Kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny w UK? Wyjaśniamy

Dla wielu osób zakup domu w UK bez kredytu hipotecznego jest nierealny. Trudno się temu dziwić. W Anglii przeciętny dom kosztuje około 7,6-krotności mediany rocznych zarobków, a w Londynie ponad 10-krotność (ONS, 2025). Do tego o przeprowadzce “na swoje” często myślimy we wczesnej dorosłości, nie zaś na emeryturze. Skoro wiemy, że kredyt hipoteczny będzie najprawdopodobniej niezbędny, pozostaje pytanie - czy jest lepszy lub gorszy moment na jego zaciągnięcie?

Jaki jest najlepszy czas na wzięcie kredytu hipotecznego?

Takie pytanie słyszymy bardzo często i odpowiedź zawsze jest identyczna - o idealnym momencie na wzięcie kredytu na dom dowiesz się dopiero wówczas, gdy on minie. Dlaczego? Ponieważ w optymalnych warunkach, zakup nieruchomości powinien nastąpić w momencie obowiązywania najniższych cen na rynku, przy jednocześnie najniższym możliwym oprocentowaniu kredytów. O wystąpieniu “dołka” cenowego możemy mówić dopiero po nastaniu podwyżek, zatem zawsze będziemy odnosić się do przeszłych zdarzeń.

Nie oznacza to jednak, że nie istnieją lepsze i gorsze momenty na rynku. W dalszej części tego artykułu postaramy się przybliżyć ten temat i sprawdzić, kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny na zakup domu w Wielkiej Brytanii.

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny, gdy stopy procentowe są wysokie?

Bank Anglii ustala stopę bazową (Bank Rate), która wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych, ale ostateczne warunki kredytu ustala pożyczkodawca. Gdy stopy procentowe są wysokie, rośnie koszt pożyczania pieniędzy, a wraz z nim raty kredytów hipotecznych. Aktualną wysokość stopy bazowej sprawdzisz na stronie Banku Anglii poświęconej Bank Rate. Wysokie raty nie zachęcają do zakupu domu, ale warto spojrzeć na tę sytuację szerzej.

Rynek nieruchomości reaguje na zmiany w gospodarce, choć nie zawsze szybko i nie zawsze w ten sam sposób. Wyższe stopy procentowe mogą osłabiać popyt na zakup nieruchomości i wpływać na ich ceny. Z kolei właściciele domów i mieszkań na wynajem, którym rosną koszty kredytu, mogą próbować przenieść je na najemców w postaci wyższych czynszów.

Kierunek i tempo tych zmian bywają różne i nie da się ich z góry przewidzieć. Aktualne dane o cenach nieruchomości znajdziesz w brytyjskim indeksie cen nieruchomości (UK House Price Index).

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny o konkretnej porze roku?

Wbrew pozorom rynek nieruchomości nie wygląda tak samo przez cały rok. Często obserwuje się pewne sezonowe tendencje:

• okres wakacyjny, czyli lipiec i sierpień, bywa na rynku nieruchomości spokojniejszy – wiele osób wyjeżdża na urlop i odkłada decyzję o kupnie lub sprzedaży domu na później;

• wiosną często rośnie zainteresowanie kupujących, co może podbijać ceny nieruchomości;

• w spokojniejszym okresie może być więcej przestrzeni do negocjowania ceny.

Pamiętaj, że są to jedynie ogólne tendencje, a nie reguła – rzeczywiste ceny zależą przede wszystkim od sytuacji gospodarczej, inflacji, siły funta brytyjskiego względem innych walut i wielu innych czynników.

Zamiast szukać idealnego miesiąca, lepiej skupić się na własnej gotowości do zakupu – wysokości wkładu własnego, zdolności kredytowej i budżecie – oraz na porównaniu aktualnie dostępnych ofert kredytów hipotecznych.

Mam 5% wkładu własnego i nie wiem, czy warto wziąć kredyt hipoteczny. Może lepiej poczekać i dozbierać trochę gotówki?

Nasi klienci od czasu do czasu zadają również i takie pytanie. W tym przypadku udzielenie odpowiedzi nie jest jednak takie proste, ponieważ “trochę” to bardzo szerokie sformułowanie. Posłużmy się dwoma przykładami:

Kasia i Paweł rozglądają się za niewielkim domem z dala od dużego miasta. W zupełności wystarczy im 60-70 metrów kwadratowych, dlatego ich budżet to około £100,000. Suma, jaką ta para będzie musiała przeznaczyć na wkład własny (5%, czyli £5,000) i koszty związane z transakcją (m.in. usługi prawnika, wycena lub survey, ewentualne opłaty za kredyt), może w tym przykładzie wynieść orientacyjnie około £7,000-£8,000 – w zależności od faktycznych kosztów i części UK. Przy cenie £100,000 i zakupie głównego miejsca zamieszkania podatek od zakupu (SDLT w Anglii i Irlandii Północnej, LBTT w Szkocji, LTT w Walii) zwykle nie jest należny.

W opisanej sytuacji, dozbierając dodatkowe £5,000 (czyli 10% depozytu), Kasia i Paweł mogą uzyskać dostęp do tańszych ofert – kredyty przy 90% LTV są często niżej oprocentowane niż przy 95% LTV, choć zależy to od aktualnych ofert i sytuacji kredytobiorców. To wciąż spora suma, ale w zamian za przesunięcie przeprowadzki o kilka miesięcy mogą uzyskać lepsze warunki kredytu, co może obniżyć miesięczną ratę.

Marek i Natalia mają trójkę dzieci i szukają domu w Edynburgu. Choć ceny nieruchomości w Szkocji są wyraźnie niższe niż w Anglii, dom wybrany przez tę rodzinę kosztuje £320,000. Marek i Natalia oszczędzali pieniądze przez wiele lat i dostali darowiznę od rodziców, dzięki czemu udało im się zebrać £36,000, czyli około 11% ceny domu.

W tej sytuacji warto porównać zakup z obecnym depozytem z dalszym wynajmem i oszczędzaniem. Decyzja zależy od dostępnych ofert, całkowitych kosztów zakupu, wysokości rat i rezerwy finansowej rodziny.

Twoja decyzja o wysokości wkładu własnego powinna być bardzo przemyślana – z jednej strony im więcej zgromadzisz gotówki, tym mniej będziesz musiał pożyczyć, a co za tym idzie, warunki spłaty kredytu i łączna wartość odsetek będą bardziej korzystne. Z drugiej strony musisz gdzieś mieszkać, a środki przeznaczone na wynajem nigdy do Ciebie nie wrócą. Dla wielu osób dozbieranie kolejnych 5% depozytu może być dużym wyzwaniem, co może całkowicie zniechęcić do zakupu własnego domu.

A co w sytuacji, w której przewidujesz wyraźną poprawę swoich dochodów na przestrzeni kilku najbliższych lat? Jednym z rozwiązań może być remortgage, czyli zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego na tę samą nieruchomość – u nowego lub obecnego kredytodawcy – zwykle po zakończeniu okresu stałego lub początkowego oprocentowania. Pamiętaj, że zmiana wcześniej może wiązać się z opłatą za wcześniejszą spłatę (early repayment charge), a nowy kredyt – z dodatkowymi opłatami. Przy nowym kredycie możliwa jest także zmiana okresu kredytowania, o ile pozwalają na to kryteria pożyczkodawcy. Jeśli do tego czasu spłacisz część kapitału lub wartość nieruchomości wzrośnie, niższy wskaźnik LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) może dać Ci dostęp do lepiej oprocentowanych ofert, choć warunki zależą od sytuacji na rynku, Twojej zdolności kredytowej i kryteriów pożyczkodawcy. Niższe LTV może więc działać podobnie jak większy wkład własny.

Koniecznie sprawdź: Kupno czy wynajem?

Za kilka lat powiększymy rodzinę. Czy warto brać kredyt hipoteczny już teraz?

Oprzyj budżet na obecnej sytuacji, ale uwzględnij również przewidywalne zmiany, takie jak planowane powiększenie rodziny, zmiana zatrudnienia lub przejście na emeryturę.

Co w sytuacji, gdy będzie potrzebna dodatkowa sypialnia? Rozwiązaniem może być kredyt na rozbudowę domu, jak również sprzedaż dotychczasowej nieruchomości i zakup nowej, większej. Owszem, przeprowadzka może być dla Ciebie wyzwaniem. Przy kredycie spłacanym w ratach kapitałowo-odsetkowych (repayment mortgage) część każdej raty spłaca kapitał, więc Twój udział we własności domu (equity) rośnie stopniowo – choć w pierwszych latach większa część raty trafia na odsetki. Sprzedaż dotychczasowego domu i zakup większego są jak najbardziej możliwe, ale pamiętaj, że ceny nieruchomości mogą zarówno rosnąć, jak i spadać, a przeprowadzka wiąże się z własnymi kosztami (np. usługi prawnika, prowizja agenta nieruchomości i – jeśli ma zastosowanie – podatek od zakupu).

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, dlatego najprawdopodobniej będziesz miał mnóstwo pytań. Na całe szczęście, możesz zadać je ekspertom w tej dziedzinie - pierwsza konsultacja z naszymi doradcami zawsze jest bezpłatna. To doskonała okazja, abyś mógł sprawdzić swoją zdolność kredytową oraz upewnić się, czy to dobry moment na kredyt hipoteczny. Serdecznie zapraszamy!