Kredyt hipoteczny w UK – pytania i odpowiedzi (część 3)

W tym artykule już po raz trzeci odpowiadamy na Wasze pytania. Pula tych najczęstszych powoli się wyczerpuje, co jest doskonałą okazją do przyjrzenia się nieco mniej popularnym, choć równie istotnym kwestiom. Planujesz wziąć kredyt hipoteczny? Koniecznie poświęć chwilę na przeczytanie naszego wpisu.

First time buyer a mieszkanie w Polsce

Wielu naszych klientów zastanawia się, czy posiadane przez nich mieszkanie w Polsce stoi na przeszkodzie do uzyskania pomocy z programu First time buyer. Niestety, pomimo niezwykle rzadkiej weryfikacji stanu faktycznego, właściciele nieruchomości za granicą nie są uprawnieni do skorzystania z First time buyer scheme. Warto przy tym pamiętać, że korzystając z tego programu, składa sięurzędowe oświadczenie, w którym jasno zaznacza się, że nie jest się właścicielem jakichkolwiek nieruchomości.

Więcej na ten temat możecie przeczytać w naszym artykule o First time buyer scheme.

Co to jest shared ownership?

Najprościej ujmując, shared ownership to sytuacja, w której kredytobiorca kupuje jedynie część nieruchomości, a za resztę udziałów płaci comiesięczny czynsz. Zwyczajowo można w ten sposób nabyć między 25% a 75% części lokalu, choć w rzadkich przypadkach możliwym jest zakup tak małej części jak 10%.

Shared ownership jest szczególnie korzystne dla osób, dla których kredyt hipoteczny na całą kwotę potrzebną do zakupu nieruchomości jest nieosiągalny lub prawie nieosiągalny. Przystąpienie do programu nie jest dostępne dla wszystkich mieszkańców UK, ale warunki są na tyle przystępne, że zdecydowanie warto zapoznać się z informacjami na jego temat. By to zrobić, wystarczy skorzystać ze strony rządowej lub naszego artykułu o shared ownership.

Na czym polega remortgage?

Remortgage to proces polegający na wzięciu kredytu hipotecznego w celu spłaty dotychczasowego zobowiązania. Często wiąże się także ze zmianą kredytodawcy. Z tej opcji korzystamy na przykład wtedy, gdy na rynku pojawiło się korzystniejsze dla nas rozwiązanie, dzięki któremu można zaoszczędzić trochę pieniędzy na spłacie.

O remortgage warto pomyśleć również wtedy, gdy masz swój kredyt hipoteczny od dłuższego czasu, ponieważ oferty banków są uzależnione od ich udziału w finansowaniu całej nieruchomości. Jeśli Twój wkład początkowy wyniósł 10%, LTV (loan to value) wynosi 90%, zatem bank ponosi dość duże ryzyko. Gdy spłacisz na przykład 25% kapitału, LTV wyraźnie się zmniejsza, a razem z tymspada oprocentowanie proponowanych Ci kredytów. Innymi słowy - jeśli regularnie zwracasz kapitał, wielu kredytodawców zaoferuje Ci swoje produkty na naprawdę dobrych warunkach. Oczywiście jako Extend Finance zajmujemy się pomocą z wykonaniem remortgage.

Czy Polak może kupić dom w Anglii?

Odpowiedź jest oczywista: jak najbardziej. Choć kraj, z którego pochodzisz, nie jest bez znaczenia, możesz zarówno kupić nieruchomość w Wielkiej Brytanii, jak i wziąć tutaj kredyt hipoteczny. Nie jest wymagana wiza ani obywatelstwo, jednak w praktyce, konieczne jest posiadanie statusu rezydenta. Bez niego, Twoje credit score będzie bardzo niskie, a jednocześnie wiele banków w ogóle nie będzie chciało udzielić Ci kredytu.

Jak aplikować o dom z councilu w UK?

W przypadku osób, które nie są w stanie kupić lub wynająć nieruchomości na standardowych warunkach, interesującym rozwiązaniem jest mieszkanie lub dom socjalny. By skorzystać z tej możliwości, należy złożyć wniosek do rady miejskiej (local council). Mimo tego, że nie jest to odgórnie narzucone, zazwyczaj trzeba poczekać na swój przydział, a i tak nie ma gwarancji, że uda Ci się otrzymać lokal dla siebie. Twoje szanse rosną, jeśli:

• jesteś osobą bezdomną;

• Twój stan zdrowia pogorszył się w wyraźny sposób ze względu na złe warunki mieszkaniowe;

• od wielu lat mieszkasz w małym mieszkaniu lub z dużą ilością współlokatorów.

Do aplikowania o dom z councilu wystarczy jedynie skorzystanie zestrony rządowej.

Jeśli Twoja sytuacja finansowa się poprawiła i możesz wziąć kredyt hipoteczny, warto rozważyć wykup mieszkania socjalnego i skorzystać z programuRight to Buy. Poza oczywistą korzyścią, jaką jest posiadanie nieruchomości na własność, możesz zaoszczędzić naprawdę dużo pieniędzy w porównaniu do zakupu na wolnym rynku.

Skąd wziąć pieniądze na depozyt w UK?

Wpoprzedniej części Q&A wspomnieliśmy już, że minimalny wkład własny w zakup nieruchomości to 5%. Choć w porównaniu do całej kwoty wydaje się to być jedynie ułamkiem, w praktyce jest to naprawdę duża kwota, często przekraczająca 15 tysięcy funtów, nie wspominając nawet o dodatkowych kosztach zakupu.

W niektórych przypadkach istnieje możliwość pokrycia wkładu własnego z niezabezpieczonej pożyczki lub ze środków, które pożyczy rodzina, na przykład rodzeństwo. Warto jednak pamiętać, że zdecydowanie najbezpieczniejszym sposobem na zebranie tych pieniędzy jest po prostu oszczędzanie i programy pomocowe, które opisywaliśmy w artykule “Koniec programu Help to Buy”.

Ile kosztuje prawnik przy kupnie domu w UK?

Zakup nieruchomości to nie tylko kredyt hipoteczny i procedury z nim związane - występuje też szereg czynności prawnych, które co do zasady zleca się specjalistom z tego zakresu. W Wielkiej Brytanii tymi sprawami (conveyancing) zajmują się wyłącznie prawnicy (solicitors). Zajmują się oni na przykład:

• określaniem stanu prawnego nieruchomości;

• sprawdzaniem miejscowych planów zabudowy;

• odprowadzaniem Stamp Duty Land Tax;

• uiszczaniem Land Registry fee.

W zdecydowanej większości przypadków za takie usługi zapłacisz pomiędzy £1,000 a £1,800. Oczywiście zależy to od ilości spraw, którymi trzeba się zająć, czy lokalizacji nieruchomości. Po więcej informacji zapraszamy do naszego artykułu o kosztach zakupu nieruchomości w UK oraz na stronę moneysavingexpert.

W jakim wieku można wziąć kredyt hipoteczny w UK?

Z racji tego, że kredyt hipoteczny ma charakter długoterminowy, banki nie udzielą go osobie w dowolnym wieku. Dolna granica w Wielkiej Brytanii jest dość niska - wystarczy mieć 18 lat by dostać kredyt rezydencki, natomiast kredyt hipoteczny typu Buy-to-let można również wziąć po ukończeniu 18-go roku życia. Istnieje także górna granica - większość banków nie pożyczy Ci pieniędzy, jeśli masz 70 lat lub przekroczyłeś wiek emerytalny.

Oczywiście nawet jeśli masz więcej niż 70 lat, jest szansa na uzyskanie kredytu, choć z pewnością będzie to dużo trudniejsze ze względu na ryzyko śmierci. W takich sytuacjach banki zaakceptują tylko te wnioski, które poparte są odpowiednim zabezpieczeniem, na przykład wysoką emeryturą. W przypadku osób młodszych niż 18 lat, nic nie da się zrobić - wynika to z przepisów obowiązujących na terenie Wielkiej Brytanii.

Źródło: Barclays

Jaka jest maksymalna kwota kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii?

Maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego nie regulują żadne przepisy, a robią to jedynie wewnętrzne regulacje pożyczkodawców. Jedno jest jednak pewne - kwota, jaką najprawdopodobniej zechcesz pożyczyć, nie będzie dla Twojego banku zbyt wysoka. Podczas gdy HSBC jest gotowe pożyczyć Ci do £2,000,000, Barclays oferuje nawet £5,000,000. Takie kwoty to oczywiście wielka rzadkość, jednak kredyt hipoteczny na £1,000,000 czy £1,200,000 jest jak najbardziej normalny, zwłaszcza gdy mówimy o nieruchomościach premium, zlokalizowanym na przykład w Londynie.

Czy określone grupy zawodowe mają łatwiej przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w UK?

Choć nie jest to powszechne to rzeczywiście, niektórzy specjaliści mogą liczyć na odmienne warunki kredytu. Zazwyczaj, oferty specjalne kierowane są do osób wykonujących zawody powszechnie uznawanych za dobrze płatne, a niekiedy wręcz elitarne. Najczęściej, tego typu akcje kierowane są do aktuariuszy, dentystów, lekarzy, adwokatów, architektów, pilotów, żołnierzy.

Professional mortgages, bo o takich produktach mowa, zwykle są nieco niżej oprocentowane, co bywa istotne w przypadku dużych kwot. Dodatkową zaletą takich ofert jest także wyspecjalizowanie underwriterów, którzy o wiele lepiej rozumieją specyfikę określonych zawodów. Pożyczkodawca wyspecjalizowany w obsłudze prawników czy lekarzy chętniej zajmie się Twoim przypadkiem, jeśli wykonujesz taki zawód i masz jednocześnie bardzo skomplikowaną sytuację finansową (wiele źródeł dochodu, zmienne wynagrodzenie).

Jeśli planujesz kredyt hipoteczny, niezależnie od wszystkiego warto skorzystać z usług doradcy. Jako tak zwany whole-of-market broker pomożemy Ci w wybraniu odpowiedniego produktu dla Ciebie. Dopasujemy warunki oferty do Twoich osobistych potrzeb i odpowiemy na wszelkie nurtujące pytania, na które nie udało Ci się znaleźć odpowiedzi na naszym blogu. Serdecznie zapraszamy na wstępną konsultację!