Kredyt hipoteczny w UK a rozwód. Co robić? - Poradnik na 2025

Biorąc kredyt hipoteczny na wspólny dom, marzymy o założeniu w nim rodziny i chcemy taktować go jako swoją bezpieczną przystań. W takim momencie nie myślimy jednak o tym, że z różnych względów, małżeństwo może ulec rozpadowi, a konsekwencje rozwodu dotyczyć będą również Waszych finansów. Co zrobić, jeśli w trakcie spłaty kredytu postanowicie się rozstać?

Wspólna odpowiedzialność

W zdecydowanej większości przypadków, małżeństwo aplikuje o kredyt hipoteczny wspólnie, przez co w dokumentach, obie osoby figurują jako odpowiedzialne za jego spłatę. Z formalnego punktu widzenia, bez znaczenia pozostaje fakt, czy w trakcie trwania małżeństwa oboje kredytobiorców ponosi równe wydatki związane ze spłatą raty. Nawet, jeśli to jedno z Was zajmuje się regulowaniem zobowiązań, oboje poniesiecie tego konsekwencje.

Już na tym etapie warto zaznaczyć, że gdy Twój były partner nie ureguluje zobowiązania, Twoje credit score również na tym ucierpi. Nieopłacone raty kredytu również mogą zrujnować Twój wizerunek w oczach banków, dlatego ważnym jest, aby bardzo szybko podjąć niezbędne kroki.

Rozwód przy wspólnym kredycie hipotecznym krok po kroku

Jeśli wiecie o nadchodzącym rozstaniu, powinniście jak najszybciej poinformować o tym fakcie swój bank, szczególnie w przypadku gdy przewidujecie chwilową utratę płynności finansowej. O ile podejmiecie rozmowę z bankiem, o tyle zawieszenie spłaty nie powinno stanowić większych problemów. W innych przypadkach, konsekwencje mogą być poważne i obejmą nawet licytację Waszego domu.

Podział nieruchomości

Rozwód przy wspólnym kredycie hipotecznym krok po kroku - podział nieruchomości

Trzeba również zastanowić się, co stanie się z samą nieruchomością oraz kredytem. Istnieje kilka możliwości rozwiązania tego problemu:

• Sprzedaż nieruchomości - jednym z najczęściej wybieranych rozwiązań jest wystawienie domu na sprzedaż i podział majątku. Uzyskane w ten sposób środki przeznaczycie na spłatę pozostałej części kredytu hipotecznego, a pozostałą różnicę podzielicie po równo między siebie. Jeśli umowa kredytowa trwała już jakiś czas, najpewniej zostanie Wam wystarczająco dużo środków, aby każde z Was było w stanie opłacić przez jakiś czas wynajem nowych lokali;

• Dokończenie spłaty kredytu - niektóre pary decydują się na pozostanie przy spłacie kredytu. W takiej sytuacji jedna osoba wyprowadza się z domu, a jej udział w racie traktowany jest jak alimenty. To od Was zależy, jak ustalicie kwestię rozliczania się za ponoszone wydatki, jednak osobiście nie rekomendujemy tego rozwiązania, ponieważ problemy finansowe Twojego byłego małżonka mogą Ci zaszkodzić;

• Spłata byłego partnera i zatrzymanie domu - jeśli jedno z Was ma odpowiednio wysokie zarobki i dysponuje oszczędnościami, może zdecydować się na pozostanie w Waszym dotychczasowym domu. Wówczas, ta osoba powinna oddać część kapitału, którą zwróciliście już do banku. To rozwiązanie wiąże się również z koniecznością zmiany umowy kredytowej. Bank może się na to nie zgodzić, jeśli zarobki nowego aplikanta nie będą odpowiednio wysokie.

Procedury prawne

Wariant numer 1 i 3 wymagają, abyście dokonali formalnych zmian w strukturze własności waszego dotychczasowego domu. Oznacza to, że niezbędnym będzie zatrudnienie prawnika (solicitor), który się tym zajmie. Transfer własności (transfer of equity) odbywa się na zasadach zbliżonych do sprzedaży nieruchomości.

Podział pozostałego majątku

Rozwód przy wspólnym kredycie hipotecznym krok po kroku - procedury prawne

Jak podaje strona gov.uk, ugoda rozwodowa obejmuje również inne sfery Waszych finansów. Jest to o tyle istotne, że ugoda może mieć wpływ na Waszą późniejszą zdolność kredytową - z jednej strony ewentualne świadczenia na rzecz wychowania dzieci stanowią regularny wydatek dla osoby ich udzielającej, a z drugiej osoba je przyjmująca ma z tego tytułu stałe wpływy. Koniecznie pamiętajcie o tym aspekcie, gdy będzie rozmawiać o swoich finansach.

