Ubezpieczenie zdrowotne w UK

Ubezpieczenie zdrowotne w Wielkiej Brytanii różni się od tego w Polsce. W dzisiejszym wpisie na blogu omówimy różne typy polis zdrowotnych tak, aby nasi czytelnicy mogli lepiej wybrać.

Istnieje kilka różnych typów ubezpieczenia zdrowotnego w UK

W UK większość opieki zdrowotnej jest finansowana ze środków publicznych (ok. 81% wydatków na zdrowie w 2025 r. według ONS). Istnieje kilka firm, które oferują prywatną opiekę medyczną, ale ich oferta jest stosunkowo droga i opatrzona wieloma zastrzeżeniami i wykluczeniami. Powszechne jest też ograniczanie ochrony w zakresie tzw. pre-existing conditions, czyli schorzeń istniejących przed rozpoczęciem polisy.

Na szczęście na brytyjskim rynku ubezpieczeń jest wiele różnych typów ubezpieczeń zdrowotnych, które mogą nam pomóc w sytuacjach problemów ze zdrowiem. Spróbujmy poniżej je omówić, tak aby nasi czytelnicy zainteresowani ubezpieczeniem zdrowotnym mogli wybrać odpowiednią polisę.

Typy ubezpieczenia zdrowotnego

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (private medical insurance)

Ubezpieczenie zdrowotne (czasami nazywane prywatnym ubezpieczeniem medycznym) to typ polisy pokrywającej koszty prywatnej opieki zdrowotnej, od diagnozy po leczenie. Ubezpieczony opłaca miesięczną składkę, która pokrywa wszystkie lub niektóre koszty leczenia nagłych stanów chorobowych, które wystąpiły po rozpoczęciu ubezpieczenia zdrowotnego.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne można wykupić, ponieważ zapewnia ono szybki dostęp do opieki medycznej. Firmy oferują z reguły różne poziomy ochrony w ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Jak wspomniano, ten typ polis jest relatywnie drogi, a wysokość składki zależy m.in. od wieku, zakresu ochrony i wysokości udziału własnego (excess). Drugim problemem jest ograniczona ochrona w zakresie chorób, na które już chorujemy. Jeśli ty, twój partner lub dzieci macie schorzenia istniejące przed rozpoczęciem polisy, pamiętaj, że ochrona w ich zakresie jest zwykle ograniczona. Przy pełnym underwritingu medycznym (full medical underwriting) ubezpieczyciel może je wyłączyć z ochrony, a przy underwritingu typu moratorium są one zwykle wyłączone przez pierwsze lata polisy (często 2 lata) i mogą zostać objęte ochroną dopiero po okresie bez objawów i leczenia określonym w polisie. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest przeznaczone przede wszystkim do leczenia nowych schorzeń.

Ubezpieczenie od chorób krytycznych (critical illness cover)

Ubezpieczenie od chorób krytycznych to rodzaj ubezpieczenia, które wypłaca nieopodatkowaną kwotę odszkodowania w przypadku zdiagnozowania choroby krytycznej (nowotwór, zawał serca i udar – podstawowe schorzenia, które zgodnie ze standardami ABI obejmuje każda polisa critical illness – a często także m.in. choroba Parkinsona, choroba Alzheimera, ślepota, głuchota czy niektóre operacje serca; pełną listę i definicje określa polisa).

Ubezpieczenie ma na celu wsparcie finansowe osoby ubezpieczonej i jej rodziny w czasie, gdy zmaga się z ciężką chorobą. Dzięki polisie critical illness chory może skupić się na powrocie do zdrowia, nie martwiąc się o to, jak opłacić rachunki.

Uwaga, bardzo ważne - choroba, na którą ktoś zachoruje, musi odpowiadać definicji zawartej w polisie. Często definicja określa stopień zaawansowania lub nasilenia choroby (np. standardowa definicja nowotworu nie obejmuje mniej zaawansowanych przypadków, takich jak rak in situ) albo zawiera inne precyzyjne warunki (np. u niektórych ubezpieczycieli: intensive care – requiring mechanical ventilation for 10 consecutive days).

Oczywiście liczba zdefiniowanych chorób i same definicje są różne w wypadku różnych firm ubezpieczeniowych, przed wyborem polisy critical illness warto więc porozmawiać z doradcą ubezpieczeniowym, który powinien znać ofertę firm i dobrać odpowiednią polisę.

Więcej informacji na temat tego ubezpieczenia znajduje się w naszym innym artykule Co to jest ubezpieczenie critical illness?

Ubezpieczenie wypadkowe (personal accident insurance)

Ubezpieczenie wypadkowe wypłaca odszkodowanie, jeśli ucierpimy w wypadku

Bardzo podobną polisą zdrowotną do omawianej przed chwilą jest ubezpieczenie wypadkowe, tzw. personal accident insurance. Jak sama nazwa wskazuje, nie mówimy tutaj o chorobie, lecz o jakimś zdarzeniu losowym np. wypadku, w wyniku którego ktoś poniósł uszczerbek na zdrowiu.

Taki uszczerbek na zdrowiu może przybierać różne formy. Może to być złamanie, utrata części ciała (palca, kończyny, oka), utrata wzroku lub słuchu, silne stłuczenie, dyslokacja stawu, uszkodzenie kręgosłupa, etc. Polisa wypadkowa może obejmować również śmierć w wyniku wypadku. Wtedy świadczenie jest wypłacane zgodnie z warunkami polisy, np. na rzecz spadkobierców.

Ubezpieczenie wypadkowe stanowi ograniczoną ochronę, ale jego zaletą jest relatywnie niska opłata miesięczna. Może być szczególnie warta rozważenia dla osób pracujących fizycznie, bardziej narażonych na wypadki w pracy (np. budowlańców, stolarzy).

Zabezpieczenie dochodu (income protection)

Ostatnim omawianym przeze mnie typem ubezpieczenia jest zabezpieczenie dochodu. Nie jest to ubezpieczenie zdrowotne w ścisłym tego słowa znaczeniu, ponieważ zabezpiecza nas w sytuacji, w której straciliśmy dochód. Jednak jednym z powodów utraty dochodu mogą właśnie być problemy ze zdrowiem. Jest to więc opcja, którą zdecydowanie warto wziąć pod uwagę.

Jeżeli jesteśmy zatrudnieni na etacie i nie możemy pracować z powodu choroby, pracodawca może wypłacać nam ustawowe świadczenie chorobowe Statutory Sick Pay (SSP). Jest ono jednak dosyć ograniczone: wynosi £123.25 tygodniowo lub 80% przeciętnego tygodniowego wynagrodzenia (niższa z tych kwot) i jest wypłacane przez maksymalnie 28 tygodni (źródło: GOV.UK). Zasady te dotyczą Anglii, Szkocji i Walii; w Irlandii Północnej obowiązują odrębne przepisy.

Zabezpieczenie dochodu może być świetnym rozwiązaniem, chroniącym nas finansowo w sytuacji, w której nie możemy pracować. Wcześniej opisane sytuacje zarówno przewlekłych, ciężkich chorób jak i nagłych wypadków skutkują właśnie taką sytuacją. Jesteśmy chorzy i nie możemy pracować, więc polisa będzie nam wypłacać co miesiąc odszkodowanie. Zwykle jest to od 50% do 70% wynagrodzenia brutto, w zależności od ubezpieczyciela i warunków polisy.

Wybierając polisę, zwróćmy uwagę na tzw. deferred period. Jest to okres od momentu, w którym nie możemy pracować do otrzymania pierwszego odszkodowania. Jeżeli np. deferred period wynosi 4 tygodnie, a nasza choroba i niezdolność do pracy trwa 2 tygodnie, to nie otrzymamy odszkodowania.

Opisane rodzaje ochrony mają różne cele i warunki. Przed wyborem polisy sprawdź zakres, wyłączenia i koszty oraz upewnij się, że doradca zajmuje się danym rodzajem ubezpieczenia.

W Extend Finance możemy omówić Twoje potrzeby i dostępne rozwiązania w zakresie ubezpieczenia od chorób krytycznych, ubezpieczenia wypadkowego i ochrony dochodu.

W sprawie prywatnego ubezpieczenia medycznego (PMI) możemy skierować Cię do firmy współpracującej, na przykład The Right Mortgage. Extend Finance nie świadczy doradztwa ani nie organizuje polis PMI.