Jak płacić niższe raty kredytu? 6 porad na rok 2025

Biorąc kredyt hipoteczny, decydujesz się na bardzo poważne zobowiązanie. Być może będziesz je spłacać przez następne 25 lat i istnieje duża szansa, że wpłynie to na wiele innych zakupów w Twoim życiu. Być może okaże się, że będziesz musiał odmówić sobie wielu przyjemności, szczególnie wtedy, gdy będzie Ci zależało na wcześniejszej spłacie Twojego domu. W dzisiejszym artykule sprawdzimy, jak płacić mniejsze raty kredytu, a co za tym idzie – jak zyskać więcej przyjemności na co tylko chcesz.

Nasz artykuł podzieliliśmy na dwie części – w pierwszej zajmiemy się osobami, które już mają kredyt hipoteczny, natomiast w drugiej udzielimy wskazówek osobom, które dopiero planują kupić swój dom.

Mam już nieruchomość w UK - jak płacić niższe raty kredytu?

Najpierw weźmy na tapet osoby, które mają już kredyt hipoteczny i chciałyby płacić niższe raty:

Zmiana banku, czyli remortgage

Oferty banków zmieniają się cały czas i są uzależnione od wielu czynników.Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest pochodną zarówno sytuacji rynkowej (wysokość stóp procentowych, obecne zainteresowanie kredytami), jak i od Twoich możliwości (credit score, wysokość wkładu własnego, zarobki).

Nawet jeśli 5 lat temu wybrałeś najlepszą z możliwych ofert, obecnie Twój kredyt może być przeciętnie opłacalny. Z tego powodu powinieneś regularnie sprawdzać dostępne produkty i pamiętać o możliwości zmiany kredytu na lepszy.Remortgage wiąże się z pewną ilością formalności i kosztami (zazwyczaj jest to kilkaset funtów), ale jest to sposób na wyraźne zmniejszenie oprocentowania, a więc i duże oszczędności.

Korzystając z pomocy doradców z Extend Finance, przejdziesz przez cały proces w ciągu kilku tygodni. O jakich kwotach oszczędności mówimy? Od kilkudziesięciu do nawet kilkuset funtów miesięcznie. Oczywiście dokładne sumy poznasz dopiero wówczas, gdy uwzględnisz wszystkie zmienne.

Nadpłacanie kredytu

Jeśli z jakichś powodów nie możesz zrobić remortgage lub jest to nieopłacalne, warto pomyśleć o nadpłacaniu kredytu. Jak to działa?

Twoje raty kredytu zależą zarówno od ilości pożyczonego kapitału, jak i odsetek. W przypadku spłaty rozłożonej na 25 lub 30 lat, dużą część całego zobowiązania stanowią odsetki. Jak dużą? Wykorzystajmy do tego prostą kalkulację:

Jakub kupił nieruchomość o wartości £200,000 i spłacił już połowę swojego kredytu hipotecznego – zostało mu £100,000. Do momentu, w którym zapłaci ostatnią ratę, zostało mu 15 lat. Ostatnio dostał niewielką podwyżkę, a na jego koncie oszczędnościowym pojawiło się dodatkowe £5,000. Jak może je wykorzystać?

Opcja nr 1 : Nie robić nic: Opcja nr 2: Jednorazowa wpłata £5,000 Wysokość następnej: £882.14 £838.03 Potencjalna oszczędność (jeśli nie zmieni się oprocentowanie): 0 £7 939,8 APRC kredytu: 6,7%. Źródło oprocentowania: HSBC, Kalkulator kredytu: Moneyhelper

Jak już pewnie zauważyłeś, nadpłacanie kredytu hipotecznego jest bardzo korzystne. Płacąc raty niższe o 44 funty, nasz bohater zmniejszy swoje miesięczne wydatki, a więc zostanie mu więcej pieniędzy. Oczywiście, wysokość raty może się zmienić, jeśli Bank Anglii wprowadzi podwyżkę lub obniżkę stóp procentowych. Jeśli jednak kredyt Jakuba będzie miał stałe oprocentowanie, roczne oszczędności wyniosą ponad 500 funtów (do czasu zmiany warunków kredytu).

Należy pamiętać, że banki pozwalają zazwyczaj na nadpłatę o maksymalnej wysokości 10% kwoty pozostałego salda kredytu rocznie. W tym przypadku jest to £10,000 - jeśli nadpłata przekroczyła by tą wartość, Jakub prawdopodobnie musiałby uiścić opłatęEarly Repayment Charge, co zmniejszyłoby jego korzyści.

Zmiana ubezpieczenia

Choć składka ubezpieczeniowa nie ma bezpośredniego przełożenia na raty kredytu hipotecznego, jest ona dodatkowym i obowiązkowym kosztem, z którego musisz zdawać sobie sprawę.Statystycznie, przeciętna polisa obejmująca konstrukcję domu (bez jego wyposażenia) kosztuje £228. Może się wydawać, że nie jest to duża kwota w porównaniu do spłacanych rat, ale na ubezpieczeniu również możesz zaoszczędzić trochę gotówki.

Jeśli chcesz sprawdzić, czy możesz zaoszczędzić na swoim ubezpieczeniu, koniecznieskontaktuj się z nami. Razem zrobimyreview Twoich ubezpieczeń.

Chcę kupić nieruchomość w UK - co zrobić, aby raty kredytu były niskie?

Zastanówmy się teraz, co zrobić, aby Twój przyszły kredyt był dla Ciebie maksymalnie korzystny.

Znajdź dobrego doradcę kredytowego

Biorąc kredyt hipoteczny, możesz skorzystać z pomocy brokera (doradcy) lub bezpośrednio udać się do banku. Zasadnicza różnica między obydwoma rozwiązaniami polega na możliwości wyboru ofert. Przychodząc do banku, masz dostęp do produktów oferowanych przez jedną, konkretną firmę. Może ich być kilka, ale wybór będzie dość ograniczony. Decydując się na współpracę z brokerem, takim jak Extend Finance, zyskujesz dostęp do setek różnych kredytów, które oferuje ogromna pula banków – zarówno tych lokalnych, jak i międzynarodowych.

Usługi doradcy kredytowego nie są za darmo – w naszym przypadku wiążą się z opłatą na poziomie £500-£600, jednak ten wydatek należy potraktować jako inwestycję. Nasi klienci zawsze otrzymują od nas informację o najtańszych rozwiązaniach, co zwykle pozwala na zaoszczędzenie znacznie większej kwoty. Dodajmy również, że przy kredycie na 25 lat, opłata w wysokości 500 funtów przekłada się na mniej niż 2 funty miesięcznie. To naprawdę niewielki koszt w porównaniu do rat, które przyjdzie Ci płacić.

Weź kredyt na tak krótki czas, jak to możliwe

W przykładzie – jakim posłużyliśmy się wcześniej – wykazaliśmy, że okres spłaty ma ogromny wpływ na wysokość raty kredytu oraz na łączną kwotę, jaką przyjdzie Ci oddać. Nawet rok krótszy okres kredytowania sprawi, że w Twojej kieszeni zostaną setki funtów, które będziesz mógł przeznaczyć na dowolny cel.

Z drugiej strony, musisz pamiętać o wysiłku finansowym, który wiąże się z krótszym okresem spłaty hipoteki. Raty kredytu będą wyższe (w końcu musisz oddać kilkaset tysięcy funtów w krótszym czasie), ale w zamian za to szybciej zyskasz pełną niezależność finansową.

O okresie kredytowania warto porozmawiać z doradcą kredytowym – wspólnie znajdziemy złoty środek pomiędzy niskimi ratami a niskim łącznym kosztem finansowania Twojego domu.

Znajdź taniego i dobrego prawnika

Koszty obsługi prawnej (conveyancing) nie są niskie – w wielu przypadkach przekraczają one £2000. To duży wydatek, którego nie możesz finansować za pomocą kredytu hipotecznego, zatem warto poświęcić trochę czasu na znalezienie możliwie najtańszego rozwiązania.

O ile conveyancing nie ma bezpośredniego przełożenia na raty kredytu hipotecznego, na tym polu również możesz uzyskać pomoc od doradcy kredytowego. Extend Finance pomogło już wielu klientom w wyborze dobrych kancelarii. Dodatkowo, już niedługo na naszej stronie pojawi się specjalna wyszukiwarka adwokatów, dzięki której od razu porównasz ceny ich usług.

Podsumowanie

Jak mogłeś zauważyć, jest wiele sposobów na obniżenie wysokości rat kredytu. Pamiętaj jednak, żeby wziąć pod uwagę to, jaka opcja będzie najbardziej korzystna w Twojej sytuacji. Dzięki temu zaoszczędzisz znacznie więcej pieniędzy, niż pierwotnie mogłeś zakładać. Warto mieć to z tyłu głowy, zwłaszcza w czasach, gdy sytuacja na rynku nieustannie się zmienia, więc ograniczanie wydatków przy każdej możliwej okazji z pewnością się opłaca.

Jeśli jesteś zainteresowany skontaktuj się z nami, a my zrobimy wszystko, żebyś był jak najbardziej usatysfakcjonowany.