Jak kupić dom w UK?

W dzisiejszym artykule, krok po kroku, wyjaśnimy Ci jak kupić dom w UK. W ostatnich miesiącach pojawiło się kilka zmian i warto o nich wiedzieć, bo być może sprawiły one, że własna nieruchomość jest dla Ciebie osiągalna :)

Jak kupić dom w UK?

Jak kupić dom w UK? Kilka wskazówek

Sprawdź swoją zdolność kredytową

Zdecydowana większość domów i mieszkań w Wielkiej Brytanii jest finansowana za pomocą kredytu hipotecznego. Nie ma się czemu dziwić- ceny nieruchomości są bardzo wysokie, a koszty życia rosną. Właśnie z tego powodu najpierw zajmujemy się sprawdzeniem zdolności kredytowej naszych klientów. Jeśli jest ona niska, bank nie zaproponuje Ci atrakcyjnego kredytu, a co za tym idzie, koszty zakupu będą wysokie.

Jeśli planujesz kupić dom w UK, ale miałeś problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań, warto przeczytać nasz artykuł o tym, jak poprawić swój credit score i wdrożyć nasze rady w życie. Korygowanie błędów i budowanie historii kredytowej wymagają czasu; nie ma gwarantowanego terminu ani wzrostu punktacji. Innym źródłem informacji, które możemy ze spokojem polecić jest artykuł Tips to improve credit score.

Jak sprawdzić aktualne credit score?

Najłatwiejszym rozwiązaniem jest strona checkmyfile.com. Uprawnieni nowi klienci mogą skorzystać z 7-dniowego trial, po którym subskrypcja kosztuje £14,99 miesięcznie. Sprawdź aktualne warunki i anuluj przed końcem trial, jeśli nie chcesz kolejnej opłaty. Jest to i tak znacznie mniejszy wydatek niż złożenie wniosku a kredyt, zatem według mnie, warto skorzystać z checkmyfile. Jeśli skorzystasz z podanego powyżej linku, otrzymam drobne wynagrodzenie z tytułu afiliacji, które pozwoli mi na dalsze tworzenie wartościowych treści na blogu.

Zgromadź odpowiedni depozyt

Jeżeli Twoje credit score jest na odpowiednim poziomie, czas na zgromadzenie odpowiednich oszczędności. Poza wniesieniem depozytu, będziesz musiał ponieść koszty dodatkowe, na przykład podatek od zakupu (SDLT w Anglii i Irlandii Północnej, LTT w Walii lub LBTT w Szkocji), prowizję brokera czy ubezpieczenie nieruchomości.

Depozyt 5% jest częstym punktem wyjścia, lecz istnieją produkty z mniejszym lub zerowym depozytem dla osób spełniających szczególne kryteria, takie jak Skipton Track Record. Nie są dostępne dla każdego. Niższe LTV może wpływać na cenę produktu; porównaj aktualne warunki i łączne koszty.

Jak obliczyć i zgromadzić depozyt?

• ustal, ile kosztuje odpowiedni dom lub mieszkanie w interesującej Cię okolicy

• ustal, ile wynosi 5% od tej kwoty (możesz podzielić wartość domu przez 20)

• dodaj koszty prawne, podatki, wyceny, opłaty kredytowe i przeprowadzkę oszacowane dla konkretnej transakcji

• zacznij odkładać pieniądze

Pierwsze punkty bardzo łatwo wykonać. Wystarczy poszukać odpowiedniej nieruchomości w internecie na RightMove i Zoopla i sprawdzić ceny domów. Porównaj kilka ofert lub wybierz tę, która odpowiada Ci najbardziej.

Po ustaleniu ceny oblicz depozyt wymagany przez odpowiedni produkt i osobny budżet kosztów. £2,000–£3,000 nie jest uniwersalną rezerwą: podatki i koszty mogą być znacznie wyższe. Zachowaj też środki na nieprzewidziane wydatki.

Jakie są dodatkowe koszty zakupu?

• usługi prawnika (solicitor)

• usługi brokera kredytowego, na przykład Extend Finance

• usługi rzeczoznawcy budowlanego

• podatek od zakupu nieruchomości, jeśli należny: SDLT w Anglii i Irlandii Północnej, LTT w Walii lub LBTT w Szkocji

• opłata za przyznanie kredytu (aplication fee)

• wycena nieruchomości

• ubezpieczenie nieruchomości

• koszty przeprowadzki

Więcej na temat tych kosztów przeczytasz w naszym artykule, zatytułowanym koszty zakupu domu i mieszkania w UK.

Kiedy poznasz już wymaganą kwotę, postaraj się ją jak najszybciej zgromadzić. Zoptymalizuj swoje finanse: spróbuj podnieść swoje zarobki, ogranicz wydatki, na przykład pozbywając się zbędnych abonamentów, ograniczając wyjścia do restauracji, wybierając tańsze wyjazdy na wakacje lub spędzając czas ze znajomymi w tańszy sposób niż dotychczas. Tempo oszczędzania zależy od dochodów, koniecznych wydatków i sytuacji życiowej. Zgromadzenie budżetu nie gwarantuje finansowania ani terminu zakupu.

Znajdź brokera kredytowego

Niezależnie od tego, czy planujesz kupić dom w UK, wyremontować łazienkę, naprawić samochód czy naprawić swój komputer, możesz zająć się tym samodzielnie lub skorzystać z pomocy specjalisty z branży. Pierwsze rozwiązanie oznacza pozorną oszczędność pieniędzy, ale także stratę czasu i energii oraz ryzyko problemów. Zlecając usługi specjalistom zyskujesz znacznie większą pewność co do jakości końcowych efektów, zwłaszcza, gdy chodzi o finanse. Jako legalnie działający broker kredytowy jesteśmy kontrolowani przez Financial Conduct Authority (FCA), które wymusza na nas profesjonalizm i dba o to, by nasi klienci zostali obsłużeni zgodnie z najwyższymi standardami.

Bez względu na to, czy zdecydujecie się na usługi Extend Finance czy innej firmy, zatrudnienie brokera kredytowego to zdecydowanie dobra decyzja i rozsądny wydatek. Doradca może pomóc porównać odpowiednie dostępne produkty, ich koszty i ograniczenia, ale nie gwarantuje najniższej ceny ani przyznania finansowania.

Broker kredytowy to także doradca: wyjaśni Ci najważniejsze pojęcia, pomoże Ci zebrać całą potrzebną dokumentację, sprawdzi Twoją sytuację finansową, poleci dobrego prawnika i będzie monitorował cały proces zakupu. Doradca powinien wyjaśnić zakres porównywanych produktów oraz koszty i ograniczenia dostępnych ofert; nie oznacza to gwarancji najniższej ceny.

Jak wspomniałem, możesz kupić dom w UK samodzielnie, niezależnie od tego, czy posiadasz brytyjskie obywatelstwo czy nie. Rozważ jednak, czy jest to dla Ciebie opłacalne, ponieważ szukanie ofert, czytanie przepisów i samodzielne wypełnianie wszystkich dokumentów jest po prostu czasochłonne i skomplikowane.

Znajdź odpowiedni dom i złóż ofertę

Jeżeli poprzednie trzy punkty masz już za sobą, najwyższy czas na ostateczną decyzję odnośnie nieruchomości. Zakładam, że Twoja zdolność kredytowa jest wysoka, masz odpowiedni depozyt i współpracujesz z Extend Finance lub innym brokerem kredytowym. Pora na wybór konkretnej oferty, złożenie oferty zakupu i uzyskanie zgody od dotychczasowego właściciela nieruchomości.

Niezmiennie zachęcam do korzystania z wielu źródeł informacji i ofert. Wykorzystaj strony internetowe, na przykład Zoopla i Rightmove, agencje nieruchomości i zapytaj swoich znajomych, bo być może ktoś z nich planuje sprzedać swój dom. Postaraj się być elastycznym i iść na kompromisy. Może lepiej jest kupić trochę mniejszy dom, ale w lepszej lokalizacji? A może warto trochę dopłacić, a w zamian otrzymać dom w wyższym standardzie i z nową łazienką?

Po wyborze oferty i akceptacji oferty będziesz musiał zająć się kredytem hipotecznym. To dość uciążliwy proces, który wiąże się z dużą ilością dokumentów do wypełnienia i kilkoma spotkaniami z brokerem, ale jeśli zdecydujesz się na usługi dobrej firmy, całość pójdzie dość szybko i sprawnie. Samo złożenie aplikacji kredytowej nie gwarantuje zakupu. Nadal potrzebne są decyzja kredytodawcy, odpowiednia wycena, czynności prawne i spełnienie warunków transakcji.

A tak w zasadzie, to dlaczego warto kupić dom w UK?

Kupno domu daje inne prawa i obowiązki niż wynajem. Przy kredycie repayment część raty spłaca kapitał, a część odsetki; przy interest-only zwykłe raty nie redukują kapitału. Ceny nieruchomości mogą rosnąć lub spadać. Remonty lub rozbudowa mogą wymagać zgód planistycznych, building regulations, zgody właściciela freehold lub kredytodawcy. Oceń koszty i ryzyko, nie zakładając automatycznego wzrostu majątku.

Oczywiście, kredyt hipoteczny to także ryzyko. Stopy procentowe mogą wzrosnąć, jak miało to miejsce w 2022 roku. Gdy tak się stanie, raty również wzrosną, choć czynsze wynajmowanych nieruchomości najprawdopodobniej również.

Osobiście uważam, że warto kupić swój własny dom w UK wtedy, gdy planujesz tu mieszkać przez dłuższy czas lub do końca życia. Jak każda inwestycja, zakup nieruchomości wiąże się z ryzykiem, jednak jeśli Twoja sytuacja życiowa jest dosyć stabilna i chcesz podnosić swoją niezależność, takie ryzyko może być uzasadnione.

Planujesz kupić dom w UK, ale chcesz dowiedzieć się więcej, nim podejmiesz decyzję? Przeczytaj nasze artykuły:

• kupno domu krok po kroku

• kupno domu w Szkocji

• ile trzeba zarabiać, by kupić dom w UK?

• Q&A cz.1 i Q&A cz.2

• Remortgage