Rozwiązanie umowy kredytowej

Gdy oficjalnie rozwiążecie małżeństwo, przyjdzie czas na zamknięcie spraw związanych z aktualną hipoteką. Banki nie przewidują ściśle określonych terminów, w końcu możecie spłacać swoje zobowiązanie nawet po rozstaniu, jednak sugerujemy, abyście zajęli się tą sprawą możliwie jak najszybciej. Jeśli jedno z Was chce pozostać w swoim domu i dokończyć spłatę, istnieje lepsze rozwiązanie tego problemu, ale przejdziemy do niego dopiero w dalszej części artykułu.

Rozwód przy kredycie spłacanym przez jednego małżonka

Rozwód przy kredycie spłacanym przez jednego małżonka

Jeśli w dokumentach widnieją dane tylko jednej osoby, sprawa odrobinę się komplikuje. Co do zasady, brytyjskie prawo uznaje, że ruchomości i nieruchomości kupione w trakcie trwania małżeństwa są dobrem wspólnym, dlatego Wasz dom również będzie podlegał podziałowi. Jeśli Twój były partner chce wyrzucić Cię z domu, traktując ciężar spłaty jako argument, sprawdź poradnik opublikowany przez brytyjski rząd.

Nieco inaczej kształtuje się sytuacja, w której małżeństwo nastąpiło już po zakupie nieruchomości przez jedno z Was. W takiej sytuacji rozwód nie uprawnia drugiej osoby do wszczęcia jakichkolwiek roszczeń co do własności. Choć wyrzucenie jej z domu dalej nie jest takie proste, dom pozostanie własnością osoby, która go nabyła.

Czy kredyt zostanie podzielony po równo?

Czy kredyt zostanie podzielony po równo?

Niestety, rozwód nie zawsze przebiega bezproblemowo. Jeśli spieracie się o podział majątku, prawdopodobnie wkroczycie na drogę sądową, która może wywołać spore zamieszanie, jeśli chodzi o finanse. Bardzo rzadko zdarza się, aby sędzia zadecydował o symetrycznym rozdzieleniu własności - uwzględnianych jest wiele czynników, takich jak interes Waszych dzieci, Wasze dochody, stan zdrowia, długi osobiste czy oszczędności. Z tego powodu, często bardziej opłaca się podjąć negocjacje i wspólnie dojść do porozumienia.

Postępowanie sądowe wiąże się również z kosztami obsługi prawnej, o ile nie zdecydujecie się na pomoc instytucji non-profit.

Nowy kredyt a rozwód

Nowy kredyt a rozwód

Cóż, po rozstaniu trzeba gdzieś mieszkać. Jeśli zdecydujesz się na pozostanie w dotychczasowym domu, trzeba w jakiś sposób zająć się jego spłatą. Wydaje się nam, że najrozsądniejszym rozwiązaniem będzie refinansowanie kredytu hipotecznego, które może okazać się zmianą na lepsze. Istnieje szansa, że znajdziemy ofertę z niższym oprocentowaniem niż dotychczasowe, co pozwoli Ci na bardziej komfortową spłatę pozostałej części zobowiązania.

Jeśli to Twój były partner pozostanie w Waszym dotychczasowym domu, nie pozostaje Ci nic innego, jak znaleźć nowe lokum. Przy odrobinie szczęścia otrzymasz pewną ilość gotówki, która może pozwolić Ci na pokrycie wkładu własnego do nowego kredytu. Jeśli nie mieliście problemów z dotychczasową spłatą, Twoja historia kredytowa jest zapewne dość dobra, zatem możesz liczyć na możliwie przystępne warunki.

Biorąc kredyt bez partnera, musisz pamiętać o dodatkowym ryzyku finansowym. W przypadku utraty dochodów nie będziesz mógł przecież liczyć na wsparcie finansowe ze strony małżonka, dlatego warto rozważyć zakup ubezpieczenia dochodu. Nowe regulacje zobowiązują nas, abyśmy zaproponowali Ci ten produkt przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny.

Podsumowanie

Zawierając małżeństwo z drugą osobą, zazwyczaj nie wybiegamy daleko w przyszłość. Owszem, można powiedzieć, że młode pary często łączą także marzenia, które nierzadko są związane z kupnem własnego domu, jednakże na pewno nie mają one nic wspólnego z pogorszeniem wewnątrz małżeńskich relacji, które w dalszej perspektywie mogą prowadzić nawet do rozwodu.

W dzisiejszym artykule przyjrzeliśmy się sytuacji, w której to para posiadająca wspólny kredyt hipoteczny decyduje się na rozwód. Z oczywistych względów nikt nie chciałby tego doświadczyć, jednak kiedy już musimy mierzyć się z takim problemem warto zachować chłodny umysł i postępować racjonalnie. Mamy nadzieję, że dzięki przedstawionym przez nas radom uda Ci się wyjść z tej ciężkiej sytuacji bez większych strat i przede wszystkim z czystym sumieniem oraz pozytywną perspektywą tego co przed Tobą.