Koniec programu Help to Buy. 3 alternatywy, które musisz znać!

Zakup nieruchomości wiąże się z wydaniem bardzo wysokiej kwoty, dlatego brytyjski rząd wprowadził kilka programów pomocowych dla kredytobiorców. Jeden z nich, Help to Buy: Equity Loan w Anglii, został zamknięty, dlatego warto przyjrzeć się innym dostępnym opcjom. W tym artykule przedstawię Ci kilka takich ciekawych alternatyw.

Czym był Help to Buy?

Help to Buy był rządowym programem pomocowym. Powstał on po to, by ludzie decydujący się na swój pierwszy kredyt hipoteczny nie musieli zbierać środków na wkład własny w całości (wymagane było minimum 5%).

Program Help to Buy: Equity Loan w Anglii przestał przyjmować nowe wnioski 31 października 2022 roku, a zakupy trzeba było sfinalizować (completion) do 31 marca 2023 roku. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat tego programu, zapraszam do zapoznania się z informacjami na stronie GOV.UK oraz na naszej.

Jakie są alternatywy dla HTB?

Na szczęście Help to Buy scheme nie jest jedynym programem pomocowym. Każda z alternatyw ma swoją specyfikę i różni się od HTB. Warto sprawdzić warunki programów i omówić swoją sytuację z doradcą przed wyborem rozwiązania.

Shared Ownership Scheme

Shared ownership to rozwiązanie dla osób, które nie mogą wziąć kredytu na całą nieruchomość. Ten program polega na zakupie domu lub mieszkania wspólnie z landlordem. Przykładowo, jeśli zostaniesz właścicielem połowy udziałów, landlord wynajmuje Ci drugą część mieszkania, pobierając za to stosowną opłatę. Jeżeli kupisz 75% nieruchomości, czynsz za wynajem spadnie, ale będzie się to wiązało z większym kredytem do spłacenia. (źródło: GOV.UK)

Myśląc nad shared ownership musisz pamiętać, że:

• Możesz kupić pomiędzy 10% a 75% łącznej wartości nieruchomości

• Pozostałą część nieruchomości posiada landlord, któremu płacisz comiesięczny czynsz

• Zazwyczaj płacisz miesięczne opłaty związane z dzierżawą nieruchomości, takie jak renta gruntowa czy składki na utrzymanie części wspólnych

• Zasady dotyczące shared ownership w Irlandii Północnej, Szkocji i Walii różnią się od tych, które obowiązują w Anglii

• Udziały możesz wykupić za gotówkę lub na kredyt z wkładem własnym, który zazwyczaj wynosi od 5% do 10% kupowanej części

• W przyszłości możesz dokupić udziały w swoim domu. To tak zwany staircasing

• Dokupienie udziałów skutkuje mniejszym czynszem

• W przeciwieństwie do Help to Buy możesz kupić zarówno nowo wybudowaną nieruchomość oferowaną w ramach programu, jak i nieruchomość z rynku wtórnego – wtedy przez shared ownership resale scheme

• Landlordem może być housing association (organizacja mieszkaniowa), lokalny council lub inna organizacja

Możesz aplikować, jeżeli wpasowujesz się w następujące kryteria:

• Dochód Twojego gospodarstwa domowego wynosi £80 000 rocznie lub mniej (£90 000 lub mniej w Londynie)

• Nie możesz pozwolić sobie na wkład własny i raty kredytu na nieruchomość, która odpowiada Twoim potrzebom

Musisz też spełnić jeden z poniższych warunków:

• Jest to Twój pierwszy zakup nieruchomości

• Miałeś już nieruchomość, ale nie stać Cię na zakup nowej

• Zakładasz nowe gospodarstwo domowe, np. po rozwodzie

• Jesteś uczestnikiem programu i chcesz się przeprowadzić

• Posiadasz nieruchomość, z której chcesz się wyprowadzić, ale nie stać Cię na nową

Więcej na temat tego programu znajdziesz na stronie rządowej.

