jako konsumenta, ale także pomaga nam w zapewnieniu Ci jak najlepszego produktu. Opinie naszych klientów znajdziesz w Google i na Facebooku. Nasi klienci otrzymują pomoc w wyborze produktów finansowych. To dzięki solidności, wysokiej jakości obsługi klienta i serdecznej atmosferze, wspieramy setki osób w podjęciu trudnej decyzji jaką jest przeprowadzka.

Serdecznie zapraszamy do kontaktu z nami – pierwsza konsultacja jest całkowicie bezpłatna i do niczego Cię nie zobowiązuje. Pomożemy Ci porównać odpowiednie oferty dostępnych nam kredytodawców, z uwzględnieniem Twojej sytuacji, kosztów i kryteriów banków. Liczba dostępnych opcji i decyzja o finansowaniu zależą od indywidualnej oceny. Nie czekaj, umów się na spotkanie już dziś!