Ubezpieczenie na życie - czy jest mi potrzebne?

Każdy z nas chce być bezpieczny - to jedna z fundamentalnych potrzeb człowieka. Niestety, wypadki chodzą po ludziach, a w pewnym wieku świadomość ich występowania na pewno nie poprawia humoru. Choć śmierci uniknąć się nie da, można ograniczyć jej finansowe konsekwencje, na przykład za pomocą ubezpieczenia na życie. Wierzymy, że poczucie bezpieczeństwa i dodatkowa stabilność, które daje polisa są niezwykle cenne, ale nie bylibyśmy sobą, gdybyśmy nie poparli tego stanowiska konkretnymi informacjami.

Czym jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie, czasem nazywane polisą na życie lub po angielsku life cover, jest szczególnym rodzajem kontraktu pomiędzy Tobą a firmą ubezpieczeniową. To układ, w którym ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić określone świadczenie Twoim bliskim, jeśli umrzesz w okresie obowiązywania polisy – pod warunkiem, że przy jej zawieraniu podałeś pełne i prawdziwe informacje, a zgon nie jest objęty żadnym z wyłączeń przewidzianych w umowie. W zamian za ochronę pobiera on jednak składki. Dla formalności musimy dodać, że owszem, zdarzają się przypadki odmowy wypłaty pieniędzy - dzieje się tak na przykład wtedy, gdy osoba ubezpieczona zawiera umowę, a wkrótce potem odbiera sobie życie.

Po co mi ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie w UK może pomóc Twoim bliskim, gdy Cię zabraknie. Zastanówmy się teraz, po co w zasadzie kupujemy ubezpieczenie na życie w UK. Powodów jest kilka:

Finansowe zabezpieczenie rodziny

Zasadniczą rolą, jaką pełni ubezpieczenie na życie jest oczywiście ochrona Twoich bliskich przed tragedią w postaci śmierci osoby odpowiedzialnej za utrzymanie rodziny. Polisa na życie nie uchroni Cię przed utratą życia, ale zapewni Twoim dzieciom oraz partnerowi / partnerce środki, które pozwolą im na utrzymanie odpowiedniego poziomu egzystencji, pomogą w sfinansowaniu pogrzebu czy opłaceniu czesnego za studia.

Ponadto musisz pamiętać o ryzyku związanym z utratą dochodów jednego z członków rodziny. Często zdarza się, że jeden z małżonków zarabia więcej niż drugi. W takich sytuacjach śmierć może spowodować ogromne problemy finansowe. Sprawy mają się jeszcze gorzej, gdy macie na utrzymaniu dzieci, a poza kredytem spłacacie również leasing samochodu czy pożyczki.

Zawarcie umowy kredytu hipotecznego

W Wielkiej Brytanii przepisy nie wymagają zakupu ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym, choć niektórzy kredytodawcy mogą uzależnić od niego udzielenie kredytu. Polisa jest jednak dodatkowym sposobem zabezpieczenia dla obydwu stron - w razie Twojej śmierci świadczenie z polisy może pomóc Twojej rodzinie spłacić kredyt hipoteczny i pozostać w dotychczas zamieszkiwanym domu. Z drugiej strony, bank nie będzie musiał windykować nieruchomości, co jest dla niego kosztowne i często niekorzystne.

Polisa na życie a spadek

Wypłata z indywidualnej polisy należącej do zmarłego może trafić do jego spadku, jeśli nie ma trustu ani innych właściwych ustaleń. Przy wspólnej polisie first-death świadczenie zwykle otrzymuje żyjący właściciel polisy. Skutek zależy od konstrukcji i własności polisy oraz jej warunków. W takim przypadku świadczenie może podlegać podatkowi od spadków (Inheritance Tax), a jego przekazanie bliskim może wymagać wcześniejszego przeprowadzenia procedury spadkowej (tzw. probate). Objęcie polisy trustem (tzw. writing in trust) może natomiast pozwolić na przekazanie świadczenia wybranym przez Ciebie beneficjentom poza spadkiem.

Czy muszę mieć polisę na życie?

Zakup polisy na życie w UK nie jest prawnie obowiązkowy (choć niektórzy kredytodawcy mogą go wymagać przy udzieleniu kredytu hipotecznego), ale często nakazuje go zdrowy rozsądek. To od Ciebie zależy, czy chcesz zabezpieczyć swoich bliskich na wypadek tragedii w postaci Twojej śmierci.

Jeśli jednak nie masz rodziny i nie planujesz jej założenia, możesz rozważyć zakup innych produktów, które sprawdzą się potencjalnie lepiej. Być może to ubezpieczenie od utraty dochodów (tzw. Income Protection) okaże się rozwiązaniem Twoich problemów, jednak musisz pamiętać, że jeśli Twoja rodzina chciałaby pochować Cię po Twojej śmierci w Polsce, koszty z tym związane mogą być wysokie. Aby przygotować się na taką sytuację, możesz zgromadzić odpowiednie oszczędności lub rozważyć zakup polisy na życie, nawet na stosunkowo niewielką kwotę.

Ubezpieczenie na życie w UK - jaką kwotę wybrać?

Wybór odpowiedniej sumy ubezpieczenia nie jest prosty i nie da się jej odgórnie oszacować bez dogłębnej analizy Twoich potrzeb. Suma powinna odpowiadać Twoim potrzebom, ale warto ją wyważyć ze składką, na którą realnie Cię stać – wyższe świadczenie przekłada się bowiem na wyższe składki. Musisz też pamiętać, że składki trzeba opłacać regularnie, a zaprzestanie opłacania składek oznacza, że po upływie okresu wskazanego w warunkach polisy ochrona wygasa, a polisa terminowa nie ma wartości wykupu.

Wybierając ubezpieczenie na życie, warto przeanalizować następujące czynniki:

• Wartość Twojego kredytu hipotecznego - zdecydowanie zalecamy, aby suma ubezpieczenia była chociaż zbliżona do aktualnego salda kredytu. Możesz przecież umrzeć zarówno za 40 lat, jak i w przyszłym tygodniu, co mogłoby doprowadzić Twoją rodzinę do bardzo poważnych tarapatów finansowych;

• Twój wiek - trzeba być świadomym, że im wcześniej zaczniesz płacić składki, tym będą one niższe. Odkładanie decyzji w czasie zwykle oznacza wyższe koszty ubezpieczenia lub, przy tej samej miesięcznej składce, niższą sumę świadczenia wypłacanego w razie Twojej śmierci;

• Sytuacja materialna Twojej rodziny - jeśli dysponujesz dziesiątkami tysięcy funtów w akcjach, obligacjach czy funduszach inwestycyjnych, Twoja rodzina dysponuje rezerwami finansowymi pozwalającymi na przeżycie tych lepszych, jak i gorszych chwil. Jeśli jednak wiesz, że oszczędzasz bardzo mało lub wcale, polisa na życie po części to zrekompensuje.

Suma ubezpieczenia może być zarówno stosunkowo niewielka, jak i bardzo wysoka – nawet 750 000 czy 1 000 000 funtów – choć przy wyższych kwotach ubezpieczyciel może wymagać dodatkowych informacji medycznych lub finansowych.

Przy wyborze sumy ubezpieczenia znaczenie ma również wysokość miesięcznych składek. W przypadku najtańszych polis, których składka może zaczynać się już od kilku funtów miesięcznie (zależnie m.in. od wieku, stanu zdrowia, palenia, sumy i okresu ubezpieczenia), świadczenie nie będzie zbyt okazałe, jednak nawet niewielka suma może być dla Twoich bliskich realnym wsparciem. Pamiętaj też, że to, czy ubezpieczyciel zaakceptuje Twoją aplikację i jaką zaproponuje składkę, zależy m.in. od Twojego stanu zdrowia i indywidualnej oceny ryzyka.

Więcej ciekawych, niezależnych informacji na ten temat, odnajdziesz na stronie: Life and protection insurance.

Na ile lat wykupić ubezpieczenie na życie w UK?

Nie ma jednego właściwego okresu ubezpieczenia – wybór zależy od Twoich indywidualnych potrzeb. Poniżej przedstawiamy kilka możliwych podejść.

Z jednej strony możemy założyć, że ochrona ubezpieczeniowa jest nam potrzebna najbardziej wtedy, gdy mamy kogoś na utrzymaniu (na przykład dzieci). W takim przypadku jednym z możliwych rozwiązań jest umowa obowiązująca przynajmniej do momentu, w którym najmłodsze z Twoich dzieci stanie się finansowo samodzielne. Pamiętaj również, że jeśli szukasz zabezpieczenia źródła utrzymania dla swoich dzieci, potencjalnie lepszym rozwiązaniem będzie zakup ubezpieczenia family income benefit.

Są jednak inne stanowiska. Wiele osób decyduje się na zakup ubezpieczenia na życie, którego ochrona potrwa aż do osiągnięcia wieku emerytalnego. To również dobre podejście, choć musimy pamiętać, że przechodząc na emeryturę możemy nie mieć zgromadzonych odpowiednio dużych oszczędności w ramach poduszki finansowej, ponieważ będziemy je lokować w składkach na ubezpieczenie na życie.

Trzecią opcją jest zakup polisy trwającej tyle, ile spłata kredytu hipotecznego. Oczywiście tyczy się to osób, które ubezpieczenie traktują jako dodatkowe zabezpieczenie swojej rodzinnej nieruchomości. To również bardzo rozsądny pomysł, jednakże nie traktowalibyśmy polisy wyłącznie w ten sposób - dobre ubezpieczenie na życie w UK wcale nie musi być drogie i warto wykupić je na dłuższy czas niż sam okres spłaty kredytu. Pamiętaj, że zawarcie nowej umowy w późniejszym wieku zwykle oznacza wyższe składki.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie w UK?

Tak naprawdę koszt miesięcznej składki ubezpieczenia na życie może zaczynać się już od kilku funtów, a jej wysokość zależy od wielu czynników – m.in. od:

• Wieku ubezpieczonego - im jest on młodszy, tym niższa składka;

• Trybu życia ubezpieczonego - osoby palące papierosy zapłacą więcej;

• Sumy ubezpieczenia - wyższe świadczenie oznacza wyższe składki;

• Stanu zdrowia osoby ubezpieczonej - przebyte choroby oraz wskaźnik BMI mogą mieć znaczenie dla niektórych firm;

• Okresu ubezpieczenia - im umowa trwa dłużej, tym wyższe będą składki, ponieważ rośnie ryzyko śmierci w trakcie trwania umowy ubezpieczeniowej;

• Szczególnych okoliczności - osoby uprawiające sporty ekstremalne zwykle zapłacą więcej za swoje ubezpieczenie.

Właśnie dlatego, ciężko podać nam konkretną kwotę od razu. Możemy to jednak zrobić po krótkim spotkaniu z naszym agentem - przedstawimy Ci kompleksową ofertę ubezpieczeń dopasowanych do Twoich potrzeb i wymagań. Aby umówić się na darmową i niezobowiązującą konsultację, skontaktuj się z nami już dziś!