First Homes scheme

Dla osób kupujących swój pierwszy dom rząd przygotował też program First Homes, który pozwala kupić nieruchomość w Anglii o 30%–50% taniej od jej wartości rynkowej. Podobnie jak w przypadku Help to Buy i innych programów, aby uzyskać pomoc, musisz spełnić pewne warunki:

• Nieruchomość musi być nowo wybudowana przez dewelopera lub należała wcześniej do kogoś, kto brał udział w First Homes scheme

• Nieruchomość musi znajdować się na terenie Anglii

• Musisz kupować nieruchomość po raz pierwszy (first-time buyer)

• Musisz mieć możliwość uzyskania kredytu hipotecznego na co najmniej połowę ceny zakupu nieruchomości

• Łączny dochód Twojego gospodarstwa domowego nie może przekraczać £80 000 rocznie, natomiast jeśli nieruchomość znajduje się w Londynie, granicą jest £90 000 rocznie

• Niektóre councile wprowadzają też grupy priorytetowe, które mają większe szanse na otrzymanie pomocy. Mogą to być np. osoby o niższych dochodach, pracownicy kluczowych zawodów (key workers) lub mieszkańcy danej okolicy; lokalne kryteria obowiązują przez pierwsze 3 miesiące sprzedaży.

• Limit ceny po zniżce £250,000, a w Londynie £420,000, dotyczy pierwszej sprzedaży domu w programie. Przy kolejnej sprzedaży zachowuje się procentową zniżkę od aktualnej wartości rynkowej, ale te limity ceny już nie obowiązują.

• Sprzedając nieruchomość, na którą otrzymałeś rabat, musisz udzielić zniżki o takiej samej wartości (liczone procentowo).

Cała procedura wiąże się z wieloma formalnościami, jednak nic nie szkodzi! Nasi doradcy chętnie Ci pomogą oraz odpowiedzą na wszystkie pytania. Jeśli chcesz poczytać więcej na temat First Homes scheme, polecam stronę rządową. Garść cennych informacji znajdziesz też w artykule o kupujących po raz pierwszy (first-time buyers).

Lifetime ISA

Kolejnym programem pomocowym jest Lifetime ISA, które, w przeciwieństwie do poprzednich propozycji, bazuje głównie na oszczędzaniu. Lifetime ISA może założyć osoba w wieku od 18 lat do ukończenia 40 lat, a wpłat można dokonywać do ukończenia 50 lat. Rocznie można deponować maksymalnie £4000, które zostanie powiększone o 25% w ramach bonusu od rządu. Jak nietrudno policzyć, osoba, która założy konto w wieku 18 lat i co roku wpłaca maksymalną kwotę aż do 50. roku życia, może otrzymać łącznie nawet £32 000 bonusu od rządu.

Trzeba jednak sprecyzować, że nie jest to po prostu konto oszczędnościowe z bardzo wysokim oprocentowaniem. Środki bez opłaty możesz wykorzystać na zakup pierwszej nieruchomości za maksymalnie £450 000 z kredytem hipotecznym (co najmniej 12 miesięcy po pierwszej wpłacie) lub wypłacić po ukończeniu 60 lat, dlatego jeśli wypłacisz pieniądze na inny cel, np. zakup samochodu, zostanie pobrana kara w wysokości 25%.

Korzystanie z Lifetime ISA to dobry pomysł, jeśli:

• Nie planujesz zakupu nieruchomości za kilka miesięcy, tylko na przykład za kilka lat

• Masz status First Time Buyer

• Planujesz wziąć kredyt hipoteczny

• Masz partnera, z którym możesz oszczędzać równolegle (bonusy sumują się)

Na temat programu możesz poczytać na stronie rządowej oraz w artykule inews.

Nietrudno zauważyć, że opisane programy są przeznaczone przede wszystkim dla osób kupujących pierwszą nieruchomość, a w przypadku Shared Ownership i First Homes obowiązuje też limit dochodu gospodarstwa domowego (£80 000 rocznie, £90 000 w Londynie). Jeśli z jakiegoś powodu nie możesz skorzystać z pomocy publicznej, nic nie szkodzi! Nasi doradcy nie tylko dobiorą dla Ciebie kredyt, który spełni Twoje oczekiwania, ale także pomogą z formalnościami oraz odpowiedzą na wszelkie pytania.