Czy warto posiadać ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w UK?

Kredytodawcy w Wielkiej Brytanii co do zasady nie wymagają od klientów ubezpieczenia na życie, a jego zakup to indywidualna decyzja kredytobiorcy. To od Ciebie zależy, czy zdecydujesz się na posiadanie polisy, a doradca kredytowy może pomóc Ci ocenić, czy jej potrzebujesz. Z jednej strony, ubezpieczenie na życie daje Twojej rodzinie bezpieczeństwo finansowe na wypadek Twojej śmierci. Z drugiej jednak, trzeba opłacać składki. W tym artykule postaramy się odpowiedzieć na tytułowe pytanie, rozstrzygając, czy warto posiadać polisę na życie spłacając kredyt hipoteczny w UK.

Czy banki oferują lepsze kredyty jeśli posiada się ubezpieczenie na życie?

Nie do końca. Kredytodawcy w UK co do zasady nie uzależniają decyzji kredytowej, również na etapie decision in principle, od posiadania polisy na życie, choć niektórzy mogą o nią poprosić. Nie ma również przepisów, które nakazywałyby wykupienie takiego ubezpieczenia.

Jeśli kredyt jest zaciągnięty wspólnie, a jeden z kredytobiorców umrze, drugi nadal odpowiada za spłatę zadłużenia. Kredyt jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości: po śmierci kredytobiorcy saldo jest zwykle spłacane z majątku spadkowego, często ze sprzedaży domu, a jeśli raty nie są spłacane, kredytodawca może dochodzić przejęcia nieruchomości na drodze sądowej. Jedyną wymaganą polisą jest zazwyczaj ubezpieczenie nieruchomości.

Podsumowując: doradca kredytowy może pomóc Ci ocenić, czy i jakiej ochrony potrzebujesz, ale to Ty decydujesz, czy kupić polisę na życie. Warto też pamiętać, że składki ubezpieczeniowe mogą obniżać Twoje affordability – kredytodawca może uwzględnić je w ocenie wydatków jako dodatkowe zobowiązanie finansowe.

Dlaczego warto posiadać ubezpieczenie na życie?

Jak już wspomnieliśmy, zakup ubezpieczenia na życie to kwestia rozsądku i nikt Cię do tego nie zmusi.

Ubezpieczenie na życie ma zapewnić Twojej rodzinie finansowe bezpieczeństwo, gdy Ty umrzesz. W przypadku kredytu hipotecznego, ideą polisy jest wypłata środków, które pozwolą Twoim bliskim na spłatę Twojego zobowiązania. Ma to oczywiście na celu zapobieżenie eksmisji, do której mogłoby dojść w przypadku wystąpienia długotrwałych opóźnień w spłacaniu rat.

Kupno ubezpieczenia na życie jest szczególnie zalecane, gdy:

• Twój partner nie jest w stanie samodzielnie spłacać Waszego kredytu;

• Masz na utrzymaniu dzieci, partnera lub swoich rodziców;

• Suma Twoich oszczędności jest niewielka w porównaniu do pozostałego salda kredytu;

• Twój kredyt ma LTV 90% lub 95%.

Im Twoja rodzina bardziej polega na Twojej pracy, tym ważniejszym staje się zakup polisy na życie. Pamiętaj, że w UK długi zmarłego, w tym saldo kredytu hipotecznego, spłaca się z jego majątku, zanim spadkobiercy cokolwiek otrzymają, a współkredytobiorca nadal odpowiada za wspólny kredyt. Bez polisy Twoi bliscy mogą więc być zmuszeni sprzedać dom lub stracić większość spadku. Ubezpieczenie na życie nie ochroni Cię przed przedwczesną śmiercią, ale może ochronić Twoją rodzinę przed poważnymi problemami finansowymi.

Jakie mam ubezpieczenia do wyboru?

Przy kredycie hipotecznym najczęściej rozważa się dwa rodzaje terminowych polis na życie:

Terminowa polisa na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie to najbardziej klasyczna polisa, jaką możesz sobie wyobrazić - zawierasz ją na przykład na 20 lat, płacąc przez ten czas określoną składkę. Suma ubezpieczenia, a więc kwota potencjalnego świadczenia dla Twojej rodziny jest ustalana odgórnie i co do zasady się nie zmienia.

Wybierając polisę terminową, spłacając każdą ratę kredytu zwiększasz różnicę pomiędzy kwotą świadczenia a saldem długu. W efekcie, zostawiasz po sobie pewnego rodzaju “spadek”. Odbywa się to jednak kosztem wyższych składek.

Decreasing life insurance, czyli ubezpieczenie dla kredytobiorców

Decreasing life insurance (malejące ubezpieczenie na życie), znane również jako mortgage life insurance, to polisa dopasowana do kredytu typu repayment.

Przy kredycie typu repayment saldo zadłużenia zmniejsza się podczas spłaty. Suma polisy decreasing maleje jednak według jej własnego harmonogramu, a nie przez automatyczne odczytywanie salda kredytu. Składka może być niższa niż przy polisie o stałej sumie, ale zakres i dopasowanie ochrony trzeba sprawdzić w warunkach polisy.

Suma ubezpieczenia maleje według harmonogramu polisy, zaprojektowanego z myślą o kredycie repayment. Nie musi odpowiadać faktycznemu saldu: zmiana oprocentowania, okresu lub kwoty kredytu może sprawić, że świadczenie nie wystarczy do pełnej spłaty. Regularnie sprawdzaj dopasowanie ochrony.

Czy istnieją sytuacje, w których nie warto kupować ubezpieczenia na życie?

Istnieją scenariusze, w których warto zastanowić się nad opłacalnością ubezpieczenia na życie - czasami może ono być zbędne lub nieopłacalne, nawet jeśli mamy rodzinę i kredyt hipoteczny. Jakie są to sytuacje?

Masz duże oszczędności

Jeśli masz na tyle duże oszczędności, że awaryjna spłata kredytu w razie Twojej śmierci byłaby możliwa, posiadanie polisy na życie nie jest aż tak konieczne. Oczywiście, mało kto ma na koncie £250,000, jednak osoby, którym do końca spłaty zostały 3, 5 czy 7 lat, mają do oddania stosunkowo niewiele. Zobrazujmy to na przykładzie modelowego harmonogramu spłaty kredytu o wartości £250,000:

Wartość kredytu to £250,000, zaś jego oprocentowanie to 6%. Spłata została rozłożona na 25 lat. Obliczenia mają charakter wyłącznie poglądowy i uzyskaliśmy je dzięki kalkulatorowi na stronie Moneyhelper.

Jak wynika z poprzedniego przykładu, w ostatnie 5 lat trwania umowy możesz spłacić więcej, niż w pierwszych 12. Wynika to oczywiście ze sposobu naliczania odsetek. Z tego względu ochrona ma największe znaczenie w pierwszych latach spłaty, gdy saldo kredytu jest najwyższe.

Posiadanie oszczędności większych od salda kredytu nie sprawia od razu, że ubezpieczenie na życie traci swój sens. Jego nieposiadanie nie jest po prostu tak nierozsądne, jak przy braku pieniędzy na czarną godzinę.

Masz wysokie BMI lub palisz

Choć zabrzmi to kontrowersyjnie i paradoksalnie, będąc w grupie ryzyka nie zawsze warto jest się ubezpieczać. Mając BMI 40 lub wyższe, jesteś bardziej narażony na wiele chorób, w tym zawał serca czy udar mózgu. Ubezpieczyciel może wtedy podwyższyć składkę, odroczyć decyzję lub odmówić ochrony.

Osoby palące papierosy również są w kłopotliwej sytuacji - ich składki ubezpieczeniowe mogą być mniej więcej dwukrotnie wyższe niż u osób niepalących. Choć jako palacz zwykle nadal możesz kupić polisę na życie, jej koszt może odstraszać. Warto też wiedzieć, że ubezpieczyciele zwykle traktują produkty z nikotyną, np. e-papierosy czy podgrzewacze tytoniu, podobnie jak papierosy, a we wniosku pytają, ile i jak często palisz.

W sytuacji, gdy proponowane składki ubezpieczeniowe są dla Ciebie zbyt wysokie, warto rozważyć zmianę trybu życia i czasowy zakup polisy na mniejszą kwotę. Lepiej przecież być ubezpieczonym na £20,000 niż wcale.

Ty i Twój partner zarabiacie bardzo dobrze

Niektórzy twierdzą, że bogaci nie potrzebują ubezpieczeń. Choć to stwierdzenie jest dyskusyjne, można faktycznie zauważyć, że posiadanie polisy ubezpieczeniowej jest tym ważniejsze, im wrażliwsza jest Twoja sytuacja finansowa.

Jeśli wraz z partnerem / partnerką zarabiacie ponadprzeciętnie dobrze, a rata kredytu stanowi niewielką część Waszych dochodów, polisa na życie jest mniej istotna. Warto jednak pamiętać, że należy sugerować się sytuacją materialną tej osoby, której dochody są niższe. Jeśli jedno z was nie byłoby w stanie samodzielnie spłacać rat, warto pomyśleć o ubezpieczeniu.

Nie masz spadkobierców ani rodziny

Warto też wspomnieć o osobach samotnych, które nie mają nikogo na utrzymaniu.

Nie mając rodziny ani partnera, nie zostawiasz nikogo, kto musiałby spłacać kredyt po Twojej śmierci – zadłużenie zostanie spłacone z Twojego majątku, zwykle ze sprzedaży nieruchomości. Będąc w takiej sytuacji życiowej, warto jednak rozważyć zakup Critical illness cover, które wypłaci środki w przypadku zachorowania na którąś z określonych krytycznych chorób. Dobrym produktem dla osób samotnych jest także ubezpieczenie od utraty dochodu - działa podobnie do zasiłku, wypłacając nawet 70% Twoich dochodów w razie utraty zdolności do pracy.

Bierzesz kredyt w późnym wieku i cieszysz się dobrym zdrowiem

Ubezpieczenie na życie jest zwykle tańsze dla młodszych osób, a składki rosną wraz z wiekiem. Ich wysokość zależy m.in. od wieku, stanu zdrowia, palenia, sumy ubezpieczenia i okresu ochrony, dlatego taka sama ochrona kupiona 10 czy 20 lat później może kosztować znacznie więcej.

Rosnące ceny nieruchomości w UK i wydłużająca się średnia długość życia sprawiają, że wiele osób decyduje się na kredyt po ukończeniu 40, a nawet 50 roku życia. Ich zarobki często pozwalają im na spłatę domu w ciągu 15-20 lat, a credit score tych klientów jest często bardzo wysoki. Firmy ubezpieczeniowe patrzą na te osoby inaczej niż banki - z każdym rokiem rośnie przecież ryzyko rozwoju nowotworu, zawału serca czy udaru. Nawet dbający o siebie sportowcy potrafią przedwcześnie umrzeć.

Jeśli decydujesz się na wzięcie kredytu mając więcej niż 45 lat, rozważ regularne nadpłacanie lub, alternatywnie, remortgage, które mogą pomóc skrócić okres spłaty i zmniejszyć saldo kredytu, a tym samym potrzebną sumę ubezpieczenia. Pamiętaj, że nadpłaty ponad limit ustalony przez kredytodawcę mogą wiązać się z opłatą za wcześniejszą spłatę (early repayment charge), a żadne z tych rozwiązań nie zastępuje ochrony dla Twoich bliskich na wypadek Twojej śmierci.

Podsumowanie

Nie zrozum nas źle - ubezpieczenie na życie jest bardzo przydatnym narzędziem, które powinien rozważyć każdy kredytobiorca. Nasz wpis miał jedynie uświadomić Ci, że sytuacja każdego z nas jest nieco inna i nie wszyscy potrzebujemy polisy na życie w tym samym stopniu.

Chcesz dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla Ciebie i Twojej rodziny? Skontaktuj się z nami. Nasze konsultacje ubezpieczeniowe są bezpłatne, a rozmowa z agentem do niczego Cię nie zobowiązuje.