Ubezpieczenie na życie - czy jest mi potrzebne?

Każdy z nas chce być bezpieczny - to jedna z fundamentalnych potrzeb człowieka. Niestety, wypadki chodzą po ludziach, a w pewnym wieku, świadomość ich występowania na pewno nie poprawia humoru. Choć śmierci uniknąć się nie da, można ograniczyć jej finansowe konsekwencje, na przykład za pomocą ubezpieczenia na życie. Wierzymy, że poczucie bezpieczeństwa i dodatkowa stabilność, które daje polisa są niezwykle cenne, ale nie bylibyśmy sobą, gdybyśmy nie poparli tego stanowiska garścią faktów i statystyk.

Czym jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie ma chronić przede wszystkim Twoich bliskich przed Twoją śmiercią

Ubezpieczenie na życie, czasem nazywane polisą na życie lub po angielsku life cover, jest szczególnym rodzajem kontraktu pomiędzy Tobą, a firmą ubezpieczeniową. To układ, w którym ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić określone świadczenie Twoim bliskim, jeśli umrzesz przed osiągnięciem określonego wieku i nie złamiesz ogólnych zasad. W zamian za ochronę, pobiera on jednak comiesięczne składki. Dla formalności musimy dodać, że owszem, zdarzają się przypadki odmowy wypłaty pieniędzy - dzieje się to na przykład wtedy, gdy osoba ubezpieczona zawiera umowę, a w krótkim czasie po tym zdarzeniu pozbawia się życia.

Po co mi ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie w UK może pomóc Twoim bliskim gdy Cię zabraknie.

Zastanówmy się teraz, po co w zasadzie kupujemy ubezpieczenie na życie w UK. Powodów jest kilka:

Finansowe zabezpieczenie rodziny

Zasadniczą rolą, jaką pełni ubezpieczenie na życie jest oczywiście ochrona Twoich bliskich przed tragedią w postaci śmierci osoby odpowiedzialnej za utrzymanie rodziny. Polisa na życie nie uchroni Cię przed utratą życia, ale zapewni Twoim dzieciom oraz partnerowi / partnerce środki, które pozwolą im na utrzymanie odpowiedniego poziomu egzystencji, pomogą w sfinansowaniu pogrzebu czy opłaceniu czesnego za studia.

Zawarcie umowy kredytu hipotecznego

W przeciwieństwie do wielu europejskich państw, w Wielkiej Brytanii nie jesteś zobowiązany do zakupu ubezpieczenia na życie biorąc z banku kredyt hipoteczny. Polisa jest jednak dodatkowym sposobem zabezpieczenia dla obydwu stron - w razie Twojej śmierci, Twoja rodzina będzie w stanie bardzo szybko uregulować swoje główne zobowiązanie, pozostając jednocześnie w dotychczas zamieszkiwanym domu. Z drugiej strony, bank nie będzie musiał windykować nieruchomości, co jest dla niego kosztowne i często niekorzystne.

Dodatkowe mienie spadkowe

Niewiele osób pamięta, że środki wypłacone z polisy na życie będą podnosić wartość Twojego spadku. Choć okres ochrony trwa zwykle do 65 lub 70 roku życia i każdy z nas chciałby żyć dłużej, istnieje realne ryzyko, że Twoi bliscy będą uprawnieni do uzyskania sumy ubezpieczeniowej. Jest to szczególnie istotny aspekt dla osób, które na dzieci zdecydowały się późno i chciałyby je dodatkowo wesprzeć również w razie swojej przedwczesnej śmierci.

Ponadto, musisz pamiętać o ryzyku związanym z utratą dochodów jednego z członków rodziny. Często zdarza się, że jeden z małżonków zarabia więcej niż drugi. W takich sytuacjach, śmierć może spowodować ogromne problemy finansowe. Sprawy mają się jeszcze gorzej, gdy macie na utrzymaniu dzieci, a poza kredytem spłacacie również leasing na samochód czy pożyczki.

Czy muszę mieć polisę na życie?

Zakup polisy na życie w UK nie jest obowiązkowy, choć jak już wspomnieliśmy, często nakazuje go zdrowy rozsądek. To od Ciebie zależy, czy chcesz zabezpieczyć swoich bliskich na wypadek tragedii w postaci Twojej śmierci.

Jeśli jednak nie masz rodziny i nie planujesz jej założenia, możesz rozważyć zakup innych produktów, które sprawdzą się potencjalnie lepiej. Być może to ubezpieczenie od utraty dochodów (tzw. Income Protection) okaże się rozwiązaniem Twoich problemów, jednak musisz pamiętać, że jeśli Twoja rodzina chciałaby pochować Cię po Twojej śmierci w Polsce, wszystkie procedury z tym związane będą niezwykle kosztowne. Aby uchronić się przed tymi sytuacjami możesz oczywiście zgromadzić odpowiednie oszczędności, jednak bezpieczniejszą metodą będzie zakup polisy na życie, nawet na stosunkowo niewielką kwotę.

Ubezpieczenie na życie w UK - jaką kwotę wybrać?

Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia nie jest prosty i nie da się jej odgórnie oszacować bez dogłębnej analizy Twoich potrzeb. Oczywiście, im wyższa kwota świadczenia tym lepiej, jednak to przekłada się również na płacone co miesiąc składki. Musisz pamiętać, że składki trzeba opłacać regularnie, a rezygnacja z tego wydatku w zasadzie z automatu oznacza rozwiązanie umowy z ubezpieczycielem.

Wybierając ubezpieczenie na życie, warto przeanalizować następujące czynniki:

• Wartość Twojego kredytu hipotecznego - zdecydowanie zalecamy, aby suma ubezpieczenia była chociaż zbliżona do aktualnego salda kredytu. Możesz przecież umrzeć zarówno za 40 lat, jak i w przyszłym tygodniu, co mogłoby doprowadzić Twoją rodzinę do bardzo poważnych tarapatów finansowych;

• Twój wiek - trzeba być świadomym, że im wcześniej zaczniesz płacić składki, tym będą one niższe. W praktyce, każdy kolejny rok zwlekania z zawarciem umowy przekłada się na nawet kilkanaście procent wyższe koszty ubezpieczenia lub, przy tym samym miesięcznym koszcie, na niższą sumę świadczenia wypłacanego w razie Twojej śmierci;

• Sytuacja materialna Twojej rodziny - jeśli dysponujesz dziesiątkami tysięcy funtów w akcjach, obligacjach czy funduszach inwestycyjnych, Twoja rodzina dysponuje rezerwami finansowymi pozwalającymi na przeżycie tych lepszych, jak i gorszych chwil. Jeśli jednak wiesz, że oszczędzasz bardzo mało lub w ogóle, polisa na życie po części to zrekompensuje.

Warto również odnieść się do statystyk - średnia kwota, na jaką zawierane jest ubezpieczenie na życie to nieco ponad 73 500 funtów, co stanowi około dwukrotność średniego rocznego wynagrodzenia. Zaznaczmy jednak, że bez trudu znajdziesz również ubezpieczenie z sumą w wysokości 30 000 funtów jak i takie, które przewiduje wypłatę nawet 750 000 czy miliona.

Najczęściej, o wyborze sumy ubezpieczenia decyduje jednak wysokość miesięcznych składek. W przypadku najtańszych polis, które dla osób w wieku 30 lat mogą wynosić mniej niż 30 funtów miesięcznie, świadczenie nie będzie zbyt okazałe, jednak nawet 20 lub 30 tysięcy funtów jest znacznie lepsze niż kompletny brak pieniędzy. W praktyce, praktycznie każda osoba poniżej 40 roku życia może pozwolić sobie na bezproblemowy zakup polisy na życie, a osoby w bardziej zaawansowanym wieku będą musiały po prostu przeznaczyć na ten cel nieco więcej środków.

Więcej ciekawych, niezależnych informacji na ten temat, odnajdziesz na stronie: Life and protection insurance.

Polisa na życie - najważniejsze informacje w naszym artykule.

Na ile lat wykupić ubezpieczenie na życie w UK?

W tym przypadku, stanowisk jest dokładnie tyle, ilu jest ekspertów w naszej branży. Każdy specjalista w temacie ubezpieczeń zarekomenduje nieco inne podejście, zależne od indywidualnych potrzeb klienta.

Z jednej strony możemy założyć, że ochrona ubezpieczeniowa jest nam potrzebna najbardziej wtedy, gdy mamy kogoś na utrzymaniu ( na przykład dzieci). W takim przypadku, umowa powinna obowiązywać przynajmniej do momentu, w którym najmłodszy z Twoich potomków osiągnie 25 lat - to wiek, w którym większość osób może już być finansowo samodzielna. Pamiętaj również, że jeśli szukasz zabezpieczenia źródła utrzymania dla swoich dzieci, potencjalnie lepszym rozwiązaniem będzie zakup ubezpieczenia family income benefit.

Są jednak inne stanowiska. Wiele osób decyduje się na zakup ubezpieczenia na życie, którego ochrona potrwa aż do osiągnięcia wieku emerytalnego. To również dobre podejście, choć musimy pamiętać, że przechodząc na emeryturę możemy nie mieć zgromadzonych odpowiednio dużych oszczędności w ramach poduszki finansowej, ponieważ będziemy je lokować w składkach na ubezpieczenie na życie.

Trzecią opcją jest zakup polisy trwającej tyle, ile spłata kredytu hipotecznego. Oczywiście tyczy się to osób, które ubezpieczenie traktują jako dodatkowe zabezpieczenie swojej rodzinnej nieruchomości. To również bardzo rozsądny pomysł, jednakże nie traktowalibyśmy polisy wyłącznie w ten sposób - dobre ubezpieczenie na życie w UK wcale nie musi być drogie i warto wykupić je na dłuższy czas niż tylko 25 lat. Wiele osób musi zawierać nową umowę w wieku 55-60 lat, co często jest kompletnie nieopłacalne, skoro mogliby korzystać z produktu, który kupowali gdy byli młodsi.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie w UK?

Tak naprawdę, koszt miesięcznej składki ubezpieczenia na życie zaczyna się już od kilkunastu funtów, a stawka jest jednak zależna od wielu czynników – m. in. od:

• Wieku ubezpieczonego - im jest on młodszy, tym niższa składka;

• Trybu życia ubezpieczonego - osoby palące papierosy zapłacą więcej;

• Sumy ubezpieczenia - wyższe świadczenie oznacza wyższe składki;

• Stanu zdrowia osoby ubezpieczonej - przebyte choroby i jak i wskaźnik BMI mogą mieć znaczenie dla niektórych firm;

• Okresu ubezpieczenia - im umowa trwa dłużej, tym wyższe będą składki, ponieważ rośnie ryzyko śmierci w trakcie trwania umowy ubezpieczeniowej;

• Szczególnych okoliczności - osoby uprawiające sporty ekstremalne zwykle zapłacą więcej za swoje ubezpieczenie.

Właśnie dlatego, ciężko podać nam konkretną kwotę od razu. Możemy to jednak zrobić po krótkim spotkaniu z naszym agentem - przedstawimy Ci kompleksową ofertę ubezpieczeń dopasowanych do Twoich potrzeb i wymagań. Aby umówić się na darmową i niezobowiązującą konsultację, skontaktuj się z nami już dziś!