Życie jest zaskakujące. Upewnij się, że jesteś bezpieczny

Życie jest zaskakujące. Musimy podejmować mądre decyzje, aby zmniejszyć otaczające nas niebezpieczeństwa, i choć niektóre rzeczy są poza naszą kontrolą, wiele finansowych środków ostrożności jest całkiem prostych do wdrożenia. Na większość życiowych zakrętów istnieje plan ubezpieczeniowy, który może finansowo wspomóc Cię i Twoją rodzinę.

Życie jest zaskakujące – pomyśl o ubezpieczeniu!

Poważna choroba, uraz czy śmierć bliskiej osoby mogą nagle odciąć rodzinę od dochodu. Przyjrzymy się trzem popularnym rodzajom ubezpieczenia, które warto rozważyć, jeśli chcesz zabezpieczyć swoje finanse w niepewnych czasach.

Chroń swoje życie

Ubezpieczenie na życie ma na celu zapewnienie, że osoby pozostające na Twoim utrzymaniu zostaną objęte opieką w przypadku Twojej śmierci. Ubezpieczenie może wypłacić pieniądze osobom pozostającym na Twoim utrzymaniu w jednej dużej kwocie lub rozłożone w czasie. Wysokość wypłacanej sumy zależy oczywiście od rodzaju wybranego ubezpieczenia, można też wybrać sposób jej wypłaty oraz to, czy pokryje ona konkretne wydatki, takie jak m.in. kredyt hipoteczny czy czynsz.

Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny, który prawdopodobnie jest Twoim największym zobowiązaniem finansowym, możesz rozważyć ubezpieczenie na życie na hipotekę (znane również jako ochrona hipoteki).

Jest to rodzaj ubezpieczenia na życie, które może pomóc w spłacie kredytu hipotecznego w przypadku Twojej śmierci, jeśli roszczenie spełnia warunki polisy. W polisie z malejącą sumą ochrona zmniejsza się według harmonogramu określonego w umowie. Nie musi odpowiadać faktycznemu saldu kredytu, zwłaszcza po zmianie oprocentowania, okresu lub kwoty zadłużenia. Sprawdzaj, czy ochrona nadal odpowiada Twoim potrzebom.

Jeśli masz rodzinę, która jest całkowicie lub częściowo zależna od Twoich dochodów, warto rozważyć ubezpieczenie na życie.

Chroń swój dochód

Polisy chroniące dochód mają na celu pomoc w przypadku niezdolności do pracy z powodu choroby lub urazu (w tym w wyniku wypadku). Jeśli nie jesteś w stanie pracować, ubezpieczenie zapewnia Ci regularny dochód, zazwyczaj w miesięcznych ratach wynoszących od połowy do dwóch trzecich wcześniejszego wynagrodzenia. Standardowa ochrona dochodu nie obejmuje utraty pracy (np. zwolnienia) – to osobny rodzaj ubezpieczenia.

Być może uważasz, że nic złego Cię nie spotka i nie potrzebujesz ochrony dochodu, ale zdrowy rozsądek podpowiada, że warto mieć plan B i rozważyć ochronę dochodu. Jak długo możesz przetrwać, jeśli z powodu choroby lub urazu nie będziesz mógł pracować i nie będziesz miał żadnych dochodów? Jak długo, zanim trudno będzie opłacić rachunki, kredyt hipoteczny i inne wydatki przy zachowaniu dotychczasowego stylu życia? Realistycznym wyborem byłoby stworzenie planu awaryjnego.

Istnieją dwa rodzaje polis chroniących dochód: takie, które wypłacają świadczenie do czasu powrotu do pracy, przejścia na emeryturę lub końca okresu polisy, i takie, które trwają przez określony czas (np. 12 lub 24 miesiące). Często istnieje okres oczekiwania na wypłatę świadczenia, dlatego warto o tym pamiętać i upewnić się, że masz wystarczające środki na utrzymanie się w tym czasie.

Jeśli Twoje gospodarstwo domowe jest całkowicie lub częściowo zależne od Twoich dochodów, warto rozważyć taką polisę. Jeśli jesteś samozatrudniony i nie masz prawa do wynagrodzenia chorobowego od pracodawcy, ochrona dochodu może być dla Ciebie szczególnie ważna.

Zabezpiecz się na wypadek krytycznej choroby

Polisa, która obejmuje pewne niebezpieczne choroby wymienione w polisie, takie jak udar mózgu, atak serca, niektóre rodzaje i stadia raka, stwardnienie rozsiane i może obejmować trwałe upośledzenie w wyniku wypadku lub choroby, jest znana jako ubezpieczenie na wypadek choroby krytycznej.

Ubezpieczenie może wypłacić świadczenie, jeśli rozpoznana choroba spełnia definicję i pozostałe warunki polisy, w tym wymagania dotyczące rodzaju lub stadium choroby oraz ewentualnego okresu przeżycia. W prywatnej polisie świadczenie jest zwykle wolne od podatku dochodowego; zasady dla ochrony firmowej mogą być inne. Możesz je wykorzystać na stałe wydatki lub dodatkowe koszty choroby.

Należy pamiętać, że ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby i ochrona dochodu w pewnym stopniu pokrywają się, dlatego przed złożeniem aplikacji o te polisy należy porozmawiać z renomowanym brokerem, aby upewnić się, że uzyska się odpowiedni poziom pokrycia.

Jeśli nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść przez poważną chorobę, jeśli jesteś samozatrudniony lub jeśli zasiłek chorobowy Twojego pracodawcy nie jest wystarczający, możesz rozważyć ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby jako dodatek do ochrony dochodu.

Jaką polisę wybrać?

Oto kilka pytań, które mogą Ci pomóc w określeniu, jakiej ochrony potrzebujesz.

• Czy Twoja rodzina jest całkowicie lub częściowo zależna od Twoich dochodów?

• Jak wyglądałoby Twoje życie, gdybyś nie mógł pracować?

• Czy Twój zasiłek chorobowy jest wystarczający, aby pomóc Ci przetrwać poważną chorobę lub uraz, jeśli jesteś zatrudniony?

• Co by się stało, gdybyś był samozatrudniony i nie mógł pracować z powodu choroby lub urazu?

• Czy uważasz, że pomoc rządowa mogłaby pomóc Ci przetrwać, gdybyś został niespodziewanie zwolniony z pracy, uczestniczył w wypadku lub cierpiał na poważną chorobę?

• Jak wyglądałaby sytuacja (finansowa) osób będących na Twoim utrzymaniu, gdyby jutro potrącił Cię autobus?

Jak mogę podjąć decyzję?

Na początku musisz dobrze zrozumieć ryzyko, które próbujesz ograniczyć. Z tego powodu, choć może to być trudne, spróbuj wyobrazić sobie okoliczności, które będziesz ubezpieczać, i weź pod uwagę wszystko, czego będziesz potrzebować w takim przypadku. Przy zakupie ubezpieczenia na życie zastanów się, ile znaczą dla rodziny Twoje dochody oraz jakie koszty musiałaby ponieść, gdyby Cię zabrakło. Załóż, że nie masz żadnych dochodów, i opracuj listę kosztów pozwalających na normalne funkcjonowanie rodziny.

Następnie należy upewnić się, że ubezpieczenie zostało zakupione u renomowanego brokera, i dokładnie zapoznać się z warunkami polisy. Sprawdź, czy wszystkie kryteria są spełnione, a także dokładnie wiedz, ile płacisz co miesiąc i czego możesz się spodziewać w przypadku zgłoszenia roszczenia.

Sprawdź, czy ubezpieczenie nie zawiera wyłączeń dla wcześniej istniejących problemów medycznych. Wreszcie, płatności mogą podlegać okresowi oczekiwania, więc upewnij się, że jesteś tego świadomy.

W Extend Finance pomagamy klientom w wyborze odpowiednich ubezpieczeń, wykorzystując doświadczenie w doradztwie finansowym zdobywane od 2017 roku.