TL;DR
Na skróty
- Bank Rate to główna stopa procentowa Banku Anglii – oprocentowanie, które Bank Anglii płaci bankom od środków przechowywanych u niego i które stosuje przy udzielaniu im pożyczek.
- W latach 2022–2023 Bank Anglii podnosił stopy, aby ograniczyć wysoką inflację; w sierpniu 2023 r. Bank Rate osiągnęła 5,25%.
- Od sierpnia 2024 r. Bank Anglii kilkukrotnie obniżał stopę i według stanu na 17 września 2026 r. wynosi ona 3,75%. Kolejnych decyzji nie da się przewidzieć z pewnością.
- Zmianę Bank Rate najszybciej odczuwają kredytobiorcy ze zmiennym oprocentowaniem; przy stałym oprocentowaniu rata nie zmienia się do końca okresu stałej stopy.
- Przed remortgage porównaj całkowity koszt – w tym ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę, opłaty za produkt oraz koszty prawne i wyceny.
W tym artykule wyjaśniam, dlaczego Bank Anglii podnosił stopy procentowe w latach 2022–2023 i jak zmiany stopy bazowej (Bank Rate) wpływają na kredyty hipoteczne w Wielkiej Brytanii. Artykuł powstał w czasie cyklu podwyżek, dlatego dane historyczne podaję z datami, a aktualny poziom stopy zawsze warto sprawdzić na stronie Banku Anglii.
Czym jest stopa procentowa?
Jak podaje Bank Anglii, odsetki to koszt pożyczania pieniędzy albo nagroda za ich oszczędzanie (źródło: What are interest rates). Bank Rate to główna stopa procentowa Banku Anglii – to oprocentowanie, które Bank Anglii płaci bankom od środków przechowywanych u niego i które stosuje przy udzielaniu im pożyczek.
W sierpniu 2023 r. Bank Rate osiągnęła 5,25%, najwyższy poziom w tamtym cyklu podwyżek. Od sierpnia 2024 r. Bank Anglii kilkukrotnie obniżał stopę i według stanu na 17 września 2026 r. wynosi ona 3,75% (źródło: Bank Anglii – Bank Rate). Nie znaczy to jednak, że oprocentowanie Twojego kredytu będzie takie samo. Pisałem już artykuł o odsetkach, na jakie godzisz się, biorąc kredyt hipoteczny. Gdy zmienia się Bank Rate, banki zwykle zmieniają oprocentowanie kredytów i oszczędności, ale każdy kredytodawca sam ustala oprocentowanie swoich kredytów hipotecznych, a przy stałym oprocentowaniu rata nie zmienia się do końca okresu stałej stopy.
Podwyżka stóp procentowych w UK. Dlaczego Bank Anglii podniósł stopy procentowe?
Bank Anglii nie był wtedy jedynym bankiem centralnym podnoszącym stopy – w 2022 r. podwyżki ogłaszała m.in. amerykańska Rezerwa Federalna (CNBC). Bank Anglii podnosił stopy, aby ograniczyć wysoką inflację.
Wyższe stopy procentowe sprawiają, że część ludzi i firm rezygnuje z pożyczek ze względu na ich koszt, a wiele osób chętniej oszczędza na kontach i lokatach. Ograniczenie wydatków pomaga obniżyć inflację, która jesienią 2022 r. przekroczyła 10% (źródło: ONS; zob. też Inflation). Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o stopach procentowych, polecam artykuły Banku Anglii.
Czy po podwyżkach przyszły obniżki?
Cykl podwyżek zakończył się w sierpniu 2023 r. na poziomie 5,25%. Od sierpnia 2024 r. Bank Anglii obniżał Bank Rate, a we wrześniu 2026 r. pozostawił ją na poziomie 3,75% (źródło: Bank Anglii – historia Bank Rate). Kolejnych decyzji nie da się przewidzieć z pewnością – podejmuje je Komitet Polityki Pieniężnej (MPC) Banku Anglii, a terminy jego posiedzeń są publikowane na stronie Banku Anglii.
Jak zmiana stóp procentowych wpływa na mój kredyt?
Zmianę Bank Rate najszybciej odczuwają kredytobiorcy ze zmiennym oprocentowaniem, np. z kredytem typu tracker, którego oprocentowanie podąża za Bank Rate. Przy stałym oprocentowaniu rata nie zmienia się przez okres określony w umowie (np. 2 lub 5 lat). Gdy ten okres się kończy, nowa rata zależy od oprocentowania dostępnego w tym momencie – może być wyższa lub niższa niż dotychczas.
Warto pamiętać o możliwości remortgage. Kredytodawcy oferują różne oprocentowanie, więc zmiana kredytu może obniżyć koszty, ale przed decyzją porównaj całkowity koszt – w tym ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę (early repayment charge) w okresie stałej stopy, opłaty za produkt oraz koszty prawne i wyceny. Opłata doliczona do kredytu jest oprocentowana, więc zwiększa łączną kwotę do spłaty.
Czy kredyt ze stałą stopą ma sens?
O kredytach hipotecznych o stałej stopie pisałem w osobnym artykule. Stałe oprocentowanie daje pewność wysokości raty przez cały okres stałej stopy, niezależnie od decyzji Banku Anglii. Jeśli jednak stopy spadną, nie skorzystasz z obniżki do końca tego okresu, a wcześniejsza spłata lub zmiana kredytu może wiązać się z opłatą za wcześniejszą spłatę. Wybór zależy od Twojej sytuacji i tego, jak ważna jest dla Ciebie przewidywalność raty. Pamiętaj, że stopy procentowe UK są ustalane przez Bank Anglii, a sytuacja na rynku kredytowym może się szybko zmieniać.
Jeśli zastanawiasz się nad kredytem hipotecznym i nie wiesz jakie opcje wypadają najkorzystniej, serdecznie zapraszam do skorzystania z naszej pomocy. Extend Finance pomoże Ci w wyborze jednej z wielu opcji kredytowych, a nasi konsultanci wytłumaczą Ci wszystkie szczegóły oferty.
FAQ
Najczęściej zadawane pytania
Czym jest stopa procentowa?
Jak podaje Bank Anglii, odsetki to koszt pożyczania pieniędzy albo nagroda za ich oszczędzanie. Bank Rate to główna stopa procentowa Banku Anglii – oprocentowanie, które Bank Anglii płaci bankom od środków przechowywanych u niego i które stosuje przy udzielaniu im pożyczek. Każdy kredytodawca sam ustala jednak oprocentowanie swoich kredytów hipotecznych.
Dlaczego Bank Anglii podnosił stopy procentowe w latach 2022–2023?
Bank Anglii podnosił stopy, aby ograniczyć wysoką inflację, która jesienią 2022 r. przekroczyła 10%. Wyższe stopy sprawiają, że część ludzi i firm rezygnuje z pożyczek, a wiele osób chętniej oszczędza, a ograniczenie wydatków pomaga obniżyć inflację.
Czy po podwyżkach Bank Anglii obniżył stopy?
Tak. Cykl podwyżek zakończył się w sierpniu 2023 r. na poziomie 5,25%, a od sierpnia 2024 r. Bank Anglii kilkukrotnie obniżał Bank Rate – według stanu na 17 września 2026 r. wynosi ona 3,75%. Kolejnych decyzji Komitetu Polityki Pieniężnej (MPC) nie da się przewidzieć z pewnością.
Jak zmiana stóp procentowych wpływa na mój kredyt?
Zmianę Bank Rate najszybciej odczuwają kredytobiorcy ze zmiennym oprocentowaniem, np. z kredytem typu tracker. Przy stałym oprocentowaniu rata nie zmienia się przez okres określony w umowie, a po jego zakończeniu nowa rata zależy od oprocentowania dostępnego w tym momencie i może być wyższa lub niższa niż dotychczas.
Czy kredyt ze stałą stopą ma sens?
Stałe oprocentowanie daje pewność wysokości raty przez cały okres stałej stopy, niezależnie od decyzji Banku Anglii. Jeśli jednak stopy spadną, nie skorzystasz z obniżki do końca tego okresu, a wcześniejsza spłata lub zmiana kredytu może wiązać się z opłatą za wcześniejszą spłatę. Wybór zależy od Twojej sytuacji i tego, jak ważna jest dla Ciebie przewidywalność raty